Planlæg forinden for at lette smerten ved større medicinske udgifter

Af Eric Toya

Lær mere om Eric på Investmentmatome's Ask a Advisor

Større lægeudgifter kan medføre enorme økonomiske problemer. Faktisk fandt et 2013 Investmentmatome-studie, at medicinske regninger er den vigtigste årsag til personlig konkurs.

Alle medicinske regninger kan potentielt være overvældende, men forskellen mellem nødsituationer og forventede udgifter er din evne til at planlægge for sidstnævnte.

Det lønner sig at tænke fremad

Med planlagte udgifter kan du overveje en række strategier for at lindre den finansielle belastning. Men selv for uplanlagte medicinske problemer er planlægningen fremad smart. At have en nødopsparingsfond er den bedste beskyttelse mod virkelige nødsituationer. De fleste økonomiske planlæggere anbefaler at holde levetid på tre til seks måneders omkostninger afsat.

Hvis din sygesikringsplan er forenelig, skal du også overveje at finansiere en sundhedsopsparingskonto, en skattefordelagt opsparingskonto for medicinske udgifter.

Når du ved, at der kommer en større procedure, har du tid til at spare op specifikt for denne udgift. Afhængigt af tidspunktet for proceduren eller behandlingen og din evne til at spare, skal du have nok afsat til at dække hele udgiften uden at skulle tage et lån eller bære kreditkort gæld.

4 måder at hjælpe med at reducere din økonomiske byrde

Udover at spare så meget som muligt, er der andre måder at reducere den finansielle byrde ved store medicinske udgifter:

1. Tag skattefradrag, hvis du kan

IRS giver skatteyderne mulighed for at fratrække kvalificerede lægeudgifter, der overstiger 10% af deres justerede bruttoindkomst. Din AGI er din skattepligtige indkomst minus tilpasninger som IRA bidrag, studielån renter og krævede alimentation betalinger.

Afhængigt af flere faktorer kan du generelt fratrække en lang række medicinske udgifter til ting som kirurgi, receptpligtig medicin, tandpleje og synpleje og fertilitetsprocedurer. Men du kan typisk ikke fratrække udgifter til kosmetisk kirurgi, tandblegning eller generel sundhedsvedligeholdelse, som f.eks. Sundhedsklubber eller vitaminer.

Find ud af om din behandling er kvalificeret til fradrag. Se IRS-publikation 502 for en komplet liste over både fradragsberettigede og ikke-fradragsberettigede udgifter.

2. Reducer din indkomst

At nå op på 10% skattefradragstærsklen er en betydelig hindring. En måde at overvinde er at reducere din indkomst i det år, hvor du pådrager store omkostninger. Ingen ønsker at tjene mindre penge, men det er muligt at reducere din AGI uden at betale løn.

"Over linjen" fradrag er dem, der justerer eller reducerer din indkomst. Overvej disse strategier for at sænke din AGI og dermed tærskelen for at fratrække dine kvalificerede lægeudgifter:

• Maks dine 401 (k) bidrag: Du kan bidrage op til $ 18.000 til din 401 (k), med et ekstra $ 6,000 "indhente" bidrag, hvis du er 50 år eller ældre. Hvis dine bidrag har været i en Roth 401 (k), er det tid til at skifte til traditionelle bidrag inden skat.
• Gå tilbage til skolen: Du kan fratrække op til $ 4.000 af kvalificeret undervisning og gebyrer betalt for dig selv, din ægtefælle eller en kvalificeret afhængig, underlagt indkomstgrænser.
• Lave HSA bidrag: Hvis du har en høje-fradragsberettigede HSA-kompatible sundhedsplan, er dit HSA-bidrag et overordnet fradrag. I 2016 kan du bidrage med $ 6.750 til en familie eller $ 3.350 for en person. En ekstra $ 1000 "indhente" beløb er tilladt, hvis du er 55 eller ældre.

3. Bund dine medicinske udgifter

Ved at planlægge frem for så mange af dine medicinske udgifter som muligt, kan du muligvis nå op på 10% af din AGI-tærskel for skattefradrag. Det betyder, at det er smart at bundle dine diskretionære medicinske udgifter så meget som muligt. For eksempel, hvis du planlægger in vitro befrugtning eller tandimplantater, er dette også året, hvor du skal få nye receptpligtige briller, tilmelde dig et rygestopprogram eller prøve akupunkturbehandling.

Sørg for at beholde alle indtægter og gode optegnelser over alle behandlinger, procedurer og receptpligtig medicin. Og selvfølgelig skal du sørge for at disse er kvalificerede lægeudgifter, så du kan fratrække udgifterne, når de når 10% af dit AGI.

4. Betal med et kreditkort

Jeg opfordrer dig ikke til at hæve kreditkortgælden; Overvej kun at bruge et kreditkort, hvis du kan betale hele saldoen. Men hvis du antager, at du har nok penge gemt til at gøre det, er det værd at kontrollere, om din lægeudbyder accepterer kreditkort, fordi du måske kvalificerer dig til en stor tilmeldingsbonus, hvis du foretager et stort køb på et nyt kort.

Normalt er du forpligtet til at bruge et bestemt beløb inden for en given periode for at tjene bonusen. Hvis du har en god kredit, tilbyder mange kort bonuser, der er så meget som $ 500, for at bruge $ 3.000 til $ 4.000 i de første par måneder. Hvis du har tænkt på at få et nyt kort alligevel, kan det være tid til at gøre det. Her er nogle af de bedste tilbud til rådighed lige nu.

Bundlinjen

En stor medicinsk regning er sandsynligvis ikke, hvordan du håber at bruge dine penge, men det er en realitet, mange vil stå over for. Og selvom du ikke altid kan planlægge disse omkostninger, kan du, når du kan, hjælpe en række strategier med at lette den økonomiske belastning, så du er fri til at fokusere på dit helbred og genopretning.

Eric Toya, Den fælles fiskeripolitik, er en finansiel planlægger og en partner påNavigoe i Redondo Beach, Californien.

Billede via iStock.