Mange banker øger overtræk ved at tælle store debitterer først, siger rapporten

Næsten 40% af de største amerikanske banker undersøgte ordrehandel på en måde, der fører til øget overtræk, ifølge en ny rapport fra Pew Charitable Trusts.

Pew analyserede 44 af de 50 største amerikanske banker og fandt, at 18 af dem behandler debettransaktioner - køb, betalinger og tilbagekøb - i rækkefølge fra det højeste beløb til det laveste. I stedet for at behandle transaktioner i den rækkefølge, som din bank modtager dem, kan bankerne vælge at behandle den største første, hvilket bringer din kontosaldo hurtigere. Dette kan føre til flere overtrædelsesgebyrer.

" MERE: Se hvilke banker der ombestiller transaktioner

Transaktionspostningsordren varierer

De fleste banker behandler din dags transaktioner, herunder tilbagekøb og indskud, ved afslutning hver hverdag. Nogle transaktioner, som checks eller online-betalinger, kan tage flere dage at rydde, så de behandles ikke den dag, du laver dem.

Den nøjagtige rækkefølge, som banker behandler transaktioner varierer, men her er et eksempel på, hvordan omregning af største til mindste beløb kan fungere. Lad os sige, at din checkkonto har en balance på $ 1.000. Hvis du har betalt en $ 100 energiregning på mandag og derefter en $ 1.100 pant betaling på tirsdag, og de klarer mod slutningen af ​​samme dag i din bank, vil din pant betaling blive oprettet til din konto først. Dette ville bringe din konto under nul og udløse et overtrækningsgebyr. Så energiregningen rammer, og du vil modtage et andet overtræk gebyr.

Hvis din bank behandlede transaktioner med mindste først eller i den rækkefølge, at regningerne blev betalt, ville du kun betale et overtrækgebyr for realkreditbetalingen.

Hvis du laver en række små køb i samme dag, hvor din konto bliver negativ, fører det til flere overtrædelsesgebyrer. Den gennemsnitlige overtræk dækning gebyr er $ 35 blandt disse store banker, ifølge Pew.

"Banker bruger en række metoder til at behandle og efterlægge kontrol", siger Virginia O'Neill, senior vicepræsident for American Bankers Association's Center for Regulatory Compliance. "For nogle kunder kan det være at foretrække at betale de største transaktioner først, fordi det sikrer, at vigtige betalinger som realkreditlån, leje eller brugsregninger betales."

Men at betale den største første betyder også, at du måske overtræk hurtigere, afhængigt af transaktionens dag.

"Transaktion omregning fra høj til lav er en praksis, der skader forbrugerne, og regulatorer skal virkelig forbudte det," siger Joy Hackenbracht, forskningschef på forbrugerbankprojektet hos Pew. Nonprofitforskergruppen i Washington, D.C., har i mange år foreslog bedre forbrugerbeskyttelse på forudbetalte betalingskort.

Øvrige overtræk praksis

Næsten 80% af bankerne tillader overtræk på ATM- og debetkort-transaktioner, ifølge undersøgelsen. Brugen af ​​betalingskort især udløser overtræk fra den mindste median transaktionsværdi - $ 24 - af en debettransaktion, ifølge en rapport fra 2014 fra Consumer Financial Protection Bureau. Andre debettransaktioner, der medfører overtrækningsgebyrer, såsom Automatiserede Clearing House-transaktioner, checks og pengeautomater, har medianværdier på $ 76 og derover. Disse fører ikke til overtræk næsten lige så ofte som betalingskortbrug gør.

Rapporten viste også, at 52% af de 44 banker, der blev undersøgt, opkrævede udvidede overtrækningsgebyrer, der ramte forbrugere, der holder deres konto saldi negativt i et nærmere angivet antal dage. Medianbeløbet pr. Gebyr er $ 20.

Omkring 18% af bankforbrugerne betaler størstedelen af ​​overtrædelsesgebyrer, og næsten 70% af "heavy overdrafters" udgør mindre end $ 50.000 om året, ifølge en undersøgelse fra Pew tidligere i år.

Hvordan du kan undgå overtræk gebyrer

Der er skridt, du kan tage for at forhindre overtrædelsesgebyrer i at ramme din konto.

1. Opbevar nok penge på din kontokonto for uventede omkostninger. Overtræk forekommer kun, når din kontosaldo falder under nul, så opretholde et bufferbeløb for disse tider hver måned, når du betaler de fleste regninger eller foretager andre transaktioner.

2. Optag ud af overtræk dækning. Overdækning dækning lader din bank dække transaktioner, der ville gå negativ og ellers blive afvist - for et gebyr. Når du er i rødt, vil eventuelle yderligere transaktioner resultere i flere gebyrer, indtil du betaler det negative beløb. Din bank giver i sidste ende mulighed for at dække eller afvise en overtræk, men du har nogle sige. Du kan ekskludere overtræk dækning for alle engang ATM og betalingskort transaktioner. Banker kan stadig dække checks, ACH og tilbagebetalinger uden at anmode om din tilladelse.

3. Indstil advarsler for lavt kontosaldo. Mange banker giver dig mulighed for at tilpasse advarsler for, hvornår din saldo falder til et bestemt beløb. Dette kan hjælpe dig med at vide, hvornår du skal overføre flere penge til din checkkonto.

" MERE: Se flere måder at undgå overtræk gebyrer

"Selvom du ikke tror, ​​at du nogensinde vil betale overdragelsesgebyrer, skal du tage et par minutter for at komme med en plan for at undgå dem i fremtiden," siger Sean McQuay, Investmentmatomes kredit- og bankekspert.

Spencer Tierney er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.