Mortgage Lån Diskrimination: Hvad Det Er Og Hvad At Gøre

Det er svært nok at købe et hjem, uden at nogen spiller systemet mod dig. Selv om de rovdyrlige og diskriminerende udlånspraksis, der fremkalder boligkrisen for 2008 siden er blevet forbudt i henhold til Dodd-Frank Act, er i dag hypotekslånsdiskrimination mere subtil, mere lumsk og måske lige så dyr.

Løse grebet af stramme udlånsstandarder

Efter boligkollapset reducerede et stramt kreditmiljø antallet af realkreditlån udstedt til potentielle husejere med mindre end perfekt kredit, især minoriteter. Forskning foretaget af Urban Institute i 2014 fandt en dråbe på så mange som 1,2 millioner lån kunne henføres til stramning kredit, med afro-amerikanske og spanske låntagere uforholdsmæssigt påvirket.

Selv nu nogle udlånsrestriktioner er blevet lettet, er der fortsat et kreditgab i Amerika.

"Lige adgang til realkreditlån til minoriteter er fortsat et alvorligt problem," fortæller Laurie Goodman, direktør for Housing Finance Policy Center ved Urban Institute, Investmentmatome. "Faktisk er lige adgang til kredit for alle kreditværdige låntagere en stor udfordring. Og da minoriteter generelt har lavere kreditresultater end hvide, ikke-spanske amerikanere, påvirker denne udfordring uforholdsmæssigt minoritetslåntagere."

Mortgage diskrimination forbliver

"Jeg er håb, at mange af de uretfærdige praksis, vi så på markedet, især i den nylige afskærmningskrise, ikke længere er til stede," siger Nikitra Bailey, direktør med Center for Ansvarlig Udlån, til Investmentmatome. Gennemgangen af ​​Dodd-Frank-reglerne søgte at begrænse udlån af pantelån som ballonbetalinger, teaserrenter og høje gebyrer - kaldet "gebyrpakning".

I dag er långivere forpligtet til at gøre en god tro bestemmelse af en låntager evne til at betale et realkreditlån.

"Vi har løst nogle af udfordringerne på markedet, men vi har ikke elimineret realkreditdiskrimination," indrømmer Bailey.

Denne diskrimination kommer ofte i form af højere realkreditrenter. Sorte låntagere betaler boliglånsrenten mere end et kvartpoint højere end sammenlignelige hvide låntagere, ifølge undersøgelser ledet af Ping Cheng fra Florida Atlantic University, der blev offentliggjort i 2015 i The Journal of Real Estate Finance and Economics.

De højere satser er oftest givet til unge låntagere med lav uddannelse og til sorte kvinder mere end sorte mænd, ifølge papiret.

"Det er de mere økonomisk sårbare sorte kvinder, der lider mest," konkluderer undersøgelsen.

Kreditværdige minoriteter uden adgang til kredit

I mange tilfælde er hypoteksdiskrimination imidlertid ikke blot i form af højere omkostninger, men også som en hindring for adgang til et realkreditlån. Og diskriminationen kan påvirke individuelle familier og hele kvarterer.

I 2015 anklagede forbrugerfinansieringsbureauet og Justitsministeriet Hudson City Bancorp, en Paramus, New Jersey-bank, for at engagere sig i "redlining" - med undtagelse af hele flertallet af sorte og spansktalende kvarterer - i New York, New Jersey, Connecticut og Pennsylvania fra hjemmet pant lån.

Tilsynsmyndighederne annoncerede en rekordfastsættelse på 33 millioner dollars i banken i september.

"Lavereindkomstfamilier og moderatindkomstfamilier og mange låntagere er blevet skubbet ud af markedet. Nu er det, vi kæmper med, at finde ud af en måde at sikre, at markedet rent faktisk tjener alle kreditværdige låntagere, "tilføjer Bailey.

Hvad du kan gøre, hvis pantdiskrimination sker for dig

Føderale bestemmelser er klare. Fair Housing Act gør det ulovligt at diskriminere i udlejning eller salg af boliger - eller at pålægge forskellige vilkår og betingelser for en transaktion - baseret på national oprindelse, race, farve, religion, køn, familiestatus eller handicap. Og ligestillingsloven forbyder kreditdiskrimination baseret på race, farve, religion, national oprindelse, køn, civilstand, alder, og hvis en låntager modtager indkomst fra ethvert offentligt hjælpeprogram.

Statlige eller lokale love kan også forbyde forskelsbehandling af andre grunde.

For at undgå pantdiskrimination bør potentielle låntagere købe flere långivere. Det vil ikke kun hjælpe dig med at finde den bedste realkreditrente, men det kan også identificere långivere, der diskriminerer med højere renter - eller manglende kreditadgang.

Små forskelle i satser fra en långiver til den næste - et kvartpunkt eller deromkring her eller der - kan forventes. Men hvis en långiver citerer en sats, der virker langt fra basen - eller afviser din ansøgning helt, når andre ikke gjorde det, vil du måske gerne have et flag.

Selvfølgelig, hvis en långiver giver dig en høj sats, der virker langt ude af køen, vil du naturligvis gerne få et lavere rentetilbud og gå om din virksomhed. Uanset om du mener, at en långiver er virkelig diskriminerende, er det værd at rejse spørgsmålet - hvis ikke for dig selv, så for andre ville være låntagere, der ikke handler flere långivere og kan udnyttes.

Så hvis du mistanke om diskrimination?

"Det første du skal gøre, er at klage til långiveren," siger Bailey fra Center for Ansvarlig Udlån. Hun foreslår også:

• Kontakt din statsadvokatens kontor.
• Overvej at fastholde en lokal advokat.
• Indgive en klage til CFPB og Department of Housing and Urban Development.

Generelt skal du indsende en klage inden for et år, men HUD foreslår, at du sender filen så hurtigt som muligt.

At vide, hvad realkreditdiskrimination er - og nægter at lade det fortsætte - kan hjælpe din familie og kommende gener i de sikre boliger og venlige kvarterer, de fortjener.

Mere fra Investmentmatome:

• Hvor meget hus kan du virkelig overtale?
• Sammenlign Mortgage Refinance Priser
• Hvad man kan forvente fra Homebuying-processen

Hal Bundrick er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Billede via iStock.