Millennials, tage denne sparing lektion fra pensionister

Mange har mulled dette spørgsmål; få har været heldige nok til at svare på det: tag lotteri gevinster som en engangsbeløbet eller livrente?

Som med enhver økonomisk beslutning er der fordele og ulemper for begge parter. Men pro til et fast beløb er ofte det samme som con: Du får at tage de penge og løbe. For nogle betyder det at investere det; for andre betyder det at wallpapering deres hus med $ 100 regninger.

En nylig MetLife-undersøgelse fremhævede, hvordan dette valg ryster ud, når det drejer sig om pensionering: En ud af fem pensionister, der har taget deres pension eller bidragsbaserede pensionsplan, såsom en 401 (k), som et fast beløb udtømt det i gennemsnit 5½ år.

Lektionen i tusinder og de, der stadig sparer: Når du er i tvivl, hold penge, du har afsat til pensionering, eller penge, du ønsker at stille til side for pensionering, uden for dine hænder.

Der er mange måder at gøre, men her er fem.

1. Lås den penge op

Målet er at gøre pensionsbesparelser så utilgængelige som muligt, indtil du har brug for dem. Du kan opnå det ved at sætte dine i en individuel pensionskonto eller en 401 (k).

Både generelt straffe brugere, der banker penge før alder 59 ½. En Roth IRA er mest fleksibel: Du kan få dine hænder på bidrag, men ikke indtjening, til enhver tid. Men hvis du tager en tidlig fordeling fra din traditionelle IRA eller 401 (k), vil du næsten altid betale en 10% straf. Listen over undtagelser er kort.

Det kan lyde som en bummer, men IRS gør dig en tjeneste - pensionspenge bør være til pensionering. Og du kan måske tænke dig to gange om en tidlig fordeling, hvis det betyder at skrælle en del af kontanter til IRS.

2. Giv din 401 (k) en hæve

Hvis du nogensinde har fået en rejse og umiddelbart følte at du ikke gjorde det, forstår du begrebet livsstilsinflation. Ekstra penge kan hurtigt blive til ekstraudgifter snarere end besparelser eller vejrtrækning i dit budget.

Selvfølgelig kan ekstra penge også gøre et budget levedygtigt eller hjælpe med at betale ned gæld. Men hvis du er solid økonomisk og mistanke om, at dine daglige udgifter langsomt kryber op på niveauet for denne hæve, skal du logge ind på din 401 (k) udbyderens hjemmeside og justere dit bidrag opad, så størstedelen af ​​hævet går direkte der.

3. Direkte deponering en stormfald

Vi kommer ud af skattefradragssæsonen, men det er muligt, at det ikke bliver dit sidste tilfælde i år. Bonusser og arv sker, og du ved aldrig, hvornår den scratch-off billet vil være den ene.

Der er mange måder at investere ekstra penge på, men hvis du ønsker at sikre, at kontanter rent faktisk bliver sat til side, omgå din checkkonto.

Hvis en skat tilbagebetaling stadig kommer til dig, spørg IRS at direkte deponere det; Onkel Sam vil endda generøst opdele det blandt op til tre konti. (For sent? Du kender til næste år.) De fleste virksomheder tillader medarbejdere at sende en del af deres bonusser til 401 (k), og du kan få en arv deponeret til en IRA, hvis du har tilstrækkelig skattepligtig kompensation til at dække bidraget og du forbliver under IRA-bidragsgrænsen.

4. Gør en direkte 401 (k) rollover

Når du forlader et job, er der generelt et par måder, du kan håndtere de penge, du har opsamlet i en 401 (k): Du kan forlade den, hvor den er, udbetale den eller viderestille den til en ny konto; enten en IRA eller din nye arbejdsgiver plan, hvis planen accepterer overførsler.

Udbetaling lyder som sjov, indtil du overvejer prisen: Du betaler en 10% straf, hvis det er en tidlig fordeling, plus skat. En $ 10.000 401 (k) balance kan hurtigt blive $ 6.000 eller $ 7.000. Det straffe og skat hit kan også finde anvendelse, hvis du har til hensigt at rulle pengene over i en IRA eller ny 401 (k), men savner IRS 60-dages frist for at gøre det.

Nederste linje: Vi har alle haft gode hensigter, men undlod at følge igennem. Gør dig selv en tjeneste - både selvet, der betaler skat i dag og selvet, der ønsker at gå på pension senere - og bede din 401 (k) udbyder om at foretage en direkte overdragelse. Dette flytter pengene ind i den nye konto uden at røre ved din tegnebog.

5. Gem i begyndelsen af ​​måneden

Du behøver ikke at være en formel, Excel-regneark-og-tælle-pennies budgeter for at følge dette råd: Sæt det beløb, du vil gemme hver måned efter din første lønseddel, til side. Dette sætter dig op for at gemme, før du bruger, i stedet for at spare hvad du har tilbage - hvilket ofte ikke er noget. Det er et hurtigt trick, der fører til en meget større kontosaldo.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.