Sådan betaler du din købmandskvante forhånd ved refinansiering

Jasmine Wolf, ejer af Los Angeles mobile fødevareleverandør The Lobos Truck, var i et fælles problem for mange småfirmaere. Hun kunne ikke få et banklån, men hun havde desperat brug for kontanter for at holde fast i sin voksende forretning, der gik fra en lastbil til fire om et år.

Hun begyndte at tage ud af kontantfremskudd i købmanden, en form for finansiering, hvor långiveren forventer et vist beløb i kontanter i stedet for en procentdel af det fremtidige salg. Men de høje daglige og ugentlige indbetalinger svækkede sin økonomi.

"Det var virkelig svært for mig at få nok tid til at kunne gøre noget hurtigt," siger Wolf.

Så hun fandt en mellemplads mellem traditionelle banklån og MCA'er: online små virksomheder lån. Hun refinansierede flere high-interest-gæld med et seks-tal små-business lån og kreditkort fra online långiver Dealstruck. Hun fik en lavere rente, en længere sigt og mere finansiering til at købe en ny lastbil og lancere en detaillinje af The Lobos Truck signatur hot sauces.

Lobos Truck i Los Angeles serverer engelske vinger. Ejer Jasmine Wolf refinansierede et købmandskonto med finansiering fra Dealstruck.

Små virksomhedsejere som Wolf bliver ved med at eliminere MCA'er og andre dyre lån ved at refinansiere deres gæld med online små virksomheder lån. Småvirksomhedsejere med særlig kontantfremskridt har især et stort incitament til at refinansiere, fordi MCA'erne ofte har tre-cifrede årlige procentsatser. (Læs mere om, hvorfor købers kontantforbedringer kan være dårlige for din virksomhed.)

Omkring en tredjedel af Dealstrucks låntagere bruger deres lån til at refinansiere forretningsgæld, siger Candace Klein, långiverens chefstrategichef. Og op til en fjerdedel af Fundation's lån går mod gældsfinansiering, sagde en talsmand i en email. SmartBiz, en online långiver, der tilbyder SBA-lån, har bemærket flere låntagere, der bruger lån til refinansiering af virksomhedsgæld, herunder købmands kontantforhøjelser, siger generalchef Evan Singer i en email.

Hvis du har et købmandskøb, er der nogle grunde til at refinansiere og tip om, hvordan du gør det.

Grunde til at refinansiere et købmandskassen forskud

Sænkning af dine låneomkostninger: MCA'er er en hurtig form for finansiering, men de er også ekstremt dyre. Den årlige procentsats kan variere fra 60% til 200% ifølge en hvidbog fra 2014 af National Community Reinvestment Coalition. Online små virksomheder lån er stadig dyrere end banklån, men de er meget billigere end MCA'er. APR for online små virksomhedslån varierer fra 7% til 113%.

Forlængelse af dit valgperiode: Handelskøbsudlån har typisk korte vilkår, fra tre til 24 måneder. Men kortfristede finansieringsløsninger bør ikke bruges til langsigtede eller endda mellemfristede erhvervslivsinvesteringer, siger Caitlin McShane, marketing- og kommunikationsdirektør i California Nonprofit Lender Opportunity Fund. Californien-baserede virksomheder kan refinansiere købmands kontantforhøjelser via Opportunity Funds EasyPay-låneprogram, som tilbyder 36 måneders vilkår.

Forbedre din virksomheds kredit: Merchant cash advance virksomheder kan ikke rapportere til kredit bureauer fordi MCA'er ikke er struktureret som lån, ifølge en Opportunity Fund artikel udgivet af Federal Reserve Bank of San Francisco i 2015. Så selvom du tilbagebetaler dine MCAs til tiden, din virksomhed kredit score vil ikke forbedre. Nogle online småfirma långivere, men ikke alle, rapporterer til virksomheds kredit bureauer. Hvis du ønsker at bygge din virksomheds kredit med små virksomheder lån, arbejde med en långiver, der rapporterer og foretage alle dine betalinger til tiden.

Sådan refinansiere du et købmandskontoforskud

Selv om bankerne tilbyder de lavest mulige småforetagenes lån, er det usandsynligt, at du kan få et banklån til at refinansiere en MCA. Når alt kommer til alt, hvis du har vendt sig til et købmandskøb, vil du sandsynligvis ikke kvalificere dig til et banklån i første omgang. Plus, banker anser brugen af ​​MCA'er som et "rødt flag" til en virksomhed, siger Klein.

Online långivere, der tilbyder terminslån, er typisk villige til at hjælpe dig med at refinansiere, selvom du har haft en MCA eller to. Men at have mere end tre ad gangen er et muligt rødt flag for Dealstruck, siger Klein. At have flere MCA'er kan også regnes som en strejke mod dig, når du ansøger om et lån fra online-småfirmaer, der finansierer penge og lettere kapital.

Når du vælger en långiver, svarer refinansieringsprocessen meget til at få et lån til små virksomheder fra bunden. Långiveren vil garantere dig baseret på din kreditværdighed og evne til at tilbagebetale det nye lån. I de fleste tilfælde, hvis du er godkendt, vil långiveren bruge termen lån til at betale din udestående MCA balance. Dealstruck supplerer typisk lånet med en kredit for at give låntager ekstra penge til dækning af de udgifter, de brugte MCA til at betale for i første omgang.

Grøn drage "wachos" (vaffel stege nachos) er også på tilbud på The Lobos Truck.

Næste marts vil Wolf fejre fire år i erhvervslivet med The Lobos Truck. Hun håber at få et banklån en dag, og Dealstruck-lånene har været et skridt i den retning. Alligevel fortryder hun ikke MCA'erne, fordi de gav sine penge til at vokse, da hun havde brug for det.

"Vi er, hvor vi er i dag, fordi vi tog disse risici," siger hun. "Jeg kan ikke lide at betale [mere] for mine penge, men hvis jeg skal, vil jeg."

Find og sammenlign små virksomhedslån

Hvis du er på udkig efter refinansieringsmuligheder for erhvervsliv, har Investmentmatome opstillet en liste over de bedste små virksomheder til at opfylde dine behov og mål. Vi har blandt andet vurderet långiverens troværdighed, markedsomfang og brugeroplevelse og arrangeret dem efter kategorier, der omfatter dine indtægter og hvor længe du har været i erhvervslivet.

Sammenlign forretningslån For at få flere oplysninger om finansieringsmuligheder og sammenligne dem til din lille virksomhed, besøg Investmentmatomes småforetagenes låneside. Gratis, personlige svar på spørgsmål om finansiering af din virksomhed finder du i afsnittet Small Business på vores websted Spørg en rådgiver-side.

Teddy Nykiel er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel

Billeder med tilladelse til The Lobos Truck.