Bronze til Platinum: Hvordan Sundhedsforsikring Metal Tiers Arbejde

Selvom du kan lide at sammenligne butikken, før du køber, kan åbent tilmelding være en svimlende oplevelse.

Sundhedsforsikring er næsten lige så unik som de mennesker, de er ment til at dække. Hver har sine egne regler og omkostningsdelingsstruktur, og præmiepriserne varierer enormt på tværs af planerne. Metal tier systemet fjerner en del af forvirringen ved at opdele sundhed planer i kategorier baseret på præmier og hvor generøst hver dækker medicinske omkostninger. Ideen er at hjælpe forbrugerne med at sammenligne priser med samme pris side om side.

Ikke alle sygesikringsplaner skal overholde metal tier systemet, bare politikker solgt privat, på sundhedsforsikring udveksling. Arbejdsgiverstyrede planer behøver ikke at bruge metal-niveauer, selvom mange gør det. Hvis du shopper for forsikring, læs videre for at forstå, hvad metal tiers vil betyde for din tegnebog.

Hvad tierne betyder

Nogle metaller, der findes i naturen, er mere værdifulde end andre, og de koster mere. På samme måde kan du tænke på metal-niveauer i sygesikring som indikation af den relative værdi af en sundhedsplan med planer med høj værdi, der koster mere i månedlige præmier.

Der er fire metal tiers i sundhedsforsikring: platin, guld, sølv og bronze. Hver refererer til et andet værdiniveau, eller en del af dine medicinske omkostninger, du skal betale ud over dine præmier.

Højtværdige planer dækker den største del af regninger, hvilket giver dig de laveste omkostninger uden for lommen. For eksempel vil en bronzeplan ikke være lige så værdifuld som en guldplan, siger Joseph E. Ellis, senior vicepræsident hos CBIZ Benefits and Insurance Services. "Der vil være en lavere samlet betaling fra forsikringsselskabet fra en bronzeplan og højere omkostninger uden for lommen" end med guldplanen, tilføjer han.

Sådan fungerer fordelingen af ​​omkostninger inden for metal-niveauer. Procentdelene nedenfor er gennemsnittet estimeret af din forsikringsselskab, ikke hårde regler for out-of-pocket omkostninger.

Sygeforsikringsplanen koster opdeling efter niveau

Metal tier	Andel du betaler ud af lommen	Andel af regninger, din plan betaler
Bronze	40%	60%
Sølv	30%	70%
Guld	20%	80%
platin	10%	90%

Bemærk, at selv med den højeste værdi plan, skal du stadig betale nogle af dine medicinske regninger. At have en sundhedsforsikring betyder ikke, at du ikke skal betale for pleje på tidspunktet for tjenesten. I nogle tilfælde må du muligvis betale hele din fradragsberettigede, før din plan betaler dine medicinske regninger.

Hvilken metal tier passer til dine behov?

Når du vælger en sygesikringsplan, er det sidste, du vil gøre, at vælge en attraktiv lav præmie for at finde dig selv i gældsskat på vej. Men der er heller ingen grund til at betale for en høj værdi plan, hvis du ikke ofte bruger lægehjælp.

" MERE: Din trinvise vejledning til at vælge en sygesikringsplan

Når man sammenligner planer, er "den største faktor at overveje, om du og din familie har tilbagevendende medicinske problemer eller udgifter", siger Dr. Jonathan Weiss, grundlægger af HealthEngine, et websted for sundhedspris shopping. Hvis ja, tilføjer han, "du vil måske vælge en rigere plan, der betaler for flere af disse udgifter."

Sølvplaner har været de mest populære på de føderale markeds- og statsudvekslinger, hvor 70% af forbrugerne vælger dem, men sølv er måske ikke din farve. Den bedste måde at komme i gang er at tænke på sidste års lægeudgifter og vælge, hvilken af ​​følgende situationer der er tættest på egen hånd.

Guide til metal tiers

Metal tier	Din situation er tættest på:
Bronze	Du bliver sjældent syg eller har brug for lægehjælp, bortset fra en årlig checkup og måske en medicin eller to. Du er meget sund og ikke ældre. Hvis du køber en familieplan, bliver dine børn vokset og sunde og deltager ikke i risikable aktiviteter.
Sølv	Dine familiemedlemmer har en eller to milde forhold, der kræver nogle medicin og specialbesøg, men intet behøver tæt overvågning eller hyppig pleje. Dine familiemedlemmer er i stand til og under 70 år. Eventuelle børn er elementære alder eller ældre og sunde, og spiller få eller ingen sport, der ofte forårsager skade.
Guld	Du eller et familiemedlem har en kronisk lidelse, ser læger ofte eller har brug for dyr medicin, der ville være umuligt at betale for lomme. Dine børn er førskolealder eller yngre, der har brug for hyppige børnelægebesøg. Du kan være ældre eller i højere risiko for forkølelse og influenza end de fleste mennesker.
platin	Du eller et familiemedlem har en dyr kronisk tilstand og tager flere medikamenter. Du søger omgående eller nødhjælp mere end en gang om året i gennemsnit, har ofte brug for eksamener til at klare en tilstand eller se læger mere end en gang om måneden. Du er ældre eller i høj risiko for forkølelse, influenza eller skader.

Ideelt set kan du vælge metaltallet, der passer bedst til din situation, men hvis du ikke har råd til præmierne, skal du nok vælge det næste bedste niveau, du har råd til. "Husk at vi beskytter os mod alvorlige økonomiske problemer ved at vælge den mest hensigtsmæssige plan," siger Ellis.

Hvis du ikke kan betale dine præmier, kan din helbredsplan blive aflyst i løbet af få uger, og du efterlader dig gratis medicinske regninger hele året og en Obamacare straf for at gå uden sundhedsdækning.Hvis du handler på en statslig eller føderal udveksling, kan tilskud i form af skattekreditter hjælpe dig med at få sundhedsforsikring, men prøv ikke at gå uden dækning, hvis du nogensinde har brug for lægehjælp.

" MERE: Den maksimale indkomst for at få Obamacare-tilskud

På den anden side, hvis du har råd til at gøre det, overveje at bumpe op til en højere værdi plan, hvis et familiemedlem har en planlagt operation, der kommer op eller kan blive gravid. I disse tilfælde vil du sandsynligvis skulle betale meget for lommen, måske op til din planens maksimum.

Selv om dit helbred er i fokus for denne beslutning, er det også en økonomisk beslutning. Brug tid til at sikre, at du har alle de fordele, din familie har brug for - og ikke mere - kan spare dig for stress og penge ned ad vejen.

Lacie Glover er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.