Forsikringen der spiller på dine følelser - og spilder dine penge |

Køb livsforsikring er skræmmende nok. Ingen vil tænke på, hvornår de vil dø, og hvordan deres kære vil fortsætte uden dem - økonomisk og ellers. Så det er rimeligt at sige, at køb af livsforsikring til en baby kan fyldes med meget mere følelser. En del af det er at acceptere muligheden for, at dit barn kan dø godt, før du gør det, hvilket giver dig sorg og i en af ​​de værste forsikringsudbetalingsmuligheder nogensinde. "Hvis din 5-årige bliver ramt af en bil og dræbt, vil du virkelig have en check på $ 10.000 fra Gerber?" sagde Zac Bissonnette, forfatter af "Hvordan være mere rigere, smartere og bedre end dine forældre", en opfølgning på hans populære personlige finansbog om hvordan man betaler for college. Forsikringspengene fra et barns død gør ikke erstatte en indkomst, som resten af ​​familien bygger på - som det er typisk livsforsikringens formål. I stedet er det meningen at hjælpe unge familier til at betale begravelsesomkostninger, der ellers kunne ødelægge deres økonomi. Selv om en sådan forsikring kun koster "pennies a day", som Gerber Life Insurance Co. siger, er det ikke en smart investering af to tvingende grunde: lave dødsordninger for børn og bedre måder at investere de få dollars hver måned, sagde Tony Steuer, en forsikringskompetenceforkæmper og tidligere forsikringssalg og konsulent. "Det er en af ​​de værste køber derude, statistisk set", sagde Steuer. Som det aktuarmæssige livstabellen fra US Social Security Administration viser, er døden så usandsynlig i barndommen, at forsikringen ikke er værd at købe, sagde han. [InvestingAnswers Feature: Spild ikke dine penge på disse 5 typer forsikringer] Steuer tilbyder dette perspektiv: Babyforsikring er hele livsforsikring, der er overpris. Hele livsforsikring, som forsikrer nogen for hele deres liv og ofte kræver årlige præmier, der skal betales ind i det, er anderledes end livsforsikring, som kun betaler inden for et bestemt tidsrum, som f.eks. 20 år. Babyforsikring koster forholdsvis lidt, men der er meget smartere måder at bruge pengene på, sagde Steuer. Gerber Life planen koster for eksempel $ 6 om måneden eller $ 72 om året for $ 10.000 i dækning. Invester det samme beløb andetsteds og over barnets liv, får du mere end du ville ved måske at få $ 1.000 i kontantværdi fra hele livsforsikringspolitikken, sagde han. "At spare $ 70 om året vil tage dig lang tid at komme til $ 10.000," men efter 10 år kan du komme tæt på $ 1.000, sagde han. På den anden side er nogle eksperter derude fortaler for at købe babyforsikring. Ungdomsforsikring, som den også kaldes, er kun tilgængelig efter den 14. livsdag for et nyfødt barn, fordi de fleste spædbarnsdødsfald er sket før dette tidspunkt, sagde Kevin Lynch, en assisterende professor i forsikring ved The American College of Financial Services i Pennsylvania. Der er også en stigning i dødsfald i løbet af teenageårene, sagde Lynch. "Nogle gange har du folk, der siger," Det er brutalt. Det er sjældent at købe babyforsikring, "sagde Lynch. Men det er mere morbid at sørge og ikke have råd til at begrave dit barn, sagde han. Begravelsesudgifter er kun én årsag, at Damian Rothermels kone Julie Stahl købte 20.000 dollar i dækning gennem sin arbejdsgiver til deres måneder gamle søn for 37 cent en lønperiode eller 26 dollar om året, sagde Rothermel, Portland, Ore. at have råd til at tage fridage fra arbejde til at sørge, sagde han. For personer, der ikke har adgang til et forsikringsagent - som unge par uden livsforsikring - kan købsforsikring for et barn gennem Gerber Life eller et andet selskab være deres introduktion til livsforsikring. Men de fleste køber det gennem deres forsikringsagent, sagde Lynch, som ofte anbefaler det under en årlig gennemgang af kundepolitikker. Det kan også morph fra baby forsikring, når et barn bliver ældre. Lynch sagde, at ungdomsforsikringer ophører ved 18 år, medmindre forældrene eller den nye voksen med dækningen fortsætter med at betale præmien. Denne "garanterede købsoption" i en alder af 18 gør det muligt at øge dækningen uden at få medicinsk forhåndsgodkendelse for op til dobbelt så stor som den oprindelige dækning og kan tilføjes hvert tredje år gennem 40 år, sagde Lynch. En anden fordel er, at en familie med mange børn - op til 10 - kan forsikre dem alle for omkring $ 50 om året, sagde han. Det fremherskende perspektiv er dog, at penge afsat til denne type forsikring bedre kan bruges andre steder. Og en endnu smartere idé er at investere. Overvej disse tal: Hvis du har sparet kun 6 dollar pr. Måned til 5% rente for de første 18 år af dit barns liv, vil du tjene $ 2.110 - $ 1.296, som vil være i bidrag. Investeringssvaret: Hvis du har det formål at investere $ 70 eller det beløb, du normalt bruger månedligt på livsforsikring til dit barn i en opsparingskonto eller en kollegakonto hver måned, bliver du bedre i det lange løb. Men hvis en begravelse ville ødelægge dine udgifter så meget, og de lave odds for et barn, der dør, ikke afholder dig, så vil livsforsikring for dit barn gøre hvad livsforsikring er beregnet til at gøre: Giv dig ro i sindet og betal for udgifter du har ikke råd til en større livshændelse. Ligesom alle forsikringer betaler du en lille præmie nu den chance du tager for forhåbentlig aldrig brug for politikken. Men i betragtning af oddsene ved at bruge det, er du bedre til at afsætte pengene til præmier i en regnfondsfond eller en anden investering.