Findes Redline Bilforsikring stadig?

Michigan bilister betaler i gennemsnit $ 983,60 om året for bilforsikring. Hvis det ser ud til meget, mener du, at tallet inkluderer priser i Detroit, som i gennemsnit er $ 10.723,22. Nogle hævder, at mange beboernes indkomster og hudfarver kan have noget at gøre med skyhøjderne. De siger, at Michigan forsikringsselskaber beskæftiger sig med en diskriminerende praksis og skaber det, der kaldes redline bilforsikring.

Detroit er ikke alene. En nylig undersøgelse fra forbrugerforbundet af Amerika viste, at chauffører, der lever i lavindkomstkoder, betaler mere for bilforsikring end andre, mere velhavende - og ofte hvidere - chauffører. Men er redning virkelig skyld i højere bypremier, eller er der højere risiko for at drive priserne?

Forsikringsselskaber nægter at redlining stadig eksisterer, men kritikere hævder, at det driver op priser og sænker adgangen til både ejendom og bilforsikring i kvarterer, der mest har brug for beskyttelse.

Hvad er redlining?

Forskere bruger udtrykket "redlining" for at henvise til et par forskellige metoder.

"Den klareste måde at tænke på er at nægte at yde forsikring eller ændre de vilkår eller betingelser for forsikring, der ikke er forbundet med risikoen for ansøgeren, en proces, der er mere tilbøjelige til at spille i kvarterer med store koncentrationer af folk af farve ", siger Gregory Squires, formand for sociologiafdelingen ved George Washington University.

Når forskere diskuterer redlining, taler de normalt om afslaget på at skrive politikker.

I 1960'erne blev Squires '"risikable" (dvs. overvejende mindretals) postnumre ofte skitseret i rødt på forsikringsselskabers kort, hvilket angiver zoner, hvor agenter ikke skulle skrive politikker.

Virksomheder har også længe antaget, hvad Squires kalder "vilkårlig underwriting guidelines", som fortsatte efter at de fleste kort forsvandt. "Nogle virksomheder ville ikke skrive politikker på boliger mere end 50 år gamle eller mindre end $ 100.000. Disse målrettede mindretal, der var mere tilbøjelige til at leve i ældre, lavere boliger."

Andre forskere har udforsket tanken om, at forsikringsselskabernes prispolitik i mindretalskvarterer står uden for risikoen, hvilket gør det vanskeligt for beboerne at finde billig forsikring. Nogle kalder også denne redlining eller omvendt redlining. Nogle Detroit-beboere og politikere anklager forsikringsselskaber for redlining i deres by, hvor en to-blok flytter ind i Detroits bygrænser kan resultere i tusindvis af dollars i ekstra bilforsikringsomkostninger.

Rediger forsikringsselskaberne stadig?

Forsikringsselskaber siger redlining er en ting fra fortiden. Retssager har gjort opmærksom på de fleste diskriminerende garantier, og virksomheder kan ikke overveje race eller etnicitet ved prispolitik. Hvis boligejere eller chauffører i byområder ikke kan få forsikring - eller hvis det er uforholdsmæssigt dyrt - foreslår forsikringsselskaberne, at prissætningen afspejler de risici, den forsikrede eller deres kvarter udgør.

Martin Grace, en risikostyrings professor ved Georgia State University, mener, at diskriminerende praksis er blevet meget vanskelig for forsikringsselskaberne at opretholde. "Hvis du refinansierer, er du næsten altid i et marked for en ny forsikringspolice. Og husejere forsikring er virkelig konkurrencedygtig. Men hvis nogen købte deres hus for 50 år siden, med en politik med meget høje renter indlejret i det, kan de stadig have det selskab."

Han tilføjer: "Jeg tror, ​​det er muligt, at virksomhederne kunne diskriminere, men hvis de skulle, og det blev opdaget, ville det være sådan et sort øje."

Professorer Paul Ong og Michael Stoll ved University of California i Los Angeles har imidlertid fundet bevis for, at forsikringsselskaber prispolitik forskelligt i lavindkomstminoritetskvarterer. I deres papir "Redlining eller Risk?" Fandt parret, at højere risikofaktorer - herunder kriminalitet og kravsatser - kørte højere præmier i Los Angeles 'mindretal dominerede postnumre, men de forklarede ikke alle prisforskelle mellem disse og flertal hvide kvarterer.

Ong og Stoll fandt, at chauffører i lavindkomst, sorte kvarterer betalte i gennemsnit 154 $ mere i forsikring end deres højere indkomst eller hvide kolleger. Kun 11% af spaltet skyldes risiko.

"Efter at vi havde frigivet vores første resultat, ønskede forsikringsbranchen os at revidere forskningen med" bedre "data, som de ville give," sagde Ong. "Efter forhandlinger og forsinkelser besluttede de ikke at samarbejde."

Selvom forsikringsselskaberne ikke kan bruge løb til at skrive eller prise politikker, og selvom risiko og priser er på linje, hævder Squires, at forsikringsselskaberne stadig kan diskriminere. "Du ser det stadig, hvor agenter åbner deres kontorer. Mange forsikringsselskaber bruger også kreditoplysninger som et tegningsværktøj, hvilket er problematisk, fordi det ikke siger noget om en persons forsikringsrisiko. Og brugen af ​​disse rapporter har negativ indflydelse på racemæssige og etniske minoriteter, som har en tendens til at have lavere kreditvurderinger generelt."

Er redlining forkert?

"Redning af etniske, køn eller religiøse årsager er upassende," sagde Ron Garcia, tidligere senioradministrerende direktør for Fannie Mae. Men efter hans mening rediger virksomheder og enkeltpersoner ofte på andre måder. "Kapitalmarkeder redline overalt.Starbucks åbner kun op, hvor de kan få et afkast på deres investering, baseret på fællesskabet. Du bestemmer, hvor du vil shoppe baseret på hvor du har det godt. "

Alligevel erkender han, at forsikringsselskaber har et større ansvar for forbrugerne end kaffebarer. "Vi har alle interesse for folk, der har bilforsikring. Hvis vi er i en ulykke, ønsker vi den person, vi er i en ulykke med at være forsikret, "sagde han.

Ingen er forpligtet til at køre eller at eje et hjem. Men evnen til at køre øger beskæftigelsesmulighederne, og som Squires påpeger, "Utilgængelighed af boligejers forsikring" - en betingelse for boliglån - "gør ejerskab til boligen utilgængelig."

"Kvarterer, der udsættes for redning, bliver også ramt af rovdyr, mad ørkener og fattigere skoler. Forsikrings utilgængelighed er bare en anden syg, "sagde Squires.

Hvad kan forbrugerne gøre med dyre forsikringspræmier?

Uanset om det er resultatet af diskrimination, husejere og bilister i byer betaler typisk mere for deres forsikring.

Grace mistanke om, at dette vil moderere, da præmier bliver mere granulære. "Nu har forsikringsselskaber og ejendomsmæglere adgang til bedre information om bestemte boliger. I gamle dage ville de bare antage, at ethvert hus i et ældre kvarter var brandrisiko."

I mellemtiden kan du altid sammenligne butik. Derudover råder Garcia forbrugerne til at lede efter offentlige programmer, der kan gøre forsikringen mere tilgængelig eller overkommelig. Californiens lavindkomstbilforsikringsprogram er et godt sted for nogle chauffører at starte.

Hvis forbrugerne har bevis for diskrimination, kan de også indgive en klage til deres statsforsikringskommissær, Department of Housing and Urban Development (HUD) eller justitsministeriet. Squires foreslog også at kontakte National Fair Housing Alliance. "Det kan være din mest effektive tilgang," sagde han.

Squires understreger, at regeringerne også har en rolle at spille. "Kongressen kunne vedtage en lov om forsikringsoplysning svarende til Home Mortgage Disclosure Act, som ville kræve, at virksomhederne rapporterer de folketællinger, de forsikrer."

"Belastningen bør ikke være på ofrene for denne proces," tilføjede han.

Driver og bilfoto via Shutterstock.