Sådan fjerner du dine penge i en skilsmisse

Finansielle beslutninger bliver komplicerede i forbindelse med en følelsesmæssig omvæltning. "Så mange siger:" Åh, det bliver en venlig skilsmisse ", og tre måneder senere taster de hinandens biler," siger Kitty Bressington, en certificeret skilsmissefinansierer i Rochester, N.Y.

Lad ikke dine følelser spore din økonomiske trivsel. Her er tre hovedområder, hvor du bliver nødt til at tage clearheaded beslutninger - nogle gange godt før nogen besøger en advokat.

Kreditkonti

Først skal du sørge for, at du har en uafhængig kreditidentitet, siger penge coach, Patricia Stallworth, forfatter af "Hvordan man bliver skilt uden at miste din bluse." Træk dine kreditrapporter og forstå enhver konto: Er det udelukkende din konto eller en fælles konto, eller er du en autoriseret bruger på din ægtefælles konto? Hvis du ikke har nogen individuelle kreditkonti, søg nu, mens du kan bruge fælles indkomst til at kvalificere.

Før du deler op på konti og skyldige beløb, anbefaler Stallworth at lave et budget baseret på efterskilt indkomst for at se, hvor meget gæld du kan klare. Det er også smart at konsultere en advokat og en finansiel rådgiver bekendt med statens love om gældsansvar.

Eksisterende kreditkonti - kreditkort, billån og personlige lån - kan håndteres på tre forskellige måder:

Enigt om at betale og lukke konti nu: Tøm balancer, luk derefter fælles konti og fjern hinanden som autoriserede brugere på individuelle konti. Dette reducerer risikoen for, at en ægtefælle løber op eller ikke betaler gæld som den er opdelt senere.

Enig at lukke nu og betale senere: Luk fælles konti og tilbagekald autoriserede brugerrettigheder, men lad balancen behandles senere i forhandlingerne. Dette stopper nye afgifter, men du er stadig i fare. Kreditorer er ikke bundet af din skilsmisse dekret og kan komme efter dig for fælles gæld, hvis din eks betaler ikke som aftalt. Ved splittelse af gæld skal du overveje at insistere på en balanceoverførsel af din exs andel til en ny konto i hans eller hendes navn alene.

Gøre ingenting: Det er ikke ulovligt at forlade en tidligere ægtefælle på en kreditkonto - det er bare ekstremt risikabelt.

Hjem

Emily Doskow, en advokat i Oakland, Californien, skrev "Essential Guide to Divorce" og har set hendes andel af testy ejendom bosættelser. Hun siger at beslutte, hvad man skal gøre med et hjem, kommer ned til tre grundlæggende muligheder:

En ægtefælle køber huset fra den anden: At nå frem til en aftale om fair markedsværdi er kun et skridt i processen. Folk tror måske, at de bare kan "tage den sælgende ægtefælle fra lånet", siger Doskow. "Selvfølgelig ønsker banken ikke at gøre det. Fordi er en person ansvarlig for lånet, som to personer plejede at være ansvarlige for."

Det sædvanlige svar, refinansiering, kan være en realitetskontrol: En ægtefælle skal kunne kvalificere sig til lånet. Alligevel siger Doskow: "Der er ofte et mellemrum mellem lånets størrelse, som nogen kan kvalificere sig til, og hvilke betalinger de rent faktisk kan lave."

Du sælger og deler provenuet: Det lokale marked vil bestemme hjemmets værdi og reducere denne tvistkilde. Vanskeligheden kan acceptere nødvendigheden. "Jeg synes det er meget almindeligt, at folk er meget knyttet til deres hjem," siger Doskow. Det er et spørgsmål om at være realistisk om hvad der er muligt og at vide, at somme tider sælger er din vej af mindste modstand.

Du fortsætter som medejerne: Dette har et højt sværhedsniveau. Alle uforudsete forhold - skatter, vedligeholdelse, hvad man skal gøre, hvis en af ​​jer står over for økonomiske problemer - skal udpeges i en medejerskabsaftale som en del af skilsmissen. "Ægtefællerne går hovedsageligt ind i et særskilt forretningsforhold, efter ægteskab og efter skilsmisse," siger Doskow. "Så det er en fast ejendom ejerskab kontrakt, på nogle måder."

Investeringer

Før du er enig i en division, er det virkelig vigtigt for den modtagende at forstå karakteren af ​​hver investering, siger Lili Vasileff, en certificeret skilsmisse finansanalytiker og formand for skilsmisse og pengeemner, en praksis med speciale i velstandsbeskyttelse. Skatter og gebyrer kan gøre den sande dollarværdi af et aktiv meget lavere end det ser ud på papir. Overveje:

Hvis investeringen er rigtig for dig: Hvis din ægtefælle er den mere aggressive investor, kan du måske ikke vælge at beholde aktiver med det risikoniveau. Det er generelt bedre at sælge, før du deler kontoen. "Hvis du … afvikler det efter det faktum, så bærer du hele skattepåvirkningen," siger Vasileff. At kapitalgevinst skat regningen kunne være en doozy.

Kontotype: Aktiver i en kvalificeret pensionsplan - som en 401 (k), 403 (b) eller pensionsplan - får fortrinsret skattebehandling. Splitting pengene under en kvalificeret indenrigsrelateret rækkefølge, eller QDRO, giver dig mulighed for at beholde denne skattebegunstigede status, så længe du foretager en direkte overførsel; tror IRA til IRA, eller en overgang fra en 401 (k) til en IRA.

Gebyrer for afvikling af konti: Et investeringsselskab kan se skilsmisse som et signal om, at det er ved at tabe halvdelen af ​​en konto. For at gøre op for tabt forretning kan det opkræve gebyrer for udgående overførsler.Disse er undertiden omsætningspapirer, siger Vasileff, eller du kan undgå gebyrer ved at åbne separate konti hos firmaet.

Hal Bundrick, Bev O'Shea og Dayana Yochim er medarbejderforfattere på Investmentmatome. Email: [email protected], [email protected] og [email protected].