Hvordan man sparer for pensionering

Den bedste måde at spare til pensionering er på en pensionsopsparingskonto.

Vi forsøger ikke at være fræk. Bare super bogstavelig.

Der er mange forskellige typer af investeringsregnskaber, men pensionskonti som IRA og 401 (k) s blev skabt specielt for at give folk incitamenter til at spare for pensionering.

Disse konti er nogle af de bedste tilbud: I modsætning til almindelige investeringsregnskaber giver de dig en skattepause på dine besparelser, enten på forhånd eller i vejen, når du trækker penge tilbage. Og imellem er dine investeringer afskærmet fra IRS og vokser uden at blive beskattet.

Så når vi bliver spurgt, hvordan vi sparer til pensionering, er vores svar at udnytte de pensionsopsparingskonti, der er tilgængelige for dig i denne rækkefølge fuldt ud:

1. Få dine gratis penge. Hvis din virksomhed tilbyder en arbejdsgiversponseret pensionsplan, som en 401 (k), og passer til en hvilken som helst del af de penge, du bidrager, skal du rette dine første opsparings dollars til den konto, i det mindste indtil du modtager hele kampen. Hvis din plan ikke tilbyder matchende bidrag, eller hvis du ikke har en arbejdsplan, skal du begynde med det næste trin.
2. Bidrag til en IRA. Vi hjælper dig med at finde ud af, hvilken type IRA der er bedre for dig - en Roth eller traditionel - i et øjeblik. Du kan bidrage op til $ 5.500 til en IRA hvert år (eller $ 6.500, hvis du er 50 eller ældre).
3. Hvis du maksimerer IRA, vend tilbage til din 401 (k) eller anden arbejdsgiverplan og fortsæt med at gøre bidrag der.

411 på 401 (k) planer

Der er mange frynsegoder at have adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan. Et par af biggiesne:

• Det gør det nemt at spare på autopilot: Penge tages ud af din lønseddel.
• Du kan blive betalt for at spare: Mange arbejdsgivere matcher en del af medarbejderbidrag.
• Det er en af ​​de største skatteparadis: IRS gør det muligt for enkeltpersoner at spare mere end tre gange så meget som i en IRA.
• Investeringsgevinster er udskudt: Så længe pengene forbliver i planen, skylder du ikke noget, når det vokser.
• Du kan tage det med dig: Når du forlader dit job, kan du rulle pengene over til en IRA eller din nye arbejdsgiver plan.

Ulemperne:

• Investeringsvalg er begrænsede: Investeringer tilgængelige via en 401 (k) vælges af planadministratoren, og udvælgelsen er typisk lille.
• Gebyrer kan ødelægge dit afkast: Ud over investeringskostnader (som opkræves af investeringerne selv, ikke 401 (k) -planen), kan der være administrative gebyrer opkrævet af det selskab, der forvalter planen.

Konklusionen: Invester op til kampen og vær opmærksom på gebyrer. Selvom det er en krummet plan (lame funds, lame gebyrer), reducerer de penge, du bidrager, stadig din skattepligtige indkomst for året, og du får skatteudskud til vækst på investeringsgevinster.

Når du har forladt dit job, vil du måske rulle over pengene til en IRA for at tage kontrol. Sådan beslutter du, om det er det rigtige skridt, og hvordan du gør en 401 (k) rollover til en IRA.

Pensioneringskontorets kontotyper i en nøddeskal

Vi har lige kastet mange pensionsrelaterede oplysninger på dig. Vent lige indtil vi kommer til minutiae af den underliggende skattekode.

Kidding! Vi husker alle de ting og har destilleret det til almindeligt engelsk, så du ikke behøver at slog igennem det på egen hånd.

Her er de nødvendige kendskab til de vigtigste typer investeringskonti for pensionsbesparelser - 401 (k) s (som kommer i regelmæssige og Roth versioner), Roth IRA og den traditionelle IRA - der starter med fordele og ulemper ved hver:

401 (k) (almindelige og Roth versioner)	Traditionel IRA	Roth IRA
2018 bidragsgrænse
$ 18.500 for dem under 50 år $ 24.500 for dem i alderen 50 og derover.	$ 5.500 som kombineret IRA grænse; $ 6.500 for dem i alderen 50 og derover.
Opsætning og finansiering
Medarbejdertilmeldinger i plan opstillet af arbejdsgiver. Finansieret via automatiseret lønnet fradrag.	Oprettet og finansieret af enkeltperson gennem en finansiel institution.
Nøglefordele
Arbejdsgiver match, hvis tilbudt. Højt bidragsgrænse. Støtteberettigelse er ikke begrænset af indkomst.	Stort investeringsvalg. Hvis fradragsberettigede, bidrag reduceres skattepligtig indkomst i det år, de er lavet.	Kvalificerede tilbagekøb i pension er skattefrie. Bidrag kan til enhver tid tilbagekaldes.
Vigtigste ulemper
Ingen kontrol over plan- og investeringsomkostninger. Begrænset investeringsvalg. Udlodninger i pensionering beskattes som almindelig indkomst, medmindre en Roth 401 (k).	Bidragsgrænser er lavere end 401 (k). Fradrag kan udfases. Udlodninger i pensionering beskattes som almindelig indkomst.	Bidragsgrænser er lavere end 401 (k). Ingen øjeblikkelig skattefordel til bidrag. Evnen til at bidrage udfases ved højere indkomster.
Tidlige tilbagetrækningsregler
Medmindre du opfylder en undtagelse, beskattes tidlige udbetalinger af bidrag og indtjening til en almindelig 401 (k) (i en Roth 401 (k) beskattes kun indtjening) og er underlagt en 10% straf.	Medmindre du opfylder en undtagelse, beskattes tidlige udbetalinger af bidrag og indtjening og er underlagt en 10% straf.	Bidrag kan til enhver tid trækkes tilbage, skatte- og straffefrit. Medmindre du opfylder en undtagelse, kan tidlige indtægtsudbetalinger være genstand for en 10% straf og indkomstskat.

Lad os nu finde ud af, hvilken type IRA der passer til dig.

Roth IRA versus traditionelle IRA

Der er andre typer af IRA'er, men de to biggies er Roth og traditionelle IRA. Den største forskel mellem dem er, hvordan skatter fungerer:

Traditionel IRA: De penge, du bidrager, kan være fradragsberettigede fra årets skatter, hvilket betyder at du finansierer kontoen med pretax-dollars. Du betaler indkomstskatter på penge, du trækker fra kontoen ved pensionering.

Roth IRA: Bidrag er ikke fradragsberettigede - kontoen finansieres med dollars efter skat. Det betyder, at du ikke får nogen skat på forhånd, som du gør med den traditionelle IRA. Udbetalingen kommer senere: Udbetalinger i pensionering beskattes slet ikke.

Der er også andre forskelle. (Interesserede kan tage et øjeblik til at høre mere fra begge sider i vores Roth IRA versus Traditional IRA deep dive.) Men for de fleste er valg mellem de to kommet ned til svaret på dette spørgsmål:

Når du går på pension og begynder at tegne penge fra dine investeringskonti, forventer du, at din skattesats bliver højere, end den er lige nu?

Ikke sikker på, hvordan du besvarer det spørgsmål? Det er ok: De fleste er ikke. Af denne grund og de plusser, der er skitseret i tabellen ovenfor, kan du måske læne mod Roth.

Skatter er lave lige nu, hvilket betyder, at de fleste mennesker, der kvalificerer sig til en Roth, sandsynligvis vil drage fordel af sine skatteregler ned ad vejen. Så, du betaler skat nu, når din skatteprocent er lav, og trækker pengene ud skattefrie i pensionering og dodger den højere sats du forventer senere.

Hvis du mener, at dine skatter vil være lavere i pension, end de er lige nu, tager det forudgående fradrag, der tilbydes af en traditionel IRA og skubber af skat indtil senere, et solidt valg.

Stadig uafklaret? Du kan bidrage til begge typer, hvis du vil, så længe dit samlede bidrag for året ikke overstiger den årlige grænse. (Se bidragsgrænserne i tabellen ovenfor.)

Bemærk: Nogle arbejdsgivere tilbyder også en Roth-version af 401 (k). Hvis din er en af ​​dem, følg denne samme tankegang for at afgøre, om du skal bidrage til det eller standarden 401 (k).

Et ord om IRA berettigelse

Både traditionelle og Roth IRA'er har begrænsninger under visse omstændigheder, hvilket betyder at valget mellem de to kan være uden for dine hænder. Hvis du for eksempel tjener for meget, er du muligvis ikke berettiget til at bidrage til en Roth IRA. Hvis du har en 401 (k), kan du muligvis ikke fradrage traditionelle IRA-bidrag til visse indkomster. For en fuldstændig sammenbrud af disse grænser og udfasninger, se Roth og Traditional IRA Contribution Limits for 2018.

Find ud af, hvor meget du skal spare

Nu hvor du ved, hvor du skal sokre penge væk til pensionering, er det resterende spørgsmål: Hvor meget skal du spare?

Svar: Så meget som det vil tage for at dække dine pensionsudgifter.

OK, dengang forsøgte vi at være fræk. Men tilbage til seriøs forretning: messing tacks ved at beregne, hvor meget at spare for pensionering.

Målet er at spare mindst 10% til 15% af din pretax indkomst

Det er det, som de fleste eksperter anbefaler, og det er et godt udgangspunkt for dine egne beregninger.

Hvis du beslutter, at det er den eneste pensionsopsparingsmatematik, du skal gøre, vil du være i god form. (Selv om du er en virkelig sen starter, kan du måske lave nogle tilpasninger.) Men med lidt mere indsats kan vi komme med et meget mere personlig pensionsbesparelsesmål.

Hvor meget skal du virkelig gå på pension?

Det er spørgsmålet om million dollar (plus eller minus flere hundrede du).

Men alvorligt - vær ikke skræmt af de høje dollar tal, vi er ved at batre rundt. Tid (hvis passage vil gøre det muligt for dine investeringer at vokse), skattelettelser og sammensatte interesser vil give den vind, du har brug for til at drive dine pensionsporteføljer.

Vi fortalte dig på forhånd, vi ville spare dig for nogen matematisk tung løft. Tæt på vores ord er alt, hvad du behøver, din nuværende alder, pretax indkomst og aktuelle besparelser til vores site pensionering kalkulator for at fortælle, hvor mange penge du har brug for at forlade arbejdslivet verden over 67 år (Social sikring er alderspension alder for dem født fra 1960 på), eller hvilken pensionsalder du vælger.

Tilslut disse tal nedenunder, og du starter vores pensionskalkulator, som åbnes på en ny side. Regnemaskinen vil projicere, hvor meget månedlig indkomst du vil have i pension, baseret på din nuværende besparelse, samt hvor meget du bliver nødt til at sokke væk.

Er du på rette spor for at gå på pension?

Jeg er år gammel er min husstandsindkomst og jeg har en nuværende besparelse af . på Investmentmatomes hjemmeside

Kan du ikke lide hvad du ser? Overvej at disse resultater …

• Målet er at erstatte 70% af din årlige førtidspension, som er en standardformel til beregning af pensionsbehov. Hvorfor kun 70%? Fordi nogle udgifter vil være lavere, som pendling omkostninger. Og husk, du sparer ikke længere 10% til 15% af din indkomst til pensionering.
• Inkluder ikke eventuelle forventede sociale sikringsydelser eller andre indtægtskilder, som en pension, lejeindtægt eller deltidsarbejde.

Med de rigtige værktøjer (en investeringskonto, der belønner pensionsopsparing) og en lille investeringskompetence (som vi dækker detaljeret i vores guide til investering 101), vil du være på vej til at blive det rigtige billede af pensionsberedskab.

Praktiske forhold

Klar til at åbne en IRA? Åbning af en Roth eller traditionel IRA er en simpel proces, du kan slå ud på mindre end 30 minutter.

1. Vælg en online mægler og åben din konto:Giv dine kontaktoplysninger, socialsikringsnummer (skattepligtigt), fødselsdato og beskæftigelsesoplysninger.
2. Beslut hvordan du finansierer det: Investeringsselskabet kan gå igennem processen med at indlede en bankoverførsel eller flytte penge fra en eksisterende investeringskonto.
3. Vælg dine investeringer: Mere om, hvordan du gør det i næste kapitel. Men du kan gøre de to første trin lige nu og vende tilbage til denne senere.

For detaljerede instruktioner om åbning af en konto, samt en liste over vores webstedstabelede IRA-udbydere, se Hvordan og hvor at åbne en IRA.

Hvad er næste?

• Vil du handle?

  Se vores valg for de bedste IRA-konti

• Vil du dykke dybere?

  Læs vores guide at investere 101

• Vil du udforske relaterede?

  Sammenligne en IRA til en 401 (k)