Hvor meget skal min bil nedbetaling være?

Så du er klar til at købe en bil. Du har lavet din forskning, solgt din gamle bil og fundet det perfekte sæt hjul. Nu spekulerer du på, hvor meget af en forskud du skal betale. De fleste mennesker du spørger siger 20%, og det er normalt rigtigt.

Generelt er det klogt at foretage en forskud på mindst 20% på den nye bil - hvis du har råd til det. Hvis du ikke kan slå 20%, så tæt som muligt. Det vil øge dine chancer for at få et lån på gunstige vilkår, holde dine månedlige betalinger lavt og gøre det mindre sandsynligt, at du vil finde dig selv "på hovedet" eller skyldes mere end bilen er værd.

Tyve procent synes høj, ikke? Mange mennesker køber en bil med mindre. Den gennemsnitlige nybilkøber satte kun $ 3.502 i 2014, ca. 11% af den gennemsnitlige nye bilpris på $ 33.000. Brugte bilkøbere satte endnu mindre ned. Seks grand for en forskudsbetaling kan føle sig som en stor del af forandring, så hvorfor skal ud?

Der er mange grunde:

• Du kan få bedre vilkår på dit lån, herunder en lavere rente.
• Du vil øge dine chancer for at blive godkendt til et lån.
• Den månedlige betaling vil være lavere, og du betaler mindre i alt rente over lånets løbetid.
• Du får mere egenkapital i bilen og øger din følelse af ejerskab.
• Det hjælper dig med at undgå, fordi din långiver mere end bilen er værd eller mere end du ville få fra forsikring, hvis bilen er i alt.
• En højere forudbetaling vil hjælpe med at holde dit samlede gældsniveau håndterbart - men hold markedsforholdene i tankerne.

Lavere rentesats

En betydelig nedbetaling signalerer til långivere, at du er forpligtet til bilen og derfor repræsenterer en lavere risiko låntager, så nogle långivere vil give dig en bedre rente.

Bedre chance for lån godkendelse

Hvis din kredit score er mindre end fremragende, kan en stor forskudsbetaling hjælpe dig med at kvalificere dig til finansiering. "Husk, at købere ikke nødvendigvis har brug for alle pengene i kontanter. To almindelige måder at styrke nedbetalingen på er med et indkøbsbil eller med en kontantrabat på køretøjets køb, "siger Brian Moody, administrerende redaktør hos Autotrader. Hvis din FICO-score er 670 eller derunder, får du en bedre chance for at få et lån fra en bank eller kreditforening, hvis du kan sætte mindst 15% ned, ifølge den automatiske hjemmeside Edmunds.com.

Lavere månedlige betalinger

Flere penge ned betyder mindre at betale hver måned, og mindre rente betales over lånets løbetid. "Hvis du ikke kan sikre lav finansiering uanset årsagen, kan du få større udbetaling - eller købe bilen direkte - kan du spare betydelige penge i finansieringsomkostninger," siger Jason Allan, administrerende redaktør for Kelley Blue Book's KBB.com. Du kan tjekke, hvordan nedbetalingen vil påvirke dine månedlige betalinger på en automatisk lånekalkulator.

Mere egenkapital

Jo mere du sætter ned, jo mere egenkapital har du. En grund til 20% benchmark: Det handler om, hvad en ny bil taber i værdi gennem afskrivninger om et år. "Afskrivninger er omkring 20,5% i det første år, så en 20% nedbetaling i det væsentlige modregner det første år for afskrivninger," siger Ron Montoya, senior forbrugerrådgiver på Edmunds.com.

Undgå at være "hovedet" på dit lån

Hvis du laver for lille en forskudsbetaling på en bil, kan du ende på grund af mere end bilen er værd. Et ekstremt eksempel: Du har sikkert set forhandlere reklame nul-down tilbud. Mens disse tilbud er populære, kan de være risikabelt.

Med en 100% -finansieret aftale, skulle du skylde mere end værdien af ​​bilen, fordi lånet ville indeholde købspris plus moms, rente og andre gebyrer. "Hvis du sætter nul ned, lige uden for flagermus er bilen allerede mindre værd end det lån, du har taget ud," siger Montoya.

Det kaldes at være "på hovedet" eller "under vand", og det er økonomisk farligt. Hvis du er på hovedet, kan du muligvis ikke handle i bilen, hvis du vil købe en ny, eller du må måske rulle det beløb, du stadig skylder dig for lånet til den nye bil. Hvis du er i en ulykke, og din bil er samlet, kan forsikringsselskabets betaling - som er baseret på bilens kontante værdi - ikke dække det fulde beløb, du stadig skylder.

Hold gældsniveau håndterbar - men overvej markedsforholdene

En endelig faktor: Er det billigt eller dyrt at låne penge lige nu? Når renten er høj, vil du skrabe op alle de kontanter, du muligvis kan for at holde dit lån (og beløbet brugt på renter) så lille som muligt.

Men når renten er lav, som de har været i flere år, kan en mindre forskudsbetaling give mening. "Når satser er lave, selvom du har penge til rådighed for at betale kontant for køretøjet, kan den bedste løsning stadig være at tage et lån ud. Det giver dig mulighed for at holde pengene, måske investeret med en højere afkast, "siger Mike Buckingham, senior direktør for bilfinansieringen hos J.D. Power.

Hvis du kan sætte dine penge på arbejde og tjene ekstra indtægter fra investeringen, så kan en mindre forskudsbetaling være passende.

[Mere: Kan du spare tusindvis af dollars ved at købe en ny bil med et lån i stedet for kontanter?]

Bundlinjen

Når det kommer til bil nedbetalinger, større er normalt bedre.Mens mange mennesker lægger mindre og gør det fint, er den bedste strategi at nedbringe 20% eller mere, hvis du har råd til det. Det vil give dig mange økonomiske fordele at nyde i løbet af dine års ejendomsret.

Jeanne Lee er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected].

Billede via iStock.