Hvordan virker gældsforvaltningen?

Hvis du kæmper for at betale kreditkortregninger hver måned, men ikke kan virke som noget, kan en gældshåndteringsplan hjælpe. Du foretager en enkelt betaling til et kreditrådgivningskontor, som derefter betaler dine kreditorer på dine vegne.

En gældsforvaltningsplan vil ikke reducere det beløb, du skylder, men det kan resultere i lavere betalinger samlet, hvis en kreditrådgiver kan få dine kreditorer til at acceptere en lavere rente eller at tabe nogle gebyrer - og det er det der normalt sker. Du kan også være i stand til at strække udbetalinger. En gældsforvaltningsplan varer normalt fra tre til fem år.

"Debtforvaltningsplaner kan sænke dine renter og gøre dine betalinger mere overkommelige," siger Investmentmatome-rubrikkisten Liz Weston. "Men mange mennesker kan stadig ikke gennemføre planerne. Hvis du overvejer en gældsforvaltningsplan, bør du også lave en aftale med en konkursadvokat, så du kan forstå alle dine muligheder."

Fordi du tilbagebetaler din oprindelige gæld, har gældsforvaltningen meget mindre effekt på din kredit score end gældsafvikling eller konkurs, som begge lander en knockout punch til din kredit rapport.

" MERE: Sammenlign gældsforvaltningsplaner

Hvordan en gældsforvaltningsplan virker

Forvent en kreditrådgiver at gennemgå din økonomiske situation grundigt og for at diskutere flere muligheder, ikke kun en gældshåndteringsplan. Må ikke være presset til at tilmelde dig samme dag, et program tilbydes. Tag dig tid til at tænke over det.

Du vil sandsynligvis betale et tilmeldingsgebyr samt et månedligt gebyr for hver kreditkonto i planen. (Selv med dem, skal din samlede månedlige betaling være lavere.) Den gennemsnitlige månedlige omkostninger ved rådgivning er $ 24, ifølge en 2014-undersøgelse af medlemsbureauer i National Foundation for Credit Counseling.

Sikrede fordringer, som f.eks. Hus og biler, er ikke dækket. Studielån dækkes heller ikke. Usikrede gældsforpligtelser, såsom kreditkort og personlige lån, er. Rådgiveren vil kontakte hver kreditor for at underrette den om gældsforvaltningsplanen og gøre sig selv til betaleren på din konto. Rådgiveren kan søge indrømmelser fra hver kreditor, som kan indeholde lavere renter, lavere månedlige betalinger eller "re-aging" en konto for at standse forsinkede gebyrer.

Hver måned går din betaling elektronisk til rådgiveren, som betaler dine kreditorer. Du får en statusrapport hver måned.

Du bør være parat til at leve uden kreditkort, så længe du er i programmet. De fleste kreditkortudstedere vil kræve, at kontoen lukkes. Du må dog have lov til at holde et kort til nødsituationer eller forretninger; spørg før du tilmelder dig.

Du bør være parat til at undgå nye kreditforpligtelser i løbet af planens varighed. Dine kreditorer vil se nye forpligtelser på din kreditrapport, og de kan trække deres indrømmelser tilbage.

Du bør forvente at foretage betalinger til tiden, hver gang. Kreditorer har givet dig nogle store indrømmelser, og de har tendens til at insistere på at du opfylder deres vilkår. En ubesvaret betaling, og de kan gøres med afkald på gebyrer og opkrævning af mindre interesse.

Når gældsplaner fungerer bedst

Hvis du kæmper med revolverende gæld, er upsiderne ret åbenlyse:

• En enkelt, lavere betaling.
• Ikke flere (eller i hvert fald færre) telefonopkald fra kreditorer eller samlere.
• Evnen til endelig at stille gæld bag dig.

Det er nok ikke rigtigt for dig, hvis:

• Du har problemer med at betale sikrede gæld, såsom et pant eller en bilbetaling.
• Din indkomst dækker næppe nødvendigheder, såsom mad og forsyningsselskaber.
• Du vil fortsætte med at bruge dine kreditkort.

At skulle leve uden kreditkort eller ny kredit kan være en fordel, hvis manglende selvkontrol omkring udgifterne har været en grund til, at man ikke kunne holde sig ud af gælden.

Fordi du skal forpligte sig til mange måneders betalinger, vil du sørge for, at der er plads i dit budget for at gøre det. I løbet af årene betaler du planen, uventede udgifter vil vokse op, så adgang til en slags nødfond er afgørende.

Det er endda muligt, at økonomisk coaching i sig selv er alt hvad du behøver for at indhente. Hvis du beslutter dig for en gældsforvaltningsplan, er det rigtigt for dig, er det smart at få hjælp til budgetplanlægning og pengehåndtering for at forhindre dig i at falde bag igen.

Er gældsstyring den rigtige mulighed for dig?

Debtforvaltningsplaner tilbydes af kreditrådgivningsorganer. Hvis du tænker på at gå denne rute, skal du kigge efter et nonprofit bureau, der er akkrediteret af National Foundation for Credit Counseling.

En gældsforvaltningsplan er kun en mulighed, når gælden synes overvældende, og det er måske ikke den rigtige for dig.

Din kredit score kan i første omgang falde, da konti er lukket, og du har mindre tilgængelig kredit. Indskrivning i en gældsforvaltning plan vil blive noteret på din kredit rapport, men det skal behandles som neutral i kredit score. Langsigtet, når du udvikler bedre finansiel disciplin, vil din kredit score sandsynligvis stige.

Dataene er sparsomme, men hvad der er ledigt tyder på, at mindst halvdelen af ​​klienter ikke gennemfører planerne. (Mange gør dog, gør alt, hvad du kan for at være en af ​​dem.) Vi foreslår at spørge, om dit rådgivningsagentur vil dele disse data med dig.

Alternativer til en gældsforvaltningsplan omfatter et gældskonsolideringslån, gældsafvikling og konkurs.

Du kan muligvis selv gøre nogle af, hvad kreditrådgivere ville gøre for dig i en gældshåndteringsplan. For eksempel kan du hente telefonen og bede dit kreditkortselskab om modgangsprogrammer; Det værste de kunne gøre er at sige nej.

Bev O'Shea er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebsted. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Billede via iStock.