Valg mellem en lav- eller højafregningsplan

Hvis du beslutter mellem en lav- og en højafdragelig sundhedsplan (HDHP), er der mere at overveje end fradrag og månedlige præmier.

Høje fradragsberettigede sundhedsplaner blev udtænkt til at opmuntre forbrugerne til at shoppe rundt i sundhedsvæsenet. Logikken er, at hvis du er ansvarlig for lægeomkostninger på forhånd, vil du gøre lidt mere arbejde for at finde billigere udbydere - skæreudgifter for dig og din forsikringsselskab.

Det har ikke panned ud for de fleste mennesker. Selv om forbrugere med HDHP'er har en tendens til at reducere omkostningerne, gør de det ved at hoppe ud på pleje, ifølge Urban Institute.

Sundhedsforsikringsplaner med lavere fradrag giver patienterne mere forudsigelige omkostninger og ofte mere generøs dækning, men deres højere præmier kan være svære at passe ind i et månedligt budget.

Uanset om du vælger en plan med lav eller høj fradragsret, skal du ikke gøre det på bekostning af dit helbred. Her er hvad du bør overveje, når du vælger mellem en lav og høj fradragsberettiget sundhedsplan.

Nøgleord at forstå

Lad os først pusse på nogle grundlæggende sygesikringsbetingelser. At kende disse vil hjælpe dig med at forstå forskellen mellem plantyper og træffe en bedre beslutning.

• Præmie: Prisen du betaler per måned for at få sygesikring, uanset om du bruger det.
• selvrisiko: Det beløb, du skal betale på forhånd for din lægehjælp, med undtagelse af nogle gratis forebyggende behandling, før forsikringen begynder. Når du opfylder din fradragsberettigede, begynder forsikringsselskabet at betale en større del af afgifterne.
• Out-of-pocket limit: En dækning af, hvor meget du skal bruge til lægehjælp om et år, ikke inklusive præmier, så længe du bliver i dit forsikringsnetværk. Efter at have opfyldt denne grænse, skal din forsikring betale for 100% af de netværkstjenester, der er omfattet af din politik.

Hvad er forskellen?

Fradragsberettigede beløb er den indlysende forskel mellem lav- og højafdragelige sundhedsplaner. Mange afdragsberettigede sundhedsplaner, især dem med de laveste præmier, har fradragsberettigede nær deres out-of-pocket-grænser, ofte $ 5.000 eller mere.

Premiumomkostningerne varierer, men planer med højere fradragsberettigede tendens til at have lavere månedlige præmier end dem med lavere fradragsberettigede.

Plan type påvirker også din adgang til at bruge en sundhedsopsparingskonto (HSA).

Kun personer med kvalificerende HDHP'er er berettiget til at åbne og bidrage til HSAs. HSA'er er skattefordelede, hvilket betyder, at du kan rette penge fra din lønseddel til en HSA-pretax, eller du kan tilføje penge efter skat og fradrage skatter senere. En arbejdsgiver kan også bidrage til din HSA.

HSA-penge tjener renter, kan investeres i aktier eller fonde, og anvendes til enhver kvalificerende medicinsk udgift, som defineret af IRS. Du kan bidrage til en, så længe du har en aktiv kvalificerende højrabatabel plan og ingen anden sundhedsdækning.

Kvalificerende HDHP'er følger visse regler fastsat af Internal Revenue Service. De skal have:

• Et minimums fradragsberettiget på $ 1.350 for en person eller $ 2.700 for en familie i 2018.
• En out-of-pocket udgiftsgrænse på højst $ 6,650 for en person og ikke mere end $ 13,300 for en familie i 2018.

Ikke alle HDHP'er kvalificerer dig til en HSA, så sørg for, at enhver du vælger opfylder alle tre krav ovenfor.

Hvem bør overveje en høj-fradragsberettigede sundhedsplan

Selvom høje fradragsberettigede sundhedsplaner indebærer større omkostninger uden for lommen, sparer de stadig nogle forbrugers penge.

En høj-fradragsberettiget sundhedsplan kan være rigtig for dig, hvis:

• Du er sund og sjældent bliver syg eller skadet.
• Du har råd til at betale din fradragsberettigede på forhånd eller inden for 30 dage efter at have modtaget en regning for dette beløb, hvis en uventet medicinsk udgift kommer op.
• Du har midler til at gøre betydelige bidrag til en HSA hver måned.
• Du er sund og er interesseret i at bruge en HSA som en måde at spare eller investere penge på.

Hvem skal overveje en lav eller ikke-fradragsberettiget sundhedsplan

Generelt gør lavtrækkende planer lette at forudsige sundhedsudgifter - og på trods af at de har tendens til at have højere præmier, er de stadig bedre for mange forbrugere i det lange løb.

En lav eller ikke-fradragsberettiget plan kan være rigtig for dig, hvis:

• Du er gravid, planlægger at blive gravid eller har små børn
• Du har en kronisk tilstand eller skal ofte se en læge
• Du overvejer en reparativ operation, som f.eks. Knæ eller hofte udskiftning
• Du tager flere receptpligtige medicin, eller endda bare et dyrt stof
• Du eller dine børn leger sport, især dem med stor risiko for skade

Husk: Hvis du ikke kan betale dine præmier, risikerer du at miste din sundhedsdækning og skyldes en straf for ikke at have sygesikring. Det er bedre at tilmelde dig en høje fradragsberettiget sundhedsplan end at tabe dækning helt og risikabelt at modtage en medicinsk regning med fuld pris.

Din beslutning vil være meget individuel, et økonomisk valg baseret på dig og din families sundhedsbehov. Men husk at få den lægebehandling, du har brug for, når du har brug for det, herunder gratis forebyggende behandling, er bedst for dit helbred og din bankkonto.