Hvordan man hjælper dit barn Få et kreditkort i college

Når gradueringskonfettene afvikler, skal du mentalt tilføje "hjælpe dit barn med at få et kreditkort" til din forældrenes førskole checkliste. Men at få et kreditkort ved 18 år er ikke så nemt som det var, da du var på college.

Kreditkortloven fra 2009 forhindrer generelt forbrugere under 21 år uden selvstændig indkomst fra at kvalificere sig til kreditkort. Og selv med et job kan dit barn have problemer med at kvalificere sig til et kort uden kredithistorie. Plus, hvis du ikke giver ham eller hendes kredit vejledning, kan dit barns fejltagelser forringe din økonomi - og dit forhold.

"Min rådgivning til mine forældre er ikke bare tilfældigt at give [dit barn] et kort," siger Amy Irvine, en certificeret finansiel planlægger og ejer af Irvine Wealth Planning Strategies, et gebyr alene rådgiverfirma i Corning, New York. "Sørg for, at der er en forklaring, der følger med det."

Sådan kan du hjælpe og undgå almindelige faldgruber.

Tilføj dit barn som en autoriseret bruger

Bedst til: Folk med fremragende kredit, der stoler på deres børn og har ikke noget imod at dele.

Hvordan det virker:Hvis du tilføjer dit barn som en autoriseret bruger til et gammelt kreditkort, der altid betales til tiden og har en lav balance i forhold til grænsen, kan du katapulere hende til et fremragende kreditområde. Det skyldes, at udstedere generelt rapporterer kontoaktivitet både for primære kortholdere og autoriserede brugere til kreditbureauerne. Og med fremragende kredit kunne gøre det lettere for hende at kvalificere sig til en lejlighed, billigere bilforsikring eller - når tiden kommer - et eget kreditkort.

Hvem er ansvarlig for gælden? Du. Autoriserede brugere er generelt ikke ansvarlige for gælden.

Hvad er det værste, der kunne ske? Dit barn kunne overskydes på din konto, og du ville være tilbage med at holde posen. Det er muligt at fjerne en autoriseret bruger, men du kan ikke slette gælden.

Sæt dit barn op for succes: Inden du giver din barn adgang til din konto, skal du oprette grundregler. Gør klart, hvor meget hun kan opkræve på kortet hver uge, hvilke købsformer hun kan lave, og hvor meget hun skal sparke for den månedlige regning. Tildele hendes kort en lavere udgiftsgrænse, hvis din udsteder tillader det.

Hvis tanken om at give dit barn en direkte linje til din kredit giver dig stadig heebie-jeebies, skal du beholde det ekstra kort for dig selv. Hun vil drage nytte af din uberørte betalingshistorik, selvom hun aldrig køber på din konto. Revider emnet for at administrere kreditkort senere, når hun er klar.

Medtegn på et studiekort

Bedst til: Mennesker hvis børn ikke har en selvstændig indkomst, men kan stole på penge - har virkelig tillid til.

Hvordan det virker: Ved underskrift på dit barns kreditkort betyder det, at du begge har ansvaret for at foretage betalinger på kontoen. Ikke alle udstedere tillader det, men på grund af Card Act er det næsten den eneste måde, hvorpå en person under 21 uden en selvstændig indkomst kan kvalificere sig til et kreditkort. Og det kan være endnu skræmmende end at tilføje dit barn som en autoriseret bruger, fordi han typisk får regningen, ikke dig.

Hvis du er klar til at medmelde dig, skal du først prøve et elevkort. Disse usikrede kort har generelt beskedne indkomst- og kreditkrav, selvom nogle kræver forudgående kredithistorie.

Hvem er ansvarlig for gælden? Både dig og dit barn.

Hvad er det værste, der kunne ske? Hvis dit barn savner betalinger, kan han ødelægge hans kredit og dine.

"Du har en 30-dages forsinket [kreditkortbetaling], en 60-dages forsinkelse, og pludselig går din kredit score fra 765 til 700," siger Mark Struthers, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Sona Financial LLC, et honorar-kun rådgiverfirma i Chanhassen, Minnesota. "Det kan koste dig tusindvis i et realkreditlån." Det kunne også øge dine forsikringssatser, noterer han og gør det vanskeligere for dit barn at finde et job eller en lejlighed senere.

Sæt dit barn op for succes: Sørg for, at du har adgang til dit barns konto, og hold tabs på hans udgifter og betalingsdatoer. Hjælp ham med at oprette auto-pay, så længe han er sikker på, at han ikke vil overdrage.

"Hvis du ved, at du ikke vil overvåge det, så gør du ikke [medtegn]," siger Struthers.

Når dit barn har midler til at flyve solo, opfordre han til at fortsætte med at bygge kredit på egen hånd. Dette kan betyde, at man selvstændigt anvender en ny kreditlinje, betaler i tide og holder udgifterne nede.

Pitch ind for et sikret kort

Bedst til:Folk, der vil have deres børn til at styre deres egen kredit og betalinger.

Hvordan det virker: Hvis dit barn er helt nyt til kredit, kan hun måske ikke kvalificere sig til et "almindeligt" usikret kreditkort uafhængigt - men hun kan kvalificere sig til et sikret kreditkort. Sikrede kort kræver et depositum, typisk på omkring $ 200, og giver kortindehaveren en kreditgrænse svarende til denne indbetaling. Du kan hjælpe med at finansiere denne indbetaling til dit barn, og hun kan bygge kredit over tid med konsekvent on-time betalinger og ansvarlig låntagning. Når kontoen er lukket i god stand eller opgraderet til en usikret konto, modtager du depositumet tilbage.(Dit barn kan måske ikke kvalificere sig til et sikret kreditkort alene, hvis hun er under 21 år og ikke har selvstændig indkomst.)

Hvem er ansvarlig for gælden? Dit barn.

Hvad er det værste, der kunne ske? Dit barn kan falde bag på betalinger, miste sikkerhedsstillelsen og beskadige hendes kredit.

Sæt dit barn op for succes: Sørg for, at dit barn ved, at sikrede kort fungerer som almindelige kreditkort gør, og at hun skal foretage betalinger. Det er ikke et forudbetalt debetkort.

Overvej at bede hende om at dække en del af depositumet også. At sætte hendes besparelser på spil kan motivere hende til at øve bedre lånevaner.

"Der er et lag af ansvarlighed, når det er deres penge og ikke din," siger Irvine.

Claire Tsosie er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .