Hvordan forsikringskravsprocessen ændrer sig

Forestil dig det er 1999, og du har været bagud i bilen. Chancerne er, at du ikke har en mobiltelefon, så du eller den anden chauffør må muligvis finde en betalings telefon til at ringe til politiet. Senere skal du få en justering til at vurdere din skade, indgive din forsikringskrav og vente på en check for at komme i posten. Teknologi har allerede ændret forsikringskravsprocessen til det bedre. De fleste større forsikringsselskaber har nu online påmeldingsformularer, og hvis dit krav er godkendt, kan du få beløbet direkte indbetalt på din bankkonto.

Nye teknologier - herunder videokonferencer og telematik, som er "sorte kasser" knyttet til biler, der registrerer fart og andre oplysninger - har potentiale til at gøre kravsprocessen endnu mere jævn, især når der er en tvist. Desværre kommer de også med privatlivets bekymringer. Så hvordan kan virksomheder og kunder bedst bruge nye teknologier til deres fordel - og hvordan kan de undgå faldgruberne?

Hvilke teknologier kan ændre krav?

Internettet har helt sikkert gjort kravsprocessen hurtigere og mere bekvemt, men når det kommer til erstatningskonflikter, kan mobilteknologier være de rigtige spilskiftere. Stigningen af ​​mobiltelefonkameraer og apps til videokonferencer, som Skype, kan tilbyde agenter og justere øjeblikkelig adgang til ulykkescener og vejrskade.

Jason Cass, ejer / agent hos JDC Insurance Group i Centralia, Illinois, bemærker: "Jo hurtigere du kan komme til scenen, jo flere oplysninger kan du samle. Bevis er vigtigt."

Telematik enheder er i øjeblikket fremmet af nogle forsikringsselskaber. Store forsikringsselskaber som Progressive og Allstate bruger dem til at indsamle data om kundernes kørselsadfærd - herunder hastighed, bremsevaner, kørselsafstand og GPS-data - og giver rabatter, hvis brugerne viser sig at være mindre risikable end gennemsnittet. Selvfølgelig kan disse data også være værdifulde i tilfælde af et nedbrud.

Ifølge Peter Kochenburger, administrerende direktør for Insurance Law Center ved University of Connecticut School of Law, "Hvis du kan bestemme en bilers præcise hastighed og sving, er det nok mere præcist end skidmærker, og helt sikkert øjenvidner."

Hvordan kan data fordelere virksomheder og forbrugere?

Mobilteknologier gør det muligt at indsamle og transmittere information hurtigere - en velsignelse for forbrugere, der venter på erstatningskrav.

"Det handler om effektivitet og enkelhed," siger Cass. "Vores generation kræver det."

Desuden reducerer muligheden for at registrere detaljer direkte på scenen i høj grad muligheden for svig både på scenen og efter det faktum. Dette har tydelige fordele for virksomhederne. Hvis en regulator ikke kan se skaden i flere dage, er der altid mulighed for, at chaufførerne kan modtage yderligere skader og forsøge at få det dækket.

Men som Cass påpeger, er det også til gavn for kunderne: "Der er så mange gange, du hører din klient igen og siger, at den anden person ændrede deres historie, selv om de stod lige der. Med mobilteknologi kan du registrere, hvad der sker, så disse slags ting sker ikke."

Cass bemærker også, at teknologier som videokonferencer returnerer nogle af de "personlige touch", at online claims processer mangler.

"Videokonference hjælper dig med at se oplysninger, som du savner i e-mail, som udtryk og tone," siger han. "Det er kun en lille teknologi, men det ville helt sikkert forbedre situationen."

Mens mobilteknologier kan færdiggøre krav hurtigere - før nogen kan ændre deres historie – Telematikapparater hjælper forsikringsselskaber med at trække ud fra et mere komplet sæt fakta, når de træffer skadesbeslutninger.

Siger Kochenburger, "GPS-data giver forsikringsselskaberne en mere præcis følelse af, hvad der faktisk er sket, og kan hjælpe med at bestemme fejl. Det vil sandsynligvis gøre det sværere at argumentere med deres konklusioner."

Ligeledes kan det blive den afgørende stemme i en chauffør mod chaufførkonkurrence.

Selv uden for en ulykkesituation foreslår Kochenburger, at telematikapparater kan hjælpe bilister med at træffe bedre beslutninger: "Chauffører kan samle oplysninger om deres kørselsvaner, de måske aldrig har kendt før. Sig, at du tager rute A til arbejde, og dit forsikringsselskab mener, at rute C er lidt sikrere. Det kunne forhindre ulykker i første omgang."

Han tilføjer: "For samfundet som helhed, jo mere præcise oplysninger har du om en begivenhed, der har konsekvenser, det er godt."

Hvad er ulemperne med øgede kravdata?

Selvfølgelig, jo flere oplysninger en teknologi kan samle om kørselsvaner, jo flere oplysninger kan den indsamle generelt. Og mens videokonferencer og lignende teknologier kan tændes og slukkes - og bruges til kun at indsamle oplysninger på en ulykkessted - Telematikapparater samler information kontinuerligt, uanset om chaufførerne gør noget usikkert. Dette har rejst ire for beskyttelse af privatlivets fred.

Kochenburger mener, at der er grund til bekymring, men de store privatlivsdebatter er stadig foran. For nu forklarer han, "teknologien er helt valgfri. Det afsluttes ikke privatlivets debat, men lige nu har et relativt lille antal chauffører telematik-enheder i deres biler."

Problemer kan opstå, hvis forsikringsselskaberne får mulighed for at mandat direkte enheder, eller hvis præmier skyrocket- og telematikbrugere tjener store rabatter: "Hvis det ikke er nødvendigt, men den eneste mulige måde at få forsikringen på er at have en telematik enhed, bliver meget vigtigere. I fremtiden vil chaufførerne måske ikke være i stand til at modtage afvejningen mellem at beskytte deres privatliv og opnå den nødvendige forsikring for at køre. "Antallet af telematikbrugere forventes også at stige hurtigt i de kommende år, uanset om enhederne er mandat.

Det faktum, at forsikring er påkrævet for næsten alle chauffører, gør også telematik enheder - og rabatterne baseret på dem - etisk vanskelig.

Kochenburger bemærker, "Der er fordele ved at individualisere præmier. Der er en følelse af retfærdighed, at de mere risikable betaler mere. På den anden side, hvad nu hvis 30% af bilisterne nu bliver opkrævet mere på grund af deres kørselsvaner? Vi vil stadig have, at de skal kunne køre til arbejde. Min bekymring er, at store data kan modvirke det væsentlige formål med forsikring, som er at skifte og sprede risiko."

Selv om der er få ulemper for forsikringsselskaber, kan det være tilfældet med telematik, at kunderne måske vil afveje risiciene. Dataene kunne spare tid og penge i tilfælde af et nedbrud, men det kunne også hæve deres præmier, hvis deres forsikringsselskab har bekymringer om deres kørsel.

Hvornår vil disse teknologier ankomme?

I nogle tilfælde er de allerede her. Forsikringsselskaberne har endnu ikke vedtaget de dedikerede Skype-aktiverede kravlinjer, som Cass anbefaler, men han formoder, at de kommer snart, især for større virksomheder. Stadig har mange chauffører nu smartphones og kan skyde video og fotos på scenen. Og telematik enheder er tilgængelige fra flere big-name forsikringsselskaber, men som Kochenburger noter, de er strengt frivillige for nu. Dem, der har dem og mindre GPS-enheder, kan bruge dem som bevis for retten.

Men i Kochenburger's mening rejser det andre spørgsmål. Telematikdata kan være vanskelige at fortolke, kræver en datavidenskabsmand eller anden specialist, og igen er der spørgsmål om privatlivets fred at balancere: "I en juridisk konflikt skal der være en vis symmetri af information. Enhver kan tale med et vidne eller få politiets rapport, men vil en modpart have adgang til en anden chaufførs sorte kasse?"

Der er stadig praktiske og juridiske forhindringer, der skal overvindes, før data fra mobil- og telematikapparater kan bruges i alle erstatningskonflikter. Men for bedre eller værre synes det uundgåeligt.

Mænd udveksler information efter bilulykke billede via Shutterstock.