Hvorfor din ven har et bedre kredit score end dig

Tia Chambers kontrollerede sin kredit score for første gang i 23 år, efter at have set en ven checke hans, siger hun.

"Jeg sagde," Åh, min kredit score skal være bedre end det, "siger Chambers, nu 31, som blogger om hendes oplevelse på hendes hjemmeside, Financial Fit and Fabulous. Til hendes overraskelse var det værre. "Min kredit score var meget lavere end forventet. Det var faktisk i midten til høje 500'erne."

Hun følte deflateret. "Jeg troede," mand, jeg betaler mine regninger til tiden. Hvorfor er ikke min kredit score højere? '"

Hvis du er ny til at kreditere, kan du måske undre det samme. Hvorfor er din kredit score bleg i forhold til din ven, selvom du har tjekket den på samme websted, ved hjælp af samme scoring model?

"For nogen der har lav kredit score, er der altid - og jeg mener altid - en logisk forklaring på, hvorfor den score er den måde, det er", siger John Ulzheimer, en kreditkyndig, der tidligere arbejdede for kredit-scoring firmaet FICO og kredit bureau equifax. "Det er aldrig tilfældigt. Det er aldrig anekdotisk."

Disse faktorer kan arbejde mere i din vens tjeneste end i din.

Konsekvent registrering af on-time betalinger

Du og din ven kan være vant til at betale regninger til tiden, men selv en glemt betaling kan trække en kredit score.

Det er en del af, hvad der skete med Chambers, Indianapolis. Da hun kontrollerede sin kredit rapport, siger hun, hun opdagede en glemt, ubetalt medicinsk regning i samlinger. Hun betalte det, forhandlet for at få samlingskontoen fjernet fra sin kredit rapport og bemærkede en lille lift i hendes score efterfølgende, siger hun.

Betalingshistorie er en nøglefaktor for både FICO og VantageScore Solutions, de to største kreditscorer i USA. Det tegner sig for 35% af din FICO-score, og VantageScore karakteriserer det som "ekstremt indflydelsesrige." Betalinger mere end 30 dage forsinkes rapporteres til kreditbureauerne, og kan ligesom andre negative karakterer forblive på din kreditrapport i syv år.

"[Et negativt mærke] er meget lettere at undgå i første omgang end at forsøge at få det af, når det allerede er sket," siger Ulzheimer. Hvis du forhandler med et samlingsagentur for at få en samlingskonto fjernet fra din kreditrapport, skal du få det løfte skriftligt.

Mindre gæld

Hvis du aldrig snakker med dine venner om penge, kan du måske ikke indse, at deres økonomiske situationer er forskellige fra din. Becky med den gode kredit score kan have mindre gæld end dig.

Ved at bruge en mindre procentdel af dit kreditkorts tilgængelige grænse og betale ned studielån kan du øge din kredit. Det beløb du skylder tegner sig for 30% af din FICO-score. For VantageScore er procentdelen af ​​anvendt kredit en "meget indflydelsesrig" faktor, og den samlede gæld er "moderat indflydelsesrig."

Chambers siger, at hun arbejdede anden job og trimmet udgifter til at betale ned hendes høj kreditkort balance og tusinder skyldte hendes college.

"Jeg så mindst 100 point forbedring, da jeg betalte den gæld," siger hun.

Langere kredit historie eller varieret konto mix

Din alder, køn, seksuel orientering, race, placering, religion og politiske synspunkter påvirker ikke din kredit score. At have en høj indkomst vil heller ikke gå din score.

Så hvad tæller der? Længden af ​​din kredit historie, til at begynde med. Dette udgør 15% af din FICO-score og er "stærkt indflydelsesrig" for VantageScore. Din ven kan have begyndt at bruge kredit tidligere end du gjorde.

Ansøgning om nye konti kan også dække din kredit, men generelt kun lidt. Vedligeholdelse af en blanding af konti - for eksempel med både lån og kreditkort - kan hjælpe.

Skridt til at forbedre din kredit

For at se, hvad der sårer dine point, skal du trække dine kreditrapporter gratis fra AnnualCreditReport.com, en føderalt autoriseret hjemmeside. Så tag disse trin:

• Tvist unøjagtigheder. Rapporter fejl på dine kreditrapporter til de tilsvarende kreditbureauer.
• Betal ned gælden. Især reduktion af høje saldi på kreditkort kan øge krediten betydeligt.
• Piggyback. Hvis dine forældre har fremragende kredit, skal du bede dem om at tilføje dig som autoriseret bruger på et kreditkort.
• Åbn et kreditkort og brug det ansvarligt. Start med et studentkort eller et sikret kort, som kræver kontantersikkerhed. Dem under 21 kan have brug for en medtegnende.

Endelig skal du ikke betale for meget opmærksomhed på, hvad andre gør. Kredit score varierer, fordi folks finansielle veje varierer. "Alles rejse er anderledes," siger chambers.

Claire Tsosie er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.