Finansielle skridt til at tage, før du køber en bil

En bil er ofte det næststørste køb, forbrugerne vil lave, efter et hus. Som at købe et hus, kræver køb af en bil ofte at tage et betydeligt lån ud og foretage årlige månedlige betalinger.

Sådanne høje indsatser kan virke overvældende, men fortvivl ikke. Du kan tage et par skridt nu for at sikre, at du er økonomisk forberedt til bilkøbsprocessen.

Forberedelsen kan betale sig på værdifulde måder: Du får mere tillid og føler dig mere ansvarlig. Du vil sandsynligvis få en bedre pris på køretøjet efter eget valg og gunstigere lånevilkår. Og du vil sandsynligvis have en mindre stress, mere succesfuld oplevelse.

For at gøre din bilkøbsrejse så effektiv og vellykket som muligt, vil vores guide fortælle dig, hvordan du:

• Tjek din kredit rapport og score
• Få forhåndsgodkendt til et lån
• Få mest muligt ud af at handle i eller sælge din nuværende bil
• Indstil et realistisk budget

Trin 1: Tjek din kredit rapport og score

Jo bedre din kredit historie og score, jo lavere dine omkostninger skal være, når du låner penge. Banker, kreditforeninger og andre långivere refererer til din kredit historie og score, når du fastsætter renten og andre vilkår på dit auto lån. Hvis du har betalt dine regninger til tiden og etableret en track record for at bruge kredit ansvarligt, vil du blive belønnet med et mere overkommeligt auto lån.

"Vi opfordrer forbrugerne til ansvarligt at styre deres kredit, før de har brug for et lån. For eksempel lave alle betalinger til tiden, uanset om de er lån betalinger, "rådgiver Natalie Brown, vicepræsident for forbrugernes lånekommunikation på Wells Fargo.

Hvis du ikke har gjort det for nylig, vil du have en kopi af din kreditrapport fra AnnualCreditReport.com, som giver en gratisbeholdning en gang om året. Sørg for, at alle oplysninger er korrekte og opdaterede. Hvis du ser fejl, kan du bestride dem og måske få dem fjernet. Og tjek din kredit score også. Mange kreditkortselskaber omfatter kortindehaverens kredit score på månedsopgørelsen. Hvis din ikke gør det, kan du anmode om din kredit score for et mindre gebyr fra de tre store kreditrapporteringsbureauer: Equifax, Experian og TransUnion.

Hvis din kredit er mindre end fremragende, vil du ikke kvalificere dig til de bedste tilbud, men du vil sandsynligvis stadig være i stand til at få et lån, hvis du er villig til at betale en højere rente. Hvis du er ung, med lidt eller ingen kredit, og du ikke kan kvalificere dig til et lån alene, skal du tale med dine forældre eller en anden ældre slægtning om co-signering til dit lån. Også, "hvis du har en kort kredit historie, vil det forbedre dine chancer for at blive godkendt, hvis du kommer op med en større forskud," siger Ron Montoya, senior forbrugerrådgiver på autosiden Edmunds.com.

Trin 2: Få forhåndsgodkendt for et lån

Køb rundt og få forhåndsgodkendt et autolån, der har de bedste vilkår, du kan kvalificere dig til, inden du går til bilforhandleren. Mens forhandlere gerne vil arrangere finansiering, vil de også ofte opkræve en markering, nogle gange kaldet en forhandlerreservat, for at matche dig sammen med en af ​​deres bank- eller finansieringsfirmaer. Uanset om det er 1% eller 2% eller mere føjet til basen renten opkrævet af långiveren, den nøjagtige markering er hos forhandlerens skøn og bliver typisk ikke meddelt kunden.

Du kan tjekke lånesatser hos banker, kreditforeninger og andre långivere. Start med banken, hvor du holder din checkkonto; nogle banker har rabatpriser for etablerede kunder. Kreditforeninger tilbyder ofte deres medlemmer betydeligt lavere renter for nye eller brugte billån, så hvis du ikke tilhører en, kan du overveje at finde en til at deltage.

Når du har sammenlignet vilkårene fra flere långivere, skal du udfylde et kreditapplikation og bede om at blive forhåndsgodkendt. Medbring forhåndsbeviset, med lånebeløbet og renten, med dig til forhandleren. Det kan være et stærkt forhandlingsværktøj. Hvis du lader forhandlerne vide, at du er forhåndsgodkendt til et lån, vil de ofte forsøge at forbedre vilkårene, fordi de kan give en betydelig fortjeneste, hvis de giver dig et lån selv eller gennem en af ​​deres partnere, siger en JD. Power talsmand.

Trin 3: Bestem hvad du skal gøre med dit eksisterende køretøj

Har du et køretøj til at handle eller sælge? Det hjælper med at få et godt skøn over, hvad det er værd. Du kan sælge din gamle bil til en anden forbruger eller til en national brugt bilkæde som CarMax, eller handle den hos forhandleren. Dette er dybest set en afvejning mellem bekvemmelighed og pris.

Du får sandsynligvis flere penge ved at sælge det selv, men det indebærer risici og udfordringer ved at håndtere fremmede. Det er også en masse arbejde: Du skal rengøre og forberede bilen, vurdere dens tilstand, kigge op på Kelley Blue Book-værdien for at sælge til en forbruger, annoncere, forhandle prisen med potentielle købere og lave papirarbejdet for at overføre titlen. DIY-ruten kan være umagen værd, hvis din bil er blevet opretholdt så godt, at du føler, at den vil hente en præmie, og hvis du er villig til at lægge tid og kræfter for at maksimere kontantværdien.

Et andet alternativ, som kan indebære mindre stress og en bedre pris, er at gå gennem en stor national brugt bilkæde med mere standard gennemsigtige procedurer. "Jeg anbefaler at tage det til en CarMax-beliggenhed i nærheden af ​​dig.De giver dig et pristilbud, der er godt i syv dage. Det fastsætter en baseline pris, og ofte vil forhandleren ikke kunne slå det, "siger Ron Montoya, senior forbrugerrådgiver til Edmunds.com.

Handel i din bil hos forhandleren er let, men det giver også dealeren en måde at forsøge at maksimere sin fortjeneste på fra din aftale, siger J.D. Power analytikere. Men hvis du ikke ønsker besværet med at håndtere salget, eller hvis din bil har brug for en masse arbejde for at gøre den klar til en anden ejer, kan du være bedre at acceptere forhandlerens udbud.

Før du tager din bil til forhandleren, skal du kigge op på Kelley Blue Book-indkøbsværdien. Når du er hos forhandleren, er en måde at modvirke forhandler spilmanship på at bruge din smartphone eller tablet til at tjekke priser, mens du forhandler. "Hvis de værdsætter din indbetaling på $ 5.000, kan du gå til KBB.com og se, hvad andre betaler. Det er din ret at sikre, at du får en god aftale. Bare sig, "Hold på, lad mig tjekke det." Det kan være, hvis du poper 30 minutter ned ad vejen, betaler de $ 8000, "siger Akshay Anand, en billånanalytiker hos Kelley Blue Book.

Trin 4: Indstil dit budget

Nu hvor du har lavet alt dette legwork, har du de oplysninger, du har brug for til at indstille et realistisk budget. For at finde ud af, hvor meget du kan bruge, skal du sammenlægge dit forhåndsgodkendte lånebeløb, din indbetalingsværdi eller hvad du har fået ved at sælge det selv og eventuelle kontanter, du planlægger at bruge til en forskudsbetaling. Du bør købe et par tusinde dollars under modeller for modeller for at give plads til skatter og afgifter.

Det er også nyttigt at sammenligne dette budget mod en online billigt billedkalkulator, som dem, der findes på autosider som Edmunds.com og NADAguides.com. Disse regnemaskiner begynder med det, du tror, ​​ville være en behagelig månedlig betaling, og derefter estimere, hvor meget du har råd til at bruge på et køretøj. "Mange forbrugere tænker på deres bilbudget med hensyn til hvad de har råd til pr. Måned, siger, $ 300 om måneden, men de ved ikke, hvilken type bil de har råd til," siger Montoya.

Indtast din ønskede månedlige betaling, lånelængde og beregnet rente. Indtast også enhver kontant forskud eller indbetalingsbeløb. Regnemaskinens tal i skatter og gebyrer, og præsenterer dig med et estimeret mærkat prisklasse, som du har råd til. Det vil også liste nogle modeller i denne prisklasse, så du kan begynde at surfe.

Konklusion

Gennemgå disse trin vil give dig faste benchmarks for din finansiering og en god ide om de typer køretøjer du komfortabelt har råd til. Og med et klart billede af din økonomi vil hjælpe dig med at styrke dig gennem dine autoforhandlinger med tillid.

Jeanne Lee er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected].

Billede via iStock.