Ekspert FAQ: Hvordan bekæmper forsikringsforskere svindel?

Gør krav på mere end dine skader. Fudging datoerne på en forsikringskrav. Bøjning sandheden om, hvordan en ulykke skete. Disse er harmløse løgne, der vil gøre en stor forskel i din udbetaling og betyder ikke noget for et stort forsikringsselskab, ikke?

Forkert. Hver af disse scenarier kvalificerer lovligt som forsikringssvindel. "Forsikringssvindel er defineret som en person, der forsøger at opnå fordele fra et forsikringsselskab, som han eller hun ikke har ret til," siger Margaret Fleming, seniorforsker hos South Carolina Farm Bureau og medlem af South Carolina Insurance Fraud Investigators.

Forsikringssvindel kan tage mange former, og uanset formularen betyder det store tab for forsikringsselskaberne. "Faktisk, hvis bedrageri var en virksomhed, ville det være et Fortune 500-selskab," tilføjer Fleming. Af denne grund er kampsvindel en seriøs prioritet for forsikringsselskaberne, og virksomheder har udviklet mange taktikker til at overtage gerningsmændene.

Hvad er forsikringssvindel?

Forsikringsbranchen genkender typisk to former for bedrageri: hårdt og blødt. "Hårdt svindel er, når en person bevidst fremstiller et krav," siger Fleming. "Mørkt bedrageri er, når en person tilføjer et element af bedrageri til et ellers legitimt krav."

Dana Kerr, lektor i risikostyring og forsikring ved University of Southern Maine School of Business, forklarer: "At sige, at nogen stjal din vielsesring, når du tabte den ned af skraldespildet - det er svært bedrageri. Det er lidt lettere at opdage. Blødt svindel ville uddybe et forsikringsoverslag eller vildledende dig selv om en ansøgning om dækning."

Forbrugerne kan associere "hårdt" svig med karrierekriminelle, men i virkeligheden begår alle former for svig. "Der er potentiale for svigagtig aktivitet hvor som helst i forsikringsprocessen," siger Kerr.

Hvordan opdager virksomheder forsikringssvindel?

Nogle former for forsikringssvindel er sværere at opdage end andre - men ingen er umuligt. Jing Ai, lektor i økonomi ved University of Hawaii-Manoa, udfører forskning for at hjælpe med at forfine forsikringsselskabernes computerbedrageringsprogrammer.

"Vi bruger statistiske teknikker til at bestemme, hvilke faktorer der bidrager til svig og hvordan de bidrager," siger Ai. "Der er normalt indikatorer, for eksempel om der er en politirapport eller om det skete om natten. En faktor betyder ikke, at det er bedragerisk, men en hændelse, der har en politirapport, er bare en smule mindre mistænkelig."

Mange større forsikringsselskaber bruger allerede disse bedrageringsdetekteringsprogrammer. "Forsikringsselskaber har sandsynligvis ikke brug for mennesker involveret i starten af ​​processen," siger Ai. "Vi håber at hjælpe dem med at tildele deres ressourcer. Hvis de kun har så mange timers ekspert tid, hvordan kan de prioritere de sager, der er mest mistænkelige? "

Uanset hvordan forsikringsselskaber opdager svig, skal mennesker undersøge det. Når en bestemt sag er markeret for bedrageri, siger Kerr ", at filen sendes til et forsikringsselskabs SIU eller en særlig undersøgelsesenhed, som kan beskæftige pensionister og andre politimyndigheder. Denne afdeling følger gennem disse røde flagskrav, forsøger at identificere dem, der er svigagtige på en eller anden måde og indsamle beviser."

Hvis et forsikringsselskabs efterforskningsenhed finder stærke beviser for bedrageri, har det få muligheder. "De kan forsøge at bosætte sig hos den forsikrede, hvilket normalt betyder at afvise kravet eller tabe politikken," siger Ai. "Det er i mindre alvorlige tilfælde."

I mere alvorlige tilfælde kan lokal, statslig eller endog føderal retshåndhævelse blive involveret, enten for at hjælpe med at undersøge yderligere eller at retsforfølge. Mange stater har nu dedikerede forsikringskriminalitetsafdelinger for at håndhæve relevante love. "Det kan enten være en misdemeanor eller en forbrydelse," siger Kerr.

Hvad sker der, når et firma ser en svigagtig påstand?

Forsikringsselskaber har forskellige måder at undersøge svig på. I Kerrs erfaring er godt gammelt gammeldags arbejde stadig en del af processen. "Vi ville ansætte en undersøgelsesfirma til at gå ud og videobånd folk, der var på arbejdstagerens komp. Men der ville de være under jagtsæsonen at hale en 200 pund hjorte kadaver ud af skoven. De kan stadig blive såret, men måske er de ikke så slemt."

Imidlertid kræver forsikringsundersøgelse ikke længere så meget legwork, takket være social media oversharing. "Forsikringsselskaber har ansat folk, hvis eneste job er at skure Facebook, Instagram, Twitter, på udkig efter mennesker, der har indsamlet et forsikringsanmodning, men de har lige afsluttet en 10K race. Hvis de ikke bliver retsforfulgt, kan forsikringsselskabet i det mindste retfærdiggøre at ophøre med ydelser, "siger Kerr.

Han tilføjer: "Før sociale medier var det meget svært. Nu gør fordringshavere det meste af arbejdet for dig. "

Hvad kan forbrugerne gøre?

For det første kan forbrugerne være opmærksomme på, hvad der udgør svig - og ikke forpligte det. De retshåndhævende myndigheder tager bedrageri meget alvorligt, og det kan have alvorlige sanktioner, op til og med fængslet. For retssager er bøder mere almindelige.Det har også konsekvenser for uskyldige forsikringstagere. FBI vurderer, at den gennemsnitlige amerikanske familie betaler $ 400 til $ 700 om året i tillægspræmier på grund af svig.

Forbrugere, der mistanke om svindel, kan også give håndhævelsen en hånd. Fleming opfordrer dem til at rapportere eventuelle tilfælde til deres statsforsikrings svindel bureau, hvis de har en - og de fleste gør. De kan også ringe til forsikringsselskabet eller National Insurance Crime Bureau på 800-835-6422.

Ulykkesformularbillede via Shutterstock.