Ekspert FAQ: 4 ting du behøver at vide om jordskælvsforsikring

Boligejere forsikring er afgørende, men efter det nylige jordskælv i det nordlige Californien - hvor embedsmændene anslår tab kunne overstige 1 mia. Dollar - kunne boligejere tænke på at få mere dækning for at beskytte deres investering. Jordskælv forsikring er en politik eller påtegning, adskilt fra standard husejere forsikring, som mange amerikanere skal beskyttes tilstrækkeligt. Hvad skal du vide, før du tilmelder dig? Investmentmatome kontaktede eksperterne for at finde ud af.

1. Du kan få brug for det og ikke vide det

Californians lever med stor risiko for jordskælv - men de er ikke de eneste. Ifølge en nylig rapport fra U.S. Geological Survey er 16 stater med stor risiko for jordskælv, og størstedelen af ​​resten af ​​landet står også over for en vis risiko.

"Folk skal have forsikring, hvis de er i nærheden af ​​jordskælv," siger Scott Burns, professor i geologi ved Oregon's Portland State University. "Western Washington, Western Oregon, de fleste af Californien, Nevada og Utah er de mest sandsynlige steder. I de centrale og østlige dele af landet er det mere uforudsigeligt, men nogle af disse stater, som Illinois og South Carolina, har også oplevet jordskælv."

Og du kan ikke stole på en masse økonomisk hjælp fra regeringen i tilfælde af den store. "Normalt statslige og føderale katastrofesystemer har specifikke kriterier for nødfonde," sagde Xiaoying Xie, en professor i økonomi ved California State University-Fullerton. "De er ikke altid tilgængelige for alle. De har måske ikke nok penge, og det tager længere tid at få penge til rådighed."

2. Pas på, hvor du køber den

I modsætning til tab som følge af brand eller tyveri har jordskælvetab tendens til at komme i store grupper - og de er dyre. Det er derfor, Xie siger, at det er særligt vigtigt at forstå dit jordskælvsforsikringsselskabs økonomiske styrke. "Tjek virksomhedens finansielle styrke rating fra A.M. Bedst. Jeg ville se efter mindst en A-rating, "sagde hun.

I lige tilfælde bør forbrugerne også forstå deres forsikringsselskabs forpligtelser over for dem, hvis virksomheden løber tør for penge.

Mange Californier køber deres jordskælv dækning gennem California Earthquake Authority, eller CEA. Xie sagde, at forsikringsselskabet har en stærk finansiel stilling. Men hvis CEA løber tør for penge for at betale fordringer, "kan husejere kun modtage en del af tabsbetalingen eller måske få deres penge i rater," sagde hun.

3. Dækning kan være dyrt

Ligesom din husejers forsikringspræmie vil din jordskælvspremie blive baseret på dit risikoniveau. Dette kan afhænge af geografi - Californiens præmier er meget højere end Virginia's, for eksempel - såvel som andre faktorer, som dit hjem konstruktion.

"En murværk er typisk dyrere at forsikre end en ramme hjem," sagde Chris Hackett, direktør for personlinjepolitik for Property and Casualty Insurers Association of America. "Generelt er rammekonstruktion bedre i stand til at modstå skade fra et jordskælv."

Burns tilføjer, at ældre huse, bygget før jordskælvskoder, opkræves højere præmier - eller kan afvises for dækning. "For at få forsikring, bliver nogle gange nødt til at få deres hjem tilpasning," sagde han. Dette kan repræsentere en stor upfront-pris, selv om det vil beskytte ejere i tilfælde af en katastrofe.

Forsikringstagere har også andre billigere måder at forhindre jordskælvsskader på. "Minimer din risiko for tab ved at sikre bogreoler og andre ting, der kan falde under et jordskælv," sagde Hackett.

Selv efter at du er dækket, har du stadig brug for en (betydelig) nødfond. I modsætning til dem, der har homeowners forsikring egenkapital, er jordskælv forsikring egenandele en procentdel af din politik grænse. "Normalt deductibles spænder fra 10-20%. Den typiske CEA-politik har en 15% fradragsberettiget, "sagde Xie. Ved 15% vil ejere af et hus på $ 200.000 betale $ 30.000 til reparationer, inden de ser en check.

4. Dine dækningsbehov vil være forskellige

Jordskælvspolitikker omfatter typisk en personlig ejendomsfordel, som kan hjælpe husejere med at erstatte ejendele, der er ødelagt i en katastrofe. Men de, der er fortrolige med de personlige ejendomsersättningar i boligejerne, bør stadig være forsigtige. "Grænsen for dækning af personlige ejendele under en jordskælvserklæring eller -politik er normalt lavere end det, der er fastsat i boligen politik," sagde Hackett.

Dette betyder ikke nødvendigvis husejere er på krogen for mere af regningen. Jordskælv er trods alt usandsynligt at skade nogle slags ejendom - som tøj - der kunne gå tabt i en oversvømmelse eller ild.

Alligevel bør forsikringstagere veje deres personlige ejendomsgrænser mod deres sandsynlige behov. "Du kan muligvis købe ekstra indholdsdækning for jordskælvsskader for en højere præmie," sagde Hackett.

Skal du købe jordskælvsforsikring?

Det kommer an på. Men boligejere bør være opmærksomme på, at de fleste stater har en vis risiko for jordskælv, og skader er ofte dyre.Californiens jordskælv i Northridge i 1994 forårsagede omkring 44 milliarder dollars i ejendomsskade, med kun omkring halvdelen af ​​den forsikrede.

På trods af historie- og geologernes forudsigelser er relativt få husejere beskyttet mod jordskælv. "Kun omkring 10-11% af Californiens husejere bærer jordskælv dækning på deres hjem," Hackett sagde.

Ikke alle er ubekymrede. "Jeg er geolog, og jeg bor i jordskælvsland, og jeg har jordskælvsforsikring på mit hus," sagde Burns.

Boligejere, der er interesserede i dækning, bør starte med at gøre deres forskning. Burns anbefaler husejere rådføre sig med jordskælvskort for deres tilstand. Xie fortaler at have din ejendom jordskælv skade risiko vurderet af en kvalificeret entreprenør eller ingeniør. "Du skal også overveje din egen økonomiske situation," sagde hun. "Hvis du ikke har råd til at betale for sandsynlig skade på egen hånd, bør du vælge forsikring."

Jordskælvet beskadiget husbillede via Shutterstock.