Grundlæggende om ejendomsplanlægning: En 7-trins checkliste

Estate planlægning er processen med at udpege hvem der vil modtage dine aktiver og håndtere dit ansvar efter din død eller uarbejdsdygtighed. Målet er at sikre, at dine modtagere modtager disse ting på den mest omkostningseffektive måde.

Selv om det undertiden ses som en opgave primært for ældre, kan ejendomsplanlægning hjælpe unge mennesker med at skabe et fundament, som de kan finjustere, efterhånden som deres personlige og økonomiske situationer ændres. Og det er ikke kun for de rige, siger Roger Wohlner, en finansiel rådgiver og forfatter baseret i Arlington Heights, Illinois.

"Uanset hvilket indkomstniveau du har brug for, skal du tænke over, hvordan du vil have dine finansielle aktiver fordelt eller håndteret, hvis du dør eller er uarbejdsdygtige," siger Wohlner. "Hvad sker der med dine ting?"

Som du overvejer det grundlæggende spørgsmål, er her syv trin, du kan tage for at begynde at planlægge din ejendom.

1. Tag opgørelse

Mange unge tror, ​​at de ikke har nok til at begrunde ejendomsplanlægning. Men når de begynder at se, kan de blive overrasket over alle de materielle og immaterielle aktiver, de besidder.

De materielle aktiver i en ejendom kan omfatte:

• Hjemme eller anden fast ejendom
• Køretøjer, herunder biler, motorcykler eller både
• Collectibles som mønter, antikviteter eller handelskort
• Andre personlige ejendele

De immaterielle aktiver i en ejendom kan omfatte:

• Kontrol og opsparingskonto og indskudsbeviser
• Aktier, obligationer og fonde
• Livsforsikringer
• Pensionsplaner som arbejdsplads 401 (k) planer og individuelle pensionsregnskaber
• Eventuel interesse i en virksomhed

Når du har taget opgørelse over dine materielle og immaterielle aktiver, skal du vurdere deres værdi. Det er nemt, når du har en ekstern verifikation, som f.eks. En nylig vurdering af dit hjem eller udsagnene fra dine finansielle konti.

Når du ikke har en ekstern værdiansættelse, værdsætter varerne baseret på, hvordan du forventer, at dine arvinger vil værdsætte dem. Dette kan medvirke til at sikre, at dine ejendele fordeles retfærdigt blandt de mennesker, du elsker.

2. Regnskab for din familie

Når du har en følelse af, hvad der er i din ejendom, kan du overveje måder at beskytte det og din familie på.

Har du nok livsforsikring? Dette er vigtigt, hvis du er gift, og din nuværende livsstil - og månedlig pantbetaling - kræver dine dobbelte indkomster. En politik er endnu mere afgørende, hvis du har børn og planlægger at hjælpe dem med at gå på college, eller hvis du har et barn med særlige behov.

Der er mange variabler, når det kommer til forsikring. Ud over de typer politikker - for eksempel hele livet versus livet liv - skal du tage højde for din husstandsindkomst, dine børns behov, behovene hos andre pårørende som forældrende forældre og andre aktiver.

Du bør også fortælle, efter høring af den anden forælder, dine ønsker til dine børns pleje. Antag ikke, at familien vil være der, eller at de vil have de samme børneopdræt ideer og mål som dig. Og helt sikkert ikke antage, at en dommers beslutning vil stemme overens med dine ønsker, hvis spørgsmålet går til retten.

Navngiv en værge - og en backup vogter, bare i tilfælde - når du skriver din vilje, siger Wohlner. Dette officielle dokument kan hjælpe med at sidestille dyre familie domstol kampe.

"Der er ingen bedre måde at sprænge de penge, du vil gå til dine arvinger end at have slægtninge, der snigler over børnene," siger Wohlner.

3. Etablere dine direktiver

Ejendomsplanlægning er nøglen til at styre dine aktiver, når du er væk, men en komplet plan indeholder også vigtige juridiske direktiver, der kunne komme i spil før da.

Et lægebehandlingsdirektiv, også kendt som en levende vilje, udspiller dine ønsker til lægehjælp, hvis du ikke selv kan træffe de beslutninger. Du bør også give en betroet person en sundhedsadvokat til din sundhedspleje, så du er i stand til at træffe beslutninger, hvis du ikke kan. Disse to dokumenter er undertiden kombineret til et, kendt som et forskud sundhedsdirektiv.

Hvis du er medicinsk ude af stand til at håndtere dine økonomiske anliggender, tillader en varig finansiel fuldmagt en surrogat, som du vælger at styre dem. Din udpegede agent, som angivet i dokumentet, kan handle på dine vegne i juridiske og økonomiske situationer, når du ikke kan. Dette omfatter at betale dine regninger og skatter samt at få adgang til og administrere dine aktiver.

Hvis du omdanner alt til en anden, vedrører dig, skal du overveje en begrænset fuldmagt. Dette juridiske dokument gør netop, hvad dets navn siger: Det pålægger grænserne for din navngivne repræsentants beføjelser. For eksempel kan du give personen den mulighed for at underskrive dokumenterne på dine vegne ved afslutningen af ​​et hjem salg eller at sælge en bestemt aktie.

Overvej nøje de mennesker, du giver fuldmagt. Disse mennesker kunne bogstaveligt talt have dit økonomiske velvære - og endda dit liv - i deres hænder. Du vil måske tildele den medicinske og finansielle repræsentation til forskellige personer, samt en backup til hver, hvis dit primære valg ikke er tilgængeligt, når det er nødvendigt.

I nogle tilfælde kan en tillid også være passende. Med en levende tillid kan du udpege dele af din ejendom for at gå i retning af visse ting, mens du er i live.Hvis du bliver syg eller uarbejdsdygtig, kan din valgte administrerende direktør overtage. Ved din død overføres tillidsaktiverne til dine udpegede modtagere, omgåelse af probate, retsprocessen, der ellers kan distribuere din ejendom.

4. Gennemgå dine modtagere

Mens din vilje og andre dokumenter udspiller dine ønsker, er de ikke altomfattende, siger Wolhner.

"Pensionsplaner og forsikringsprodukter har erstatninger - Modtagerbetegnelser, som du har brug for at holde styr på og opdatere efter behov," siger han. "Begunstigede betegnelser trompe vilje."

Folk glemmer undertiden de modtagere, de har nævnt på politikker eller konti, der blev etableret for mange år siden. Hvis din ægtefælle fra dit første ægteskab f.eks. Forbliver som modtager i din livsforsikring, vil din nuværende ægtefælle få de dårlige nyheder - og ingen af ​​politikens udbetaling - når du er væk.

Forlad ikke nogen modtagersektioner blankt. I så fald distribueres det, når en konto går igennem en probat, fordelt på statens regler for, hvem der får ejendommen.

Sørg også for at nævne betingede modtagere. Disse backupmodtagere er kritiske, hvis din primære modtager dør, før du gør det, og du glemmer at opdatere den primære modtagerbetegnelse.

5. Bemærk din stats lovgivning

Ejendomsplanlægning ses ofte som et middel til at minimere ejendoms- og arveafgifter. Men på føderalt niveau er kun meget store ejendomme omfattet af ejendomsskatter. For 2017 er op til $ 5,49 millioner af en ejendom fritaget for føderal beskatning.

En håndfuld stater har dog deres egen skattelovgivning. De kan opkræve skatter, ikke kun på ejendomme - selv dem, der er lavere end den føderale regerings fritagelsesbeløb - men også på de mennesker, der arver aktiver.

6. Væg værdien af ​​professionel hjælp

Er det værd at ansætte en advokat eller ejendomsskat professionel til at hjælpe med at oprette din ejendom plan? Som med spørgsmålet om, hvorvidt du skal ansætte en skatteforhandler eller vende sig til skatsoftware, afhænger svaret generelt på din situation.

Når din ejendom er lille og dine ønsker er enkle, kan et online eller pakket ordskrivningsprogram være tilstrækkeligt til dine behov. Disse programmer tegner sig typisk for statsspecifikke krav og går igennem ved at skrive en testamente ved hjælp af en interviewproces om dit liv, økonomi og legater. Du kan endda opdatere din hjemmelavede vilje efter behov.

Det kan dog være værd at konsultere en ejendomsadvokat og eventuelt en skatteadviserende rådgiver, hvis du er i tvivl om processen. De kan hjælpe dig med at afgøre, om du er på den rigtige ejendomsplanlægningssti, især hvis du bor i en stat med egen ejendom eller arveafgift.

I tilfælde af en stor og kompleks ejendom - tænk særlige børnepasningsanliggender, forretningsproblemer eller ikke-familiemæssige arvinger - en ejendomsadvokat og skattefaglig kan hjælpe dig med at manøvrere de sommetider komplicerede konsekvenser.

Professionelle kan også hjælpe i fremtiden, når dine forhold ændres, og behovet for at tilpasse din plan opstår - se trin 7.

7. Planlæg at revurdere

Livet ændres. Så skal din ejendom plan.

Vurder jævnligt din boligplan og foretag ændringer efter behov. Du bør gentage dine endelige ønsker, når dine forhold ændrer sig, for bedre eller værre. Dette kan omfatte et ægteskab eller skilsmisse, barnets fødsel, tab af en elsket, at få et nyt job eller blive opsagt.

Selvom dine omstændigheder ikke ændrer sig, er det stadig en god idé at evaluere din boligplan regelmæssigt. Selvom din situation kan være den samme, kan lovene have ændret sig.

Det vil tage en stor indsats for at revidere din plan, men tag på hjerte. Behovet for at revidere betyder, at du allerede har undgået den største ejendomsplanlægning fejl: aldrig udarbejde en plan overhovedet.

Flere tips

• Vil du forlade mere til dine arvinger? Overvej en Roth IRA for dine besparelser, som ikke kræver minimumsfordeling ved pensionering.
• Har du brug for at gennemgå din forsikringsdækning? Se Investmentmatomes rangordning af de bedste livsforsikringsselskaber.
• Bekymret, at du ikke sparer nok til at finansiere din pensionering, endsige en arv? Brug vores pensionskalkulator til at se, hvor du står i dag.