Spørg Brianna: Vil Trump Hurt eller Hjælp Min Student Gæld?

"Spørg Brianna" er en Q & A kolonne fra Investmentmatome til 20-somethings eller nogen anden, der starter. Jeg er her for at hjælpe dig med at styre dine penge, finde et job og afbetale studielån - alle de virkelige ting, ingen lærte os at gøre på college. Send dine spørgsmål om postgrad liv til [email protected].

Q: Jeg kæmper allerede med at betale mine studielån tilbage. Vil en Trump administration gøre det bedre eller værre?

EN: Dette er en hård en. Den præsidentvalgte Donald Trump og republikanerne, der nu har et flertal i begge kongreshuse, fokuserede ikke meget på videregående uddannelse under deres kampagner, siger Jason Delisle, bosiddende fyr på American Enterprise Institute, en retskælende tænketank i Washington. Det gør at forudsige de næste fire år af studielånspolitikken vanskelig.

"Vi er lidt tomme," siger Delisle.

Men Trump talte for nylig om at forenkle et program, der gør det muligt for låntagere at tilbagebetale deres lån baseret på deres indkomster, som nogle politikeksperter har anbefalet i årevis.

Sådan fungerer det nu: Hvis du kæmper for at have råd til dine månedlige studielånsregninger, vil de føderale indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner dække dem med en procentdel af din indkomst. På den reviderede løn som du tjener eller REPAYE planen, som blev introduceret af U.S. Department of Education i december 2015, er betalinger ikke mere end 10% af din indkomst, og dine lån er tilgivet efter 20 eller 25 år. Du bliver beskattet af det beløb, der er tilgivet.

REPAYE er en af ​​fem indkomstdrevne planer. De har hver især små forskelle i deres fordele og krav, og de involverer alle en tornet ansøgningsproces. Du skal søge gennem din studielåns servicer og genindtægte din indkomst hvert år. Det betyder, at hvis du pludselig mister dit job - hvilket betyder at du kvalificerer dig til en $ 0-betaling - kan du ikke få lindring, før du udfylder en formular, og vente, indtil din lånetjener behandler det.

Trump sagde i en oktober tale i Columbus, Ohio, at han ville erstatte den nuværende labyrint af planer med et enkelt program. Planen ville begrænse studielånsbetalinger til 12,5% af indkomsten, lidt højere end REPAYE's cap og tilgive den resterende saldo efter 15 år, fem til 10 år før det nuværende tilbud.

Flere ændringer er nødvendige

Et enklere indkomstdrevet afdragsprogram ville være forfriskende nyheder for mange låntagere. Men de mest udsatte for misligholdelse kan have brug for mere hjælp. Tidligere studerende, der deltog i samfundskollegier eller for-profit-gymnasier, er for eksempel mindre tilbøjelige til at fuldføre deres studier eller se et løft i indtjeningen - og de kan ofte ikke holde op med studielånsbetalinger, ifølge en rapport offentliggjort i Brookings Papers om økonomisk aktivitet.

En mulighed for at forbedre det indkomstdrevne tilbagebetalingsprogram er at eliminere behovet for at ansøge i første omgang eller at genanvende hvert år. Ved automatisk at tilmelde alle låntagere, selv de mest sandsynlige til standard kunne begynde at tilbagebetale deres lån, så snart deres første regning skyldes. Regeringen kunne fastsætte betalinger baseret på låntagernes nuværende indkomst og indsamle dem direkte fra lønsedler, en proces, der hedder lønseddel. Det ville sikre, at låntagernes betalinger falder eller stopper, så snart deres indkomster gør.

At gøre lønindholdsbeskyttelsesarbejde ville betyde at navigere mange bureaukratiske forhindringer, men det er muligt.

"Der er lande, der har regnet det ud, og det sker i fuld skala," siger Susan Dynarski, professor i offentlig politik og uddannelse ved University of Michigan. Disse lande omfatter Australien, Storbritannien og Chile, ifølge Dynarskis papir "How to - and How Not - Administrer Studentgæld."

Ingen grund til at vente på Trump

Hvad angår USA har både republikanere og demokrater udtrykt interesse for at forbedre den føderale regerings muligheder for tilbagebetaling af studielån, siger Matthew Chingos, seniorkammerat ved Urban Institute, en venstreorienteret tænketank. Men omfanget af den mulige ændring er ikke sikker.

"Jeg ved ikke, om vi ville se et system i Australien, hvor det sker automatisk gennem skattesystemet, men vi kan se nogle konsolideringer af disse planer, strømlinning af disse systemer," siger han.

I mellemtiden kan du tilmelde dig nu til REPAYE, eller nogen af ​​de andre planer du kvalificerer dig til, på studentloans.gov. De nuværende muligheder og krav til recertificering er ikke perfekte, men indkomstdrevne tilbagebetalinger kan holde dig ude af at føle sig overvældet af dine regninger.

"Forbrugerne skal forstå, at disse beskyttelser allerede eksisterer," siger Chingos. "De er ikke ude af lykke."

Brianna McGurran er en medarbejderforfatter på Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.