Hvorfor din kredit score er lavere end du troede, og hvad du skal gøre næste

Ingen kan lide at få en ubehagelig overraskelse om deres økonomi. Hvis du tjekker din kredit score og opdager, at den er meget lavere end du forventede, spekulerer du sandsynligvis på, hvad der gik galt.

Her er fem grunde til, at din kredit score kan ligge i et lavere interval end du troede, det ville være - og hvordan du afhjælper situationen.

1. Du har en høj balance på dit kort hver måned (selvom du betaler det)

Hvis du prioriterer at betale din kreditkortbalance fuldt ud, når regningen kommer, gør du det rigtige. Men hvis dine afgifter har tendens til at løbe højt hver måned, kan du stadig skade din kredit score.

Her er hvorfor: Din kreditudnyttelsesgrad, som er den mængde kredit, du har brugt i forhold til din samlede kreditgrænse, har stor indflydelse på din kredit score. Men problemet er, at din udsteder måske ikke rapporterer din saldo til kreditbureauerne, efter du har foretaget en betaling - den kunne sende oplysningerne til enhver tid i løbet af måneden. Som følge heraf kan din score blive dinged, hvis der rapporteres om en høj, mid-cycle kreditudnyttelsesgrad.

Løsningen er at foretage et par betalinger spredt i løbet af måneden for at undgå at bruge mere end 30% af din ledige kredit til enhver tid. Dette vil sikre, at uanset hvornår du skylder at blive rapporteret til byråerne, vil du være i god form.

2. Du ansøger om hvert nyt kort, der rammer markedet

Hvis du er en belønningshund, er impulsen til at søge det nyeste og bedste plastik derude naturligt. Men når en ny kort rammer markedet, kan det ende med at skade din kredit.

Hver gang du ansøger om et nyt kreditkort eller et lån, vil du miste point fra din score. Hvis flere hårde henvendelser rammer din rapport inden for få måneder, bliver hit større. Dette skyldes, at for mange applikationer er forbundet med en højere kreditrisiko.

Din bedste indsats er at tænke grundigt, inden du får ny kredit, og kun gå videre med ansøgningen, hvis det er et kort eller et lån, du virkelig har brug for.

3. Du er i samlinger og kender det ikke

Betalingshistorikken udgør ca. en tredjedel af din FICO-kredit score og er tungtvejet af konkurrenten VantageScore. Hvis du har savnet en betaling i så lang tid, at et af dine konti er gået ind i samlinger, vil dette have en stor og negativ indvirkning på din kredit.

Men problemet er, at nogle mennesker, der er i samlinger, ikke kender det. Dette er især almindeligt med medicinsk gæld, fordi der undertiden er forvirring omkring, om patienten eller forsikringsselskabet forventes at betale. I mellemtiden bliver lægenes kontor træt af at vente på kontanter og sælger kontoen til en samler.

Den eneste måde at vide, om en konto i samlinger er, hvad der trækker din score er, er at kontrollere din kreditrapport for negative oplysninger. Bare rolig, du behøver ikke betale for dette. Investmentmatome tilbyder gratis kredit rapport info, der opdateres ugentligt. Du kan også få mindst en rapport direkte fra hvert større kredit bureau en gang om året.

Hvis du finder en konto i samlinger på din rapport, er det smart at betale det. Det vil stadig vises på din kredit rapport, men nogle scoring formler ignorerer betalt samlinger. At betale en konto fjerner også truslen om, at du kunne sagsøges for gælden.

4. Du har for nylig fået dit første kreditkort eller lån

En del af din kredit score bestemmes af længden af ​​din kredit historie. Hvis du først har fået dit første kreditkort eller lån, kan dette være årsagen til en lavere end forventet score.

Det eneste du kan gøre i denne situation er at holde op med kredit på en ansvarlig måde (hvilket betyder at du betaler dine regninger til tiden og i sin helhed) og venter på tid at passere. Før du ved det, vil din score være i god form.

5. Der er en fejl på din kredit rapport

Ifølge en undersøgelse fra Federal Trade Commission i 2013 havde en ud af fem forbrugere en fejl på mindst en af ​​deres kreditrapporter. Selvom mange af disse fejl ikke er signifikante nok til at påvirke en persons kredit score, er nogle. Så hvis du er overrasket over, hvor lav din score er, kan en fejl på en kreditrapport være skylden.

Hvis du finder en fejl på en kreditrapport, skal du træffe foranstaltninger for at få det rettet øjeblikkeligt - jo hurtigere det er rettet, jo hurtigere vil din score begynde at hoppe tilbage.

Denne artikel blev opdateret 26. juni 2017.