Kredit eller Debit? Dit valg kan koste dig 3% |

Hvis du bruger et betalingskort med jævne mellemrum, er der chancer for, at du hele tiden hører " kredit eller debitering " spørgsmål i kassen. Da det er et betalingskort, skal det ikke køres som debitering?

Du har faktisk et valg i sagen: Du kan behandle transaktionen som debitering, der kræver dit personlige identifikationsnummer (PIN) for at fuldføre processen eller Kør det som kredit og underskrive kvitteringen.

Synes ligefrem nok, rigtigt - PIN eller signatur? Men langt væk på Capitol Hill er der en krig i forbindelse med de gebyrer, som bankerne opkræver for denne service.

På den ene side er bankerne hævder ombytningsgebyrerne, eller "swipe fees" er nødvendige for at dække omkostningerne ved forarbejdning transaktionerne og sikre svindelbeskyttelse.

På den anden side har du de handlende, der hævder, at de i stigende grad mister deres overskud til de store bankers udvekslingsgebyrer.

Det valg du foretager ved kassen er mere end en personlig sag - det har en varig indvirkning på de små og store virksomheder, du hyppigt Og som en konsekvens af denne skjulte gebyrstruktur vil de priser, du betaler for de varer og tjenester, du har brug for og nyde, gå op.

Her er et nærmere kig på, hvad der foregår bag scenen af ​​købmandstransaktioner, og hvordan det påvirker swipe gebyrer og priser på daglige hæfteklammer.

Kredit eller Debit

Indkøb, der behandles som debitering, også kendt som en "online-transaktion" eller "PIN-debetransaktion", behandles som en elektronisk pengeoverførsel (EFT) via netværk som Star, Pulse, Interlink eller NYCE. Behandlingen trækker pengene fra din kontokonto næsten øjeblikkeligt, som om du laver en pengeautomatisk tilbagekaldelse. Online-transaktioner kræver din PIN-kode, og giver dig også mulighed for at modtage kontanter tilbage. Transaktioner behandlet som debet er den eneste mulighed for at få penge tilbage på købsstedet.

Kredittransaktioner, ellers kendt som en "signatur-debettransaktion" eller "offline-transaktion", kræver ikke din PIN-kode, og i stedet er du ' er forpligtet til at underskrive en kvittering eller digitalt tastatur for at fuldføre processen. Kredittransaktioner, der bruger dit betalingskort, sendes via et af de store kreditkort digitale netværk - Visa, MasterCard, Discover osv. - afhængigt af det netværk, din bank er tilknyttet.

Uanset om du vælger kredit eller debitering, har du stadig den samme overtrækbeskyttelse (hvis du har godkendt den funktion med din bankkonto); du har stadig bekvemmeligheden ved at betale med et kort i stedet for at have kontanter og du har stadig den bekvemmelighed, at du ikke behøver at skrive en check.

Men forskellen i de skjulte gebyrer, der indsamles bag kulisserne, skaber et udbredt kamp mellem banker og detailhandlere - og kører op til omkostningerne ved dagligdags fornødenheder som f.eks. mad, gas og tøj.

Udvekslingsgebyrer - Omkostningerne ved at gøre forretninger

Udvekslingsgebyrer tegner sig for 20,5 mia. USD i årlige forarbejdningsgebyrer, som handlende betaler for privilegiet at acceptere plast som betaling. Det gennemsnitlige swipe gebyr pr. Transaktion udgjorde $ 0,44 i 2010.

For offline transaktioner ved hjælp af et af de store kreditkort netværk (den "kredit" option vi nævnte tidligere), udsteder den kortudstedende bank eller kreditforening en aftale med et af de store kreditkortselskaber at bruge deres behandlingstjeneste.

Dette gebyr beløber sig til ca. 2% - 3% af den samlede købspris, som betales af sælgeren. Dette gebyr opdeles derefter på tre måder: hovedparten går til kortudstedende bank, en procentdel betales også til kreditkortselskabet og til sidst betales en lille del til købmandens bank.

# - ad_banner_2- #Forhandlere af online-transaktioner, såsom Star, Pulse, Interlink eller NYCE, udarbejder også aftaler med banker og kreditforeninger om brugen af ​​deres elektroniske pengeoverførselsnet. I modsætning hertil er disse tilbud typisk en udvekslingsgebyr på 1% af den samlede købspris.

Af de to valgmuligheder foretrækker købmænd, at du vælger debitopsættelsen, fordi de beholder en højere procentdel af transaktionssummen. Dette er grunden til, at når du skubber dit betalingskort på Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) eller Whole Foods (NASDAQ: WFM) , er debit-indstillingen den første, der vises på skærmen. For at køre transaktionen som kredit skal du vælge "annullere" eller gå videre til en sekundær skærm for kreditindstillingen.

På bankens ende er det det swipe gebyr, der betaler for de belønninger og tilbagekøbsaftaler, de bruger som incitamenter til at tilmelde sig deres kort. Og de betaler gode reklamedannelser til at styre forbrugerne til at vælge "kredit" -metoden.

I sidste ende betyder en stigning på debetafgifter , at købmændene vil hæve deres priser for at dække overførselsgebyrer. Det betyder, at forbrugerne vil ende med at betale regningen, uanset om du betaler kontant, kreditkort eller betalingskort. I sidste ende betaler du dig selv for de frynsegoder og gavekort, du tror, ​​du får gratis.

Hvad det betyder for forbrugere og grossister

Kongressen tog i juli 2010 denne bekymring ved at passere i loven Dodd-Frank Wall Street Reform og Consumer Protection Act. Inkluderet i finansforordningen regningen var Durbin ændring adressering swipe fee reform, som gav Federal Reserve myndighed til at begrænse betalingskort behandling gebyrer. Et sådant forslag fra centralbanken foreslog capping gebyrer på $ 0,12 per transaktion, en 73% reduktion fra dens nuværende gennemsnit.

Federal Reserve er i sidste ende ansvarlig for at skrive de officielle bankregler for disse reformer inden april 2011, og du kan Sørg for, at både bank lobbyister og købmands lobbyister bruger store dollars for at komme deres vej.

Det ser stadig ud til, at Durbin-ændringen ved at forsøge at holde prisen på forbrugsvarer nede, har sikret, at priserne på finansielle varer vil gå op, da bankerne forsøger at genvinde tabet af udvekslingsgebyrer.

Hvis reformen af ​​swipe fee afspilles som foreslået, kan forbrugerne forvente at betale højere gebyrer for at kontrollere konti og relaterede tjenester, f.eks. adgang til kontrolhistorier og andre online-tjenester. Forbrugerne kan også forvente gratis kontrolkonti og debitbelønninger kort til hurtigt at blive en ting fra fortiden. Foruroligende, for at bekæmpe gebyrloven har banker truet med at sætte daglige grænser på $ 100 på debettransaktioner. Hvis du f.eks. Er vant til at bruge $ 100 eller mere i købmanden, kan du måske begynde at tænke på alternative måder at afslutte din checkout på.

Men hvis banker og deres kunder er taberne i denne krig, handler og deres kunder kan være vinderne. Købmænd kan begynde at tilbyde rabatter afhængigt af hvilket mærke kreditkort du bruger (opdag kort typisk opkræver lavere udvekslingsgebyrer) eller baseret på din betalingsform. Hvis du betaler kontant, kan du forvente op til 3% rabat på dit køb.

Investeringssvaret: I sidste ende er det ikke sikkert, hvordan swipe-reformen vil påvirke, hvordan vi bruger og betaler for debetkort transaktioner. Men de skjulte gebyrer, der langsomt har øget omkostningerne ved varer og tjenesteydelser i det sidste årti, er endelig kommet ind i lyset. Nu er det op til lovgiverne at afgøre, om stor bank fortsat har gavn, eller hvis forbrugere og købmænd kan få en pause fra skjulte udvekslingsgebyrer.

For at lære mere om udvekslingsgebyrer og swipe fee reform, besøg disse websteder:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Foto komplimenter af pongky.