Bestil Combo: Livsforsikring og langvarig pleje

Hvordan kombinationspolitikker virker

Kombination langtidspleje / livsforsikring betaler for langtidspleje, at regelmæssig sygesikring eller Medicare ikke dækker. Og hvis du ikke maksimerer de langsigtede plejeydelser, betaler forsikringsgiveren en fordel for din modtager ved din død.

Også kaldet link- eller aktivbaserede politikker fungerer kombinationsprodukter på denne måde:

• Afhængigt af politikken betaler du en engangsbeløb eller et par store årlige præmier - typisk i færre end 10 år, ifølge LIMRA, en industriforsknings- og konsulentgruppe. Den gennemsnitlige pris for en enkeltpræmie kombinationspolitik er $ 75.000, ifølge American Association of Long Term Care Insurance.
• Politikken giver en pulje penge til langtidspleje, som er lig med flere gange dine præmiebetalinger.
• Politikens dødsbidrag vil blive reduceret - hvilket betyder mindre penge til din modtager - i henhold til hvor meget af den langsigtede plejeydelse du bruger. Nogle politikker garanterer en lille procentdel af den fulde dødsbidrag, som f.eks. 10%, selvom du bruger alle de penge, der er afsat til langtidspleje.
• Du skal levere lægejournaler og tage en lægeundersøgelse for at kvalificere dig til nogle kombinationspolitikker. Andre tilbyder "forenklet underwriting", hvilket betyder at du kun behøver at besvare sundhedsspørgsmål over telefonen. Hvis du er sund, betaler du mindre for dækning, hvis du køber en politik, der kræver både eksamen og indsendelse af lægejournaler.

Kombinationspolitikkerne er forskellige, men her er et eksempel, en MoneyGuard Reserve-politik fra Lincoln Financial: En 60-årig kvindelig nonsmoker betaler en enkelt præmie på $ 100.000 for op til $ 579.888 i langtidsplejeydelser eller næsten seks gange præmien. Langtidsplejeydelser kan udbetales i op til seks år, op til $ 8.054 per måned. Hvis hun aldrig brugte politikken for langtidspleje, ville den betale en dødsfordel på $ 193.296 til hendes modtager.

Salget af kombinerede langtidspleje- / livsforsikringspolicer har taget afsted inden for de seneste år. Næsten 100.000 blev solgt i 2014, en stigning på 4% i løbet af 2013, ifølge LIMRA. Premiere betalt for kombinationspolitikker, der blev solgt sidste år, repræsenterede ca. 12% af den samlede livsforsikring udstedt i 2014. Typiske købere er i 50'erne eller 60'erne.

Appellen med kombinationspolitikker

Bortset fra det faktum, at du får noget til din præmie, uanset hvad, er de største fordele ved kombinationspolitikker:

• Politikken kan være en god investering, hvis du ellers ville have brugt pengene eller holdt det i en lavafkastskonto.
• Du har ikke præmieforhøjelser, når du betaler med et fast beløb, og en politik med et begrænset antal betalinger kan endda garantere præmierne forbliver de samme. Nogle ejere af traditionelle langtidsplejeforsikringer har set deres præmier dobbelt inden for de seneste år, da plejeomkostningerne har overskredet forsikringsselskabernes fremskrivninger. Og med historisk lave renter har forsikringsselskaberne ikke lavet tilstrækkelige investeringsindtægter fra præmier til at betale fordringer.
• Der er en pengene tilbage garanti med nogle kombination politikker. Forsikringsselskabet vil returnere din præmie, hvis du beslutter dig for, at du ikke vil have politikken efter en vis periode, fx fem år. Før da kan du få en procentdel af præmien tilbage.

Ulemperne

En kombination af langtidspleje / livsforsikring er sandsynligvis ikke for dig, hvis:

• Du behøver kun livsforsikring. I så fald skal du købe en fast eller permanent livsforsikring. Term livet, der er designet til at dække de år, som din familie afhænger af din indkomst, er tilstrækkelig for de fleste mennesker. Permanent livsforsikring dækker dig hele livet.
• Du ønsker ikke permanent livsforsikring. Hvis du kun har brug for midlertidig dækning, skal du handle for livsforsikring, som er meget billigere.
• Du har ikke $ 75.000 (eller mere), der brænder et hul i lommen. Den amerikanske sammenslutning for langvarig plejeforsikring siger, at kombinationspolitikker er bedst for folk, der har "dovenskaber", der sidder i cd'er eller pengemarkedsregnskaber.

Få råd før du beslutter dig

Hvis du beslutter dig for en kombinationspolitik, skal du sammenligne citater fra flere forsikringsselskaber og kontrollere forsikringsselskabernes finansielle styrker før du køber. Det tager kun et par minutter at se dem på hjemmesider for uafhængige ratingfirmaer, såsom A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services eller Standard & Poor's Ratings Services. (Du skal muligvis registrere på nogle websteder for at få adgang til ratings, men registrering er gratis.) Kreditvurderingsbureauerne udsteder karakterer for forsikringsselskaber, og hvert agentur har sin egen skala.

Kombinationspolitikker er komplekse produkter, og deres omkostninger og fordele varierer. Før du køber, skal du tale med en finansiel rådgiver, som forstår disse produkter og kan sammenligne dem med frittstående pleje- og livsforsikringsmuligheder.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome , en personlig finansiel hjemmeside. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .