Skal du bruge din Roth IRA til at købe et hjem?
Why Does Dave Prefer a 401(k) Over a Roth IRA?
Indholdsfortegnelse:
- Brug en Roth IRA til et hjem køb
- For bidragene:
- For investeringsindtjeningen:
- Hvis det har været mindst fem år siden du lavede dit første Roth IRA bidrag:
- Hvis det har været mindre end fem år siden dit første Roth IRA bidrag:
- Tænk grundigt på at bruge en Roth IRA til at købe et hjem
- 1. Aktuelle renter
- 2. Dine udbetalingsmuligheder
- 3. Dit pensionsbesparelsesmål
- Hvad er næste?
- Brug vores pensionskalkulator for at se om dine besparelser er på rette spor
- Lære hvordan man investerer mere klogt på korte og langsigtede mål
- Finde ud af hvordan du skal nærme sig investeringer, når du lige er begyndt
Bare fordi du kan, betyder ikke, at du skal.
Det er en tidlig lektion, der gælder for masser af livs quandaries, herunder denne: Det er ret nemt at trykke på din Roth IRA for at købe et hus, især som en første gang homebuyer. Men skal du? Måske ikke.
Brug en Roth IRA til et hjem køb
Roth IRA regler for distributioner gør kontoen til en fristende kilde til kontanter. For at forstå dem - hvilket er nøglen til at følge dem - hjælper det med at lade som om pengene på din konto er i to konvolutter: De bidrag, du har foretaget, og det investeringsafkast, som disse bidrag har tjent.
For bidragene:
Du kan trække de bidrag, du har foretaget til din Roth IRA, til enhver tid af en eller anden grund. Der er ingen skat eller straf, uanset hvordan du bruger pengene eller når du tager fordelingen.
For investeringsindtjeningen:
Hvis det har været mindst fem år siden du lavede dit første Roth IRA bidrag:
- Du kan trække op til $ 10.000 i investeringsindtjening skat - og straffefrit til at sætte i retning af dit første hjem. IRS'en har en ukarakteristisk løs definition af "først" her: Du betragtes som en første gangs homebuyer, hvis du eller din ægtefælle ikke har ejet en hovedbolig i de sidste to år.
- Det femårige ur starter den 1. januar i år, hvor du lavede dit første Roth IRA-bidrag.
- Hvis du føler dig generøs, siger IRS at du også kan sætte disse penge i retning af første gangs køb af dit barn, børnebarn eller forældre.
Hvis det har været mindre end fem år siden dit første Roth IRA bidrag:
- Du kan trække op til $ 10.000 af investeringsindtjeningen til at sætte i retning af dit første hjem, men du betaler indkomstskatter på fordelingen. Du betaler ikke en tidlig fordelingstraff.
- Du kan også bruge pengene til et barn, børnebarn eller forælder, der opfylder første gang homebuyer definitionen.
Loftet på $ 10.000 er en levetidshætte, hvilket gør dette til en engangsaftale for de fleste mennesker, og midlerne skal bruges inden for 120 dage efter distributionen. Men den fleksible regel om bidrag betyder, at du måske aldrig skal komme ind i de stivere regler om investeringsindtjening. IRS siger, at pengene kommer ud af en Roth IRA i en bestemt rækkefølge: Bidrag først, efterfulgt af penge konverteret fra en anden konto, som en traditionel IRA eller 401 (k) og endelig indtjening.
»Vil du have flere detaljer? Se vores side om Roth IRA tilbagetrækningsregler
Nederste linje: Hvis du har bidraget mindst lige så meget som du ønsker at trække ud for at finansiere dit hjem køb, kan du tage denne fordeling skatte- og straksfrit. Hvis du ikke har det, kan du tage summen af dine bidrag plus op til $ 10.000 af indkomstskat- og straffefrit, så længe dit første Roth IRA-bidrag blev lavet for mindst fem år siden, og du kvalificerer dig som første gang homebuyer.
Tænk grundigt på at bruge en Roth IRA til at købe et hjem
En Roth IRA kan være en relativt let kilde til kontanter til dit hjem køb, men det gør det ikke den bedste kilde. Her er hvad du skal overveje, før du ændrer din Roth IRA til et boligtilskud:
1. Aktuelle renter
En del af denne beslutning kommer ned til, hvor dine penge vil arbejde hårdere: bundet i dit hjem eller investeret i aktiemarkedet gennem din Roth IRA. For at gøre denne sammenligning vil du stable din realkreditrente mod dine langsigtede investeringsafkast forventninger.
Overvej hvor dine penge vil arbejde hårdere: Bundet i dit hjem eller investeret gennem din Roth IRA.
Realkreditrenter er ikke så gode, som de engang var, men de er stadig lavt nok til, at de fleste langsigtede investorer vil få et bedre afkast ved at holde deres penge på markedet. De fleste eksperter anser 6% for at være et rimeligt gennemsnitligt årligt investeringsafkast; Det er et konservativt skøn, da historisk set er den gennemsnitlige årlige aktiemarkedsafkast 10%. Dit eget afkast afhænger stort set af, hvordan dine penge er investeret.
Når man køber et hjem i et lavt rentemiljø, kan det være fornuftigt at låne mere og lægge ned mindre, især fordi renterne er fradragsberettigede på realkreditgæld på op til $ 750.000.
2. Dine udbetalingsmuligheder
Den ideelle nedbetaling er 20% af boligprisen, fordi den giver dig den bedste chance for at blive godkendt sammen med adgang til lavere realkreditrenter og lavere forudgående og løbende gebyrer.
Men det er en stor del af kontanter. Hvis det kræver at raide din Roth IRA, er det fornuftigt at overveje alternativer, især når renten er lav. Der er programmer, der giver dig mulighed for at købe et hjem med så lidt som 3% nede.
3. Dit pensionsbesparelsesmål
Specielt dine fremskridt i retning af at møde det. Sikker på, at der er nogle få sjældne fugle, der er i stand til at overfinne deres pensionsopsparingskonti. Men resten af os skraber sammen hver øre for at komme tæt på at spare nok til pensionering.
I så fald kan dypning i din Roth IRA sætte dig tilbage ved startlinjen. Ikke alene bruger du penge, du har øremærket til pensionering, men du mister den skattefrie vækst, der gør Roth til en så kraftig pensionskonto
Brug en pensionskalkulator til at vurdere, hvor du står.Du kan køre tallene ud fra det, du har gemt, og derefter igen med hvad du ville have tilbage, hvis du tappede din Roth til dit hjem køb. Hvor meget ville det sætte dig tilbage? Vil du være i stand til at gendanne, og i bekræftende fald, hvor hurtigt? Dette er spørgsmål, du vil svare, før du trykker på den Roth.
