Sådan kommer du ud af en livsforsikringspolitik

Livsforsikring er beregnet til at hjælpe din familie med at undgå økonomiske problemer, hvis du dør. Men at være fast med den forkerte politik eller en politik, du ikke længere har brug for, kan medføre mange problemer, mens du lever.

"Du kan til enhver tid annullere en livsforsikring," siger Jeff Root, en uafhængig livsforsikringsagent og ejer af Rootfin Insurance Agency i Austin, Texas.

Dine afbestillingsindstillinger varierer afhængigt af, hvor længe du har haft politik, din alder og politikkens type - eller permanent - du har.

" Lær mere: Læs om forskellene mellem hele livet og livsforsikring.

SITUATIONER OG OPLØSNINGER
Du har øjeblikkelig køberens anger: Hvis du lige har købt din politik, kan du bakke ud under "gratis look" -perioden og få fuld refusion. Gratis kigeperioder varer generelt 10 dage, men varierer efter stat.
Du har livsforsikring: Du kan stoppe med at betale præmier og gå væk. Du mister de penge, du allerede har betalt.
Du er 65 år eller yngre og har en permanent livsforsikringspolitik: Du kan overgive politikken for dens kontante værdi, eller du kan bytte den til en anden politik eller en annuitet skattefri.
Du er 65 år eller ældre og har en permanent livspolitik: Du kan overgive politikken eller udveksle den skattefri ligesom dem under 65 år. Du kan også sælge politikken i en afvikling.
Du har stadig brug for livsforsikring, men har ikke råd til dine præmier: Du har muligheder, som kan omfatte at betale din præmie med udbytte eller sænke din dødsfordel.

»SAMMENLIGN: Livsforsikring citater

Brug den frie look periode

Hvis du har øjeblikkelig beklagelse, kan du muligvis komme tilbage fra en livsforsikringspolitik. "Free look" -perioder giver forbrugerne en kort tid, typisk 10 dage efter at have modtaget politikken, hvor de kan opsige den for en fuld refusion. Statens regler og din politiktype bestemmer den specifikke periode.

Inden for den frie look periode, ring til din agent eller forsikringsselskab og følg deres trin for at annullere politikken.

Term livsforsikring politik? Stop med at betale

Du kan stoppe med at betale præmier og tillade, at et livsforsikringspolice bortfalder, hvilket betyder, at dækningen vil ende. Bemærk, at hvis du beslutter dig for at købe livsforsikring igen i fremtiden, vil dine satser blive højere, fordi du bliver ældre og muligvis mindre sund.

Overgive en permanent politik

Som du betaler præmier, ophobes permanente livsforsikringer typisk kontantværdi - det er investeringskomponenten. Hvis du overgiver en permanent politik, vil din forsikringsselskab give dig overgivelsesværdien, som er kontantværdien minus eventuelle overgivelsesgebyrer.

I de første par år af politikken vil pengeværdien sandsynligvis bygge op meget langsomt og ikke være værd at overgive. "Mange af disse politikker tager syv til ti år bare for at bryde lige," siger Chris Huntley, en uafhængig livsforsikringsagent og formand for Huntley Wealth and Insurance Services i San Diego.

Vær opmærksom på, at du måske skylder skat på eventuelle investeringsgevinster - i modsætning til præmiebetalinger - som var en del af din overgivelsesværdi.

Udfør en skattefri udveksling

Du kan udveksle en permanent livsforsikring for visse produkter skattefri.

Kaldes til en 1035-udveksling, det vil nok ikke være en hurtig proces, siger Huntley, men det kan være værd at undgå en skatteregning. Du kan udveksle en permanent livsforsikring for:

• En livrente
• En livrente med en langtidspensionsforsikring rytter
• En anden livsforsikring
• En livsforsikring med en langsigtet plejebil
• En skattekvalificeret langtidsplejeforsikring

Tag en livsafvikling

Du kan muligvis sælge en permanent politik i en livsafviklingstransaktion. Denne mulighed er typisk kun tilgængelig, hvis du er omkring 65 år eller ældre, og din pensions ydelse er $ 100.000 eller mere, selv om der er undtagelser.

I en livsforligelse forbliver din forsikringspolice gældende, og en investor - ofte en bank eller et forsikringsselskab - bliver politikens ejer og modtager. Investoren betaler præmierne og kan sælge politikken til en anden investor uden at fortælle dig. Du kan beskattes på en del af bosættelsen.

Når du dør, modtager investorens livsforsikringsudbetaling - og vil gerne holde kontakten indtil da. "De vil ringe til din familie, kontrollere dit helbred og kunne få adgang til dine lægejournaler så længe du lever," siger Huntley.

Du får ofte flere penge gennem en livsafvikling end overgivelse af en politik - men både netto mindre end din familie ville modtage fra udbetalingen, hvis du døde, ifølge Life Insurance Settlement Association.

" MERE: Læs om livet bosættelser

HVIS DU ØNSKER LIVSFORSIKRING, MEN IKKE DEN POLITIK DU HAR
Skift til indbetalingsstatus	En type permanent livsforsikring, en hel livspolitik, kan give dig mulighed for at bruge kontante værdi - hvis du har nok - til at betale alle dine præmier. Dette vil reducere din dødsfordel.
Sænk din dødsfordel	Du kan typisk reducere din sigt eller den permanente politis nominelle værdi til lavere præmier, men spørg din forsikringsselskab for detaljer.
Betal med udbytte	Hvis din politik er med et gensidigt selskab, kan det være berettiget til at tjene udbytte. Du kan bruge disse til din præmie.

Tjek med dine modtagere

"Hvis du har betalt en politik i 20 eller 30 år, er det bedste afkast, du får, dødeligheden," siger Huntley. Han foreslår at spørge støttemodtagere, før du slippe af med en politik for at se om de vil betale præmierne, da de i sidste ende vil modtage livsforsikringsudbetalingen.

Lacie Glover er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @LacieWrites .