Alternativer til køb af langvarig plejeforsikring

Køb langsigtet pleje forsikring er en måde at planlægge økonomisk for en tid, hvor du måske skal betale for hjælp til at tage sig af dig selv. Men det er ikke den eneste måde at betale for hjemmepleje, voksen dagpleje, hjemmeboende eller plejehjem.

Før du køber en politik, er det en god idé at udforske alternativer.

En hurtig genopfriskning

Langtidspleje refererer til en lang række tjenester til at hjælpe med "dagligdags aktiviteter", som f.eks. At bade, spise og huske at tage medicin. Regelmæssig sygesikring og Medicare betale for lægeudgifter. Men de betaler ikke for plejehjælp, hvilket er den nonmedical hjælp med rutineaktiviteter. Medicaid, det føderale og statslige sygesikringsprogram for lavindkomstfolk, betaler for plejehjem. Men du skal bruge de fleste af dine penge først, før du kvalificerer dig.

Planlægning er afgørende, når du når din 50'erne og 60'erne, fordi langtidspleje er dyrt. Næsten 70% af de 65-årige vil have brug for langvarig pleje på et tidspunkt i deres liv, ifølge U.S. Department of Health and Human Services.

En langtidsplejeforsikring betaler omsorg for politikens grænser, hvis du har en alvorlig kognitiv svækkelse, såsom demens, eller du kan ikke gøre to ud af seks aktiviteter i dagligdagen. De er:

• Badning.
• Pleje af inkontinens.
• Forbinding.
• Spise.
• Toilettering (komme på eller af toilettet).
• Overførsel (komme ind eller ud af en seng eller en stol).

De fleste politikker, der sælges i dag, betaler omsorg i et plejehjem, hjemmeboende hjælpestue eller voksenomsorg eller hjemme.

Men nogle købere er forsigtige med at shelling ud en masse penge til dækning, de måske aldrig bruger. Og der er ingen garanti for, at din årlige politikpris ikke vil stige i fremtiden. I det seneste årti er mange forsikringshavere af langtidspleje blevet ramt af store prisforhøjelser.

Her er alternativer til at købe en langtidspleje forsikring.

Spar penge til langtidspleje

Hvis du har robuste besparelser, kan du planlægge at betale for langvarig pleje uden for lommen.

• Pro: Du risikerer ikke at betale for forsikring, som du aldrig bruger.
• con: Et par års pleje kan sætte en stor buk i dine besparelser og efterlader mindre penge til dine arvinger. Du kan også løbe tør for penge. I så fald kan du ansøge om dækning via Medicaid, som ville betale for plejehjem. Men så vil dine muligheder være begrænset til faciliteter, der accepterer Medicaid-patienter. Og programmet betaler ikke for bistand i hver stat.

Tænk på 'levende fordele' på en livsforsikringspolitik

Denne funktion kaldes undertiden "accelererede dødsydelser" og er tilgængelig på de fleste permanente livsforsikringer som hele livsforsikringen. Det giver dig mulighed for at tage en del af livsforsikringsudbetalingen, mens du stadig lever til at betale for lægeudgifter, herunder langtidspleje. Dødsydelsen reduceres med det beløb, der anvendes til langtidspleje.

• Pro: Omkostningerne er inkluderet i dine priser på nogle livsforsikringer, og du kan tilføje det til en mindre pris på andre, når du køber.
• con: Udløserne for, hvornår du kan få adgang til fordelene ved pleje, varierer fra virksomhed til virksomhed, så læs den fine print omhyggeligt. En trigger kunne være diagnose af en terminal sygdom. Ved at bruge politikken for langtidspleje reduceres udbetalingen, som dine modtagere får.

Sælge din livsforsikring politik

Du kan sælge din permanente livsforsikringspolitik og bruge provenuet til alt hvad du vil, herunder langtidsplejeudgifter.

• Pro: Provenuet, du får fra at sælge din politik, er en transaktion kaldet livsafvikling eller viatisk afvikling normalt mere end hvad du ville få, hvis du overgav politikken for kontantværdien.
• con: Provenuet kan beskattes, og dine overlevende vil ikke længere få en dødsfordel ved politikken. (Når du dør, vil dødeligheden gå til den nye ejer af din politik.) Det kan være svært at fortælle, om du får en rimelig pris. Livsforligelser er generelt ikke tilgængelige for livsforsikringer.

" MERE: Før døden deler os: Salg af din livsforsikringspolitik

Brug en livrente

Du kan købe en øjeblikkelig livrente for at give en stabil strøm af indkomst til at betale for langtidspleje. Med en øjeblikkelig livrente betaler du et engangsbeløb, og forsikringsselskabet giver en garanteret indtægtstrin i en vis periode eller resten af ​​dit liv. Det beløb du modtager afhænger af, hvor meget du har betalt og din alder, sundhed og køn. Genworth, for eksempel, tilbyder IncomeAssurance Immediate Need Annuity specifikt til personer, der har brug for langvarig pleje.

• Pro: Du kan købe en øjeblikkelig livrente selvom du har dårlig sundhed. Faktisk kan du kvalificere dig til en højere årlig udbetaling fra livrenten, hvis du har dårlig sundhed, end hvis du har et godt helbred.
• con: Du har brug for en stor sum penge til at investere, såsom $ 50.000 eller mere. Indtægten fra livrente er stadig ikke nok til at betale for din pleje. Skatteimplikationerne for annuiteter er komplekse, så du vil gerne snakke med en skatterådgiver for at forstå de fremtidige skatteregninger.

Køb en kombination af langtidspleje / livsforsikring

Disse politikker, også kaldet aktivbaserede eller hybride livsforsikringer og langtidsplejeforsikringer, giver en pulje penge til langvarig pleje, hvis du har brug for det eller en dødsfordel for din modtager, hvis du ikke maksimerer den lange langsigtede plejeydelser. Normalt betaler du en stor præmie på forhånd, som f.eks. $ 75.000, eller nogle få store betalinger over et par år. Under nogle politikker, som Lincoln MoneyGuard Reserve fra Lincoln Financial, kan du få dine penge tilbage, hvis du beslutter år senere, du ikke vil have politikken.

• Pro: Du får noget for dine penge, selvom du aldrig bruger den langsigtede pleje del af politikken. Hvis du ikke bruger det til langvarig pleje eller ikke bruger det hele, får din modtager en livsforsikringsudbetaling, når du dør.
• con: Det er kun en mulighed, hvis du har en stor sum penge at bruge.

Køb en kortsigtet plejeforsikring

Kortsigtet plejeforsikring dækker de samme former for pleje som langtidspleje, men i kortere perioder - tre måneder til 360 dage. Du vælger den periode, du køber. Kortfristet plejeforsikring har generelt ingen "elimineringsperiode" eller ventetid, så politikken begynder at betale sig, så snart du begynder at bruge pleje. Afbrydelsesperioden på en langtidsplejepolitik virker som en fradragsberettiget: Det er antallet af dage, du betaler for pleje, før politikken udbetaler. En typisk elimineringsperiode er 90 dage.

Kortsigtet mod langtidsplejeforsikring

	Kortsigtet plejeforsikring	Langtidsplejeforsikring
Lavere i pris	✓
Ingen fradragsberettiget	✓
Nem at kvalificere til dækning	✓
Kan yde dækning i mere end et år		✓
Skal opfylde strengere forbrugerbeskyttelsesstandarder fastsat af stater		✓

• Pro: En kortfristet plejeforsikring koster mindre end en langsigtet plejepolitik og er lettere at kvalificere sig til. Selv om dækningen varer mindre end et år, kan det være alt hvad du behøver. Du kan også købe en kortfristet plejeforsikring til at betale for pleje i løbet af elimineringsperioden for en langtidsplejeforsikring.
• con: En kortsigtet plejeforsikring vil ikke give tilstrækkelig dækning, hvis du har brug for pleje i mere end et år. Det kan være mere fornuftigt at spare penge i flere måneders pleje end at betale år efter år for en kortsigtet plejepolitik. Derudover regulerer staterne ikke kortsigtede plejepolitikker så tæt som de regulerer langsigtede plejepolitikker, så de ikke overholder de samme forbrugerbeskyttelsesstandarder. Det betyder, at du skal være ekstra forsigtig, når du køber. For eksempel skal langsigtede plejepolitikker "garanteres fornyelige", hvilket betyder, at politikken fornyes år efter år, så længe du fortsætter med at betale for det. Mange kortsigtede plejepolitikker garanteres vedvarende, men de er ikke forpligtet til at tilbyde denne beskyttelse. I en gennemgang af politikker på markedet fandt forbrugerforkæmpere mindst en, der ikke garanterede fornyelse. Under denne politik kunne forsikringsselskabet nægte at forny dækningen, selv efter at du havde betalt år for det og aldrig havde gjort krav.

Få hjælp til at kortlægge det rigtige kursus

Finansiel planlægning for langvarig pleje er vanskelig. Før du køber en forsikring, skal du tale med en betroet finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at planlægge langsigtede plejeudgifter. En fee-only rådgiver tjener ikke provision på produktsalg og kan hjælpe dig med at se objektivt ud på det store billede.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .