9 Måder at hjælpe dine forældres økonomi uden at ødelægge dig selv

Vores forældre er ramt af en årti lang gæld og boligkrisen, der har udslettet besparelser og overladt dem. Nå har vi brudt.

Vi taler om den slags brud, hvor de ikke kan betale pantet, købe nye øjenbriller eller råd til en flybillet til at besøge deres børnebørn. Deres økonomiske ulykke truer deres hjem, levebrød og frihed - for ikke at nævne din.

Dette er ikke et emne, du sandsynligvis vil høre diskuteret omkring vandkøleren. Hej, dine forældre vil sandsynligvis ikke engang tale om det med dig. Det er pinligt, og deres personlige økonomi er deres forretning, right?

Hvad du skal indse, er, at dine forældres insolvens påvirker dig på måder du aldrig havde forestillet dig. Så her er ni bevægelser, du kan lave før du - og dine finanser - smækkes.

[InvestingAnswers Feature: Fang op på pensionsbesparelser i 5 enkle trin]

Hvis du er aldersgruppen og dine forældre Forventede at bruge deres hus som en piggybank - tegning af hjemmets egenkapital - at betale for undervisning, det vil nok ikke ske. En ud af fire boliger er på hovedet på deres realkreditlån, hvilket betyder, at boligejere skylder mere end det er værd, siger Todd Mark, vicepræsident for uddannelse til forbrugerkreditrådgivning i Greater Dallas.

Hvis dine forældre er pensionsalder, er de sandsynligvis planlagt at leve komfortabelt på investeringsplaner som en Roth IRA eller 401 (k). I stedet for sammenblanding tabte disse investeringer 8% i løbet af det sidste årti. Så i en panikstilstand udbetalte de dem ud og savnede genoprettelsen.

"Det var et tabt årti, når det kommer tid til at øge investeringer og nettoværdi," sagde Mark. "Det var ikke, at de havde en dårlig plan. De bedste planer ville have mislykkedes i denne periode."

Selv konservative udbydere, der planlagde at omgå aktiemarkedet og stash deres kontanter i depositum og pengemarkedsfonde, er ikke kunne leve af interesse. Historisk lave renter leverer ho-hum returnerer i disse dage. Og de fleste seniorer kan ikke leve på social sikring alene.

[InvestingAnswers Feature: Hvordan vores aldrende hjerne påvirker vores finansielle beslutninger]

Så hvad er svaret? Her er ni ting at overveje, inden du kommer til din checkbog eller invitere mor til at bo i dit ekstra soveværelse.

1. Finansrådgiver Deborah Hightower rådgiver forældre og børn om at sidde sammen for at vurdere økonomi. De skal diskutere:

• Hvor er pengene? Spørg om aktiver, indkomst, pensionsplaner, IRA'er, Social sikring og egenkapital i hjemmet.
• Hvordan kan pengene få adgang? Er det månedligt gennem social sikring, salg af et hjem eller regelmæssig IRA-fordeling?
• Hvad er straffen? Hvordan har hjemmemarkeds- og IRA-markedsværdierne afskrevet ?

2. Forældre, der lever strengt på socialsikring eller andre pensionsfonde, må muligvis foretage drastiske ændringer for at overleve. Det kunne betyde at flytte til et mere overkommeligt hjem eller forhandle nye vilkår for gæld. Kortsalg på boliger eller konkurs er en sidste udvej, men det kan være nødvendigt.

3. Mark anbefaler at prioritere regninger som realkreditlån, forsyningsselskaber, bilbetaling og mad for at sikre, at forældrene tager sig af dem først. Marks operation, et nonprofit agentur med kontorer landsdækkende, tilbyder sådan hjælp.

Hvis en ældre eller enkeforælder ikke er i stand til at regne med deres regninger, kan det være på tide at komme ind og overtage. Seniorborgere byder ofte på svindlere både på og offline.

4. Det er ikke ualmindeligt, at børn sender $ 200 til $ 300 om måneden for at hjælpe med vigtige regninger. Men Mark advarer mod at ofre dine egne pensionskasser eller maksimere kreditkort, så du kan hjælpe. Nogle børn vælger at udskifte et år med 401 (k) besparelser, men så et år bliver til to, og snart bliver deres langsigtede mål kompromitteret.

"Der er ingen logik eller begrundelse, når det gælder at hjælpe familiemedlemmer" sagde. "Du vil gøre noget for din familie, hvis de gør ondt og ofte uden hensyn til dig selv."

5. Tænk to gange før du indvilliger i at medmelde et lån, fordi du vil være på krogen for at betale dine forældres andel af gælden, når de dør.

6. Hvad sker der, når dine udgifter filosofier ikke jibe med dine forældres holdning til penge? Der er ingen kontrakt, der siger, at du skal yde støtte, hvis du føler, at den bliver spildt eller spildt. Nogle forældre er tilbageholdende med at opgive deres behagelige livsstil og vælger at opkræve disse ekstraordinære i stedet for at skære ned. Deres champagne smag på et ølbudget kan ikke garantere en tom check eller nogen hjælp overhovedet.

7. Få en ærlig samtale om de forventninger, der følger med din økonomiske støtte. Hvis dine forældre ikke er villige til at lytte, spørg en tredjepart - f.eks. En finansiel konsulent, advokat eller familierådgiver - at gribe ind.

8. Finansielt velrenommerede børn kan overveje at oprette en tillid til deres forældre, siger David Hryck, partner hos advokatfirmaet SNR Denton. En trustee kunne bedre regulere udgifterne og reducere familiens spændinger. Forældre kunne også vælge at give deres ejendom til deres børn i en ejendomsplan. De kunne forblive der, enten gratis eller gennem en lejekontrakt, men børnene ejer ejendommen og håndterer vedligeholdelse og udgifter.

9. En anden overvejelse er langtidsplejeforsikring. Ingen planlægger at få slagtilfælde eller kræve sygepleje, men disse sundhedsproblemer er dyre med langsigtede konsekvenser.

Her er den vanskelige del: Forvent ikke, at forældre bliver spændte på denne diskussion. Forældre vil ikke give op med deres børn.

"Ingen ønsker at vide, hvad de skal gøre," sagde Hightower. "Pengene har ikke at gøre med penge. Det handler om kontrol og selvforsyning."

Investeringssvaret: Forsink ikke at have "snakket" med dine forældre, mens de stadig har et godt helbred. Vær sikker på at du ikke kompromitterer dine egne langsigtede besparelsesmål, når du vedtager at hjælpe med at støtte dine forældre.