80-10-10 Lån: Når to realkreditlån kan spare dig penge
Аудиокнига. Дуглас Грэм "Диета 80/10/10"
Indholdsfortegnelse:
- Hvad er et 80-10-10 lån?
- Sådan får du et 80-10-10 lån
- Få din gratis kredit score rapport
- Undgå realkreditforsikring
- Udskiftning af jumbo-realkreditlån
- 80-10-10 fordele og ulemper
- Fordele
- Ulemper
- Historie af piggyback lån
- Hvad er næste?
- Gemme til nedbetaling på dit næste hjem
- Lære hvordan man slippe af med PMI
- Tjek ud førstegangs købers nedbetalingsstrategier
Et 80-10-10 lån giver dig mulighed for at købe et hjem med to realkreditlån, som udgør 90% af købsprisen og 10% nedbetaling. Folk får 80-10-10 realkreditlån primært for at undgå at betale privat realkreditforsikring, sidestille de strenge udlånskrav til jumbo-lån, eller at købe et hjem, før de sælger den anden. 80-10-10 realkreditlån kaldes nogle gange piggyback-lån.
Hvad er et 80-10-10 lån?
80-10-10 lån er struktureret som to realkreditlån med en forskudsbetaling. Det første nummer repræsenterer altid det primære realkreditlån, det midterste nummer repræsenterer det sekundære lån, og det tredje nummer repræsenterer nedbetalingen.
| Et 80-10-10 lån er to realkreditlån plus en forskudsbetaling: | |
| Første pant: | 80% af boligens pris |
| Andet realkreditlån: | 10% af boligens pris |
| Forskudsbetaling: | 10% af boligens pris |
" LOMMEREGNER: Gemmer for en forskudsbetaling
Udtalte "otteog ti ti", det kaldes også et "kombinationslån" af nogle långivere. Det blev kaldt et "piggyback-lån" under boligboblen i begyndelsen af 2000'erne, men den terminologi bruges ikke så ofte nu.
80-10-10 er den mest almindelige kombination, men andre blandinger af tal er mulige.
Kombinationen af 80-10-10 er den mest almindelige, men andre blandinger af tal er mulige. F.eks. Får folk sommetider 75-15-10 lån til at købe ejerlejligheder, fordi de kan få lavere realkreditrenter ved at låne op til 75% af lejens værdi.
»Er du ikke sikker på, om du vil have et 80-10-10 lån? Lær om de forskellige typer af realkreditlån
Sådan får du et 80-10-10 lån
At få et 80-10-10 realkreditlån kræver at ansøge om to separate lån: det primære realkreditlån og det andet realkreditlån. I nogle tilfælde skal du få lånene fra separate långivere. Fortæl låntageren for det primære realkreditlån, som du vil have en 80-10-10 lån og anmode henvisninger til långivere, der kan gøre det andet pant.
Ansøgning om to lån kan betyde at indsamle to sæt finansielle dokumenter, indgive to ansøgninger og gennemgå to lukninger.
Hvis du tror, at et 80-10-10 lån passer til dig, er dit næste skridt at ansøge om et konventionelt lån på 80% af boligens værdi plus et lån eller kreditkort for 10% af værdien.
" MERE: Bedste konventionelle realkreditinstitutter
Investmentmatome er et gratis værktøj til at finde dig de bedste kreditkort, cd-priser, besparelser, checkkonti, stipendier, sundhedspleje og flyselskaber. Start her for at maksimere dine belønninger eller minimere dine renter. Bev O'Shea
Få din gratis kredit score rapport
- Åbn flere døre for dine økonomiske mål.
- Indstil dine mål og se dine fremskridt.
- Tilmeldingen påvirker ikke din score.
" MERE: Bedste hjem egenkapital långivere
Undgå realkreditforsikring
Långivere kræver privat pant forsikring, når det overordnede lån er for mere end 80% af hjemmet værdi. Et 80-10-10 lån udnytter et smuthul i realkreditlånsreglerne, fordi det primære realkreditlån er for 80% (eller mindre) af boligens pris. Kombinationen af låntagerens 10% forskud og det andet pant til de øvrige 10% giver låntageren mulighed for at undgå pantforsikring.
" MERE: Alt om privat pant forsikring, eller PMI
For folk med meget god kredit kan et 80-10-10 lån koste mindre end en med pantforsikring.
Det andet realkreditlån i et 80-10-10 lån er som regel et hjem egenkapital kredit eller HELOC. For folk med kredit score på 740 eller højere, koster 80-10-10 lån ofte mindre end traditionelle lån med pantelånsforsikring i de første 10 år, mens HELOC kun er rentefrit. Fordelen på 80-10-10 indsnævres for personer med lavere kredit score på grund af de højere rentesatser, de opkræves.
" MERE: Krav til home equity lån og kreditlinjer
Udskiftning af jumbo-realkreditlån
Nogle købere af mere dyre boliger vælger 80-10-10 realkreditlån til at omgå de strengere udlånskrav til jumbo-realkreditlån. Jumbo-lån kræver større nedbetalinger, højere kreditværdier og flere kontanter, end der svarer til realkreditlån, siger Henry Brandt, filialchef for Planet Home Lending i Irving, Texas.
" MERE: Jumbo lån: Hvad du behøver at vide
Her er to strategier til at omgå de strammere krav til jumbo-lån, siger Brandt:
- Reducer lånebeløbet under den overensstemmende grænse. En låntager kan bruge en 80-10-10 for at få et konformabelt lån, som har mindre udlånsstandarder, i stedet for et jumbo-pant. Tag det hypotetiske tilfælde af en person, der køber et hjem på $ 550.000 på et marked, hvor den tilstødende grænse er $ 453,100. Køberen har nok til en 10% forskudsbetaling, men ikke nok til en 20% forskudsbetaling. I dette tilfælde kan låntageren lave en nedbetaling på $ 55.000, få en $ 55.000 HELOC, og tage et realkreditlån på $ 440.000, hvilket er et konformabelt lån.
- Få mere favorable vilkår med 20% nede. Långivere opkræver højere renter for jumbos, når låntageren lægger mindre end 20% nede, siger Brandt. Nogen der køber en million dollar hjem, har muligvis ikke 200.000 dollars for en forskudsbetaling, men kan have 100.000 dollars, siger Brandt.En sådan låntager kan få et lån på 80-10-10 og få en bedre rente på det primære realkreditlån. Nogle låntagere kan endda kvalificere sig til 80-15-5 realkreditlån, hvis de har "kun" $ 50.000 for en forskudsbetaling på et million dollar hjem.
" MERE: Find ud af, hvor meget det hjem er virkelig værd
80-10-10 fordele og ulemper
Fordele
- Tillad overensstemmelse låntagere til at fjerne clearing fra pant forsikring
- Låntagere kan undgå jumbo lån, som har strengere krav
- Jumbo-låntagere får en bedre realkreditrente ved at bruge det andet realkreditlån som supplement til nedbetalingen
Ulemper
- Låntageren skal kvalificere sig til, ansøge om og lukke på to lån i stedet for en
- Refinansiering af det primære realkreditlån senere kan være vanskeligt, fordi det kræver samtykke fra den anden realkreditlåner
- Boligejere opbygger egenkapital langsommere, når de minimum, rentebeløbige betalinger på HELOC i den indledende trækperiode (normalt 10 år)
- Renterne på HELOCs er variable, så de kan gå op
Hvis et 80-10-10 lån ikke er den løsning, du leder efter, er der to muligheder, du kan undersøge:
- Find et pant med en nul eller lav forskudsbetaling
- Find et boliglån fra en jumbo realkreditlåner
Historie af piggyback lån
Under boligboomen i begyndelsen af det 21. århundrede lagde långiverne piggyback-lån som en måde at købe et hjem uden penge ned. Typisk fik boligkøberen et primært pant til 80% af boligens pris og en HELOC for 20% af boligens pris. Denne struktur tillod boligkøbere at lægge nul procent ned, samtidig med at man undgik realkreditforsikring.
Disse ikke-penge-ned piggyback lån bidraget til en opadgående spiral af boligpriserne. Og fordi disse boligejere havde risikeret lidt af deres egne penge, da de købte deres hjem, gav de let deres hjem til afskærmning, da værdierne begyndte at falde. Piggyback-realkreditlån var ikke en penge, der var en af mange bidragydere til ejendomsbusten og den store recession.
Efter at have lært lektionen, at låntagere var mindre tilbøjelige til at gå væk fra boliger, hvis de havde lagt deres egne penge ned, kræver långivere nu nedbetalinger for de fleste låntagere, herunder den ofte krævede 10% forskudsbetaling for 80-10-10 lån.
