7 tips til køb af livsforsikring med en eksisterende tilstand

Af Jason Fisher

Lær mere om Jason på vores side Spørg en rådgiver

Selvom en eksisterende sundhedstilstand, som f.eks. Hjertesygdom, højt blodtryk, diabetes, kræft og nyre- eller leversygdom, betyder ikke nødvendigvis, at du vil blive nægtet livsforsikring, det kan skabe yderligere forhindringer og sænke ansøgningsprocessen.

Du kan holde forsinkelsen til et minimum og sikre de bedste priser, hvis du ved, hvilken slags agent der skal arbejde med, hvordan man finder en transportør, der bedst passer til dine behov, og hvilken type politikker man skal overveje. Her er syv tips til at hjælpe med at forenkle processen på trods af eventuelle medicinske problemer i din historie.

1. Gør din forskning

Køb livsforsikring er ikke sjovt, så det er forståeligt, at du måske vil skynde dig og få det over med. Men hvis du har en eksisterende tilstand, er det vigtigt at være tålmodig, for at opnå højrisiko livsforsikring vil sandsynligvis kræve mere arbejde på forhånd for både dig og din agent.

Sørg for at undersøge dine muligheder og forstå, hvad du skal gøre, og hvilke spørgsmål du bliver spurgt om dit helbred. Påkrævede dokumenter indeholder ofte receptoplysninger, omslagsbreve, der beskriver dine sundhedsproblemer eller måske mere detaljerede oplysninger, hvis din agent ønsker at få et citat fra en transportør.

Men før du endda snakker med en agent, saml så meget information om din tilstand som du kan. Du kan få brug for dokumentation og datoer for medicinske diagnoser eller behandlinger samt navn, doser og hyppighed af eventuelle medicin du tager. At have denne information praktisk kan reducere guesswork for din agent, så han eller hun kan parre dig med en ordentlig transportør.

2. Arbejde med en troværdig, uafhængig agent

En uafhængig agent kan fungere som mægler og nuværende satser fra mere end en luftfartsselskab. At arbejde sammen med en uafhængig agent giver dig ikke kun mulighed for at se alle de politikker, der er tilgængelige for dig, men det erstatter også besværet med at shoppe rundt og ringe til mange forskellige agenter. Uafhængige agenter er i stand til at citere flere virksomheder og handle med dem på dine vegne. På forsiden arbejder en fangenskab med et enkelt forsikringsselskab.

Din uafhængige agent hjælper dig med at guide dig til transportøren, hvor du vil kvalificere dig til de laveste præmier baseret på tidligere og nuværende sundhed. Agenten skal være vidende om, hvordan du bedst kan præsentere din sag. Dette kan betyde udarbejdelse af afdækningsbreve, søger preapprovals eller endog at hjælpe dig med at vælge mellem luftfartsselskaber baseret på medicinske undersøgelseskrav.

At finde en troværdig agent er en proces med eliminering. De fleste begynder med at få en henvisning eller søge online for en lokal mægler. Men hvis du har en medicinsk tilstand, skal du sørge for at søge en person med ekspertise i den pågældende tilstand eller i det mindste en agent, der har specialiseret sig i højrisikopolitikker.

3. Vær sandfærdig og på forhånd om din tilstand

Vær så åben som muligt, når du taler til din agent. Ved at han eller hun er på din side og arbejder på dine vegne, men agentens handlinger vil være baseret på de data, der modtages fra dig. Selv den bedste agent kan kun handle på de oplysninger, du har leveret.

Besvar hvert spørgsmål, du kan i detaljer. At have korrekte datoer for diagnoser, behandlinger og test kan hjælpe meget. At kende medicin, doser og information fra tidligere laboratorieresultater kan også hjælpe. Du burde bringe til bordet alt, hvad du kan med hensyn til din tilstand.

4. Få citater fra flere udbydere

Udnyt din agents ekspertise og evne til at shoppe rundt efter den bedste politik. Nøglen er at sikre, at du får citater fra flere virksomheder, ikke kun en. Dette er især vigtigt for højrisikosager, fordi sundhedsforstyrrelser kan vurderes forskelligt fra den ene operatør til den næste.

Når du får dine citater, spørg din agent om de forsikringsselskaber, han eller hun præsenterer til dig, hvis du ikke er bekendt med dem. Du vil vælge et firma, du er komfortabel med. Din agent skal også kunne besvare eventuelle spørgsmål eller bekymringer du har med hver enkelt transportør og hjælpe dig med at sammenligne dem med mere end bare prisen.

5. Vælg den rigtige politik type

Med sundhedsrisici kan du være begrænset i de former for livsforsikringer, du kan ansøge om.

For eksempel kræver fuldt udskrevne politikker et komplet medicinsk spørgeskema, en eksamen, forskellige baggrunds- og receptkontroller og sandsynligvis også en lægeerklæring. Men med nogle allerede eksisterende betingelser kan du muligvis ikke kvalificere dig til en fuldt udskrevet politik, så en traditionel livsforsikringsmulighed (der dækker dig i en bestemt tid) ville være ude af tabellen. Derudover er nogle fordele eller ryttere, som f.eks. En afkald på præmie rytter, der beskytter dig i tilfælde af handicap, muligvis ikke tilgængelige for dem med visse forringede risici.

En ydelsesbaseret livsforsikring kræver få sundhedsmæssige spørgsmål og ingen eksamener. Dette ville gøre det muligt for nogen i moderat dårlig sundhed at få livsforsikring, men omkostningerne ville være højere, og udbetalingsstrukturen ville variere.

En garanteret accept livsforsikring sikrer dig ikke kan nedvises og har ingen medicinske spørgsmål eller eksamener. Selvom det lyder godt, vil du være betydeligt begrænset af, hvor meget dækning du kan købe, du betaler de højeste omkostninger pr. Tusinde, og udbetalingsstrukturen kan som i en gradvis politik muligvis ikke give fuld fordel i tre år eller mere.Disse politikker bør være din sidste udvej på grund af de høje omkostninger.

Bemærk, at de fleste gradiserede og garanterede livsforsikringer er permanente som standard, men nogle sorterede typer er terminspolitikker.

6. Tag lægeundersøgelsen, hvis du kan

De bedste priser er forbeholdt dem, der gennemfører lægeundersøgelsen. Det skyldes, at jo mindre livsforsikringsselskabet ved om dig, jo mere er det nødvendigt at opkræve for at kompensere for sine risici.

De fleste mennesker med allerede eksisterende forhold skal tage eksamen, fordi det er deres bedste skud på at få en politik med tilstrækkelig dødsfordel til at opfylde deres behov og med betydeligt billigere priser. Hvis den medicinske af en eller anden grund ikke går som planlagt, kan du altid standard tilbage til en no-eksamen livsforsikring, for hvilken forsikringsgaranti er meget mere afslappet. Det kan koste lidt mere, men det er bedre end et fald. Men selvfølgelig, hvis din politik ikke kræver en eksamen, behøver du ikke tage det.

7. Kommuniker med din læge

Når en eksisterende sundhedstilstand er til stede, vil underwriters anmode om en lægeens erklæring eller APS fra din læge for at høre noterne i din medicinske fil. De kan også anmode om information fra andre medicinske fagfolk, du har set med hensyn til din tilstand.

Du vil tale med din læge for at sikre nøjagtighed og effektivitet. Ikke alene vil du sikre dig, at din fil er korrekt og opdateret, men du vil også advare lægenes kontor på forhånd, så det kan sende papirarbejdet til den rette placering straks.

At have nogen form for sundhedsforringelse i din sygehistorie kan føre til langt mere granskning, når du handler for livsforsikring. Men en investering i din tid på forhånd kan spare dig tid og penge ned på linjen.

Jason Fisher er en multistate-licensieret, højrisikoforsikringsagent og grundlæggeren af BestLifeRates.org, placeret i Myrtle Beach, South Carolina.

Denne artikel vises også på Nasdaq.