5 trin mod tidlig pensionering

Internettet er fyldt med historier om folk, der pensioneret i deres 30'erne eller 40'erne.

Hvis de har pikeret din interesse, er du ikke alene - og du har sikkert sorteret gennem strategier nok til at vide, at der er en bred vifte. Mange er lige op svindel, hvor nogen bliver rige, men det vil ikke være dig. Andre involverer komplekse, risikable investeringer eller multilevel marketing. (Hvis du ikke er bekendt med det begreb, er et eksempel den ven på Facebook, der ikke vil stoppe shilling trænings-dvd'er.)

Sjældent er den foreslåede vej en af ​​hårdt arbejde og sparsommelig levevis. Det er en skam, for mens de fleste af os sandsynligvis vil arbejde godt ind i vores 60'ere, er det muligt at gå på pension med yngre. Betyder det at du vil kunne rydde dit skrivebord om fem eller ti år og råbe klager på vej ud af døren? Måske ikke. Men det kan betyde, at du kan arbejde 10 eller 15 færre år, end dine forældre gjorde, snarere end 13 år længere.

Her er fem træk, der får dig tættere på en tidlig pensionering.

1. Skær dine udgifter

Der er en ofte gentaget penge mantra, der opfordrer til at leve inden for dine midler. Det er forkert. Hvis du vil spare, skal du leve under Dine midler bruger meget mindre end du tjener.

Mr. Money Mustache, en blogger der pensioneret i en alder af 30 år, er et bemærkelsesværdigt eksempel. Han siger, at han og hans kone har reddet to tredjedele af deres løn, mens de arbejder "standard tech-industry cubicle jobs."

Er det ekstremt for de fleste mennesker? Ja. Gjorde han det før han gennemgik en af ​​de dyreste livsstilsændringer, også kendt som at have et barn? Ja. Men selvom du ikke kan fjerne to tredjedele af din løn, er der en god chance for, at du kan lægge mere væk end du gør nu.

For at gøre det skal du se meget tæt på dine udgifter. (Det hjælper med at bruge en budgetering-app.) Du ved allerede, at du skal klippe ud lattes, men hvad kan du mere tabe? Kabel er i stigende grad et smertefrit valg; Her er nogle muligheder for at eliminere denne regning, mens du stadig holder op med Kardashians. Du kan også overveje at bytte din mobiltelefon til en forudbetalt version, kontrollere om du har for meget bil, annullere tilbagevendende abonnementer, du ikke længere bruger, tage skridt til at sænke dine forsikringsomkostninger og se på refinansiering af din gæld, herunder studielån og din pant.

2. Tjen flere penge

Hvis du ikke kan sænke dine udgifter, skal du øge din indkomst. Forhandling af din løn er et godt sted at starte, så længe du kan bevise dig selv værdig. Her er hvad der skal gøres med denne stigning, når du får det: En nylig Investmentmatome-analyse viste, at besparelse kun halvdelen af ​​hver rejse, der begynder ved 25-års alderen, kan overstige $ 200.000 efter 40 år, et sundt boost til enhver pensionsfond.

Overvej også andre muligheder - nemlig sidens trængsel. Gig økonomien gør det nemt. Hvis du kan køre, kan du Uber. Hvis du ikke er allergisk overfor hunde, kan du sidde eller gå hen via DogVacay. Du kan også tjekke, om dine evner matcher ethvert behov på freelance-websteder som Scripted eller Upwork, eller hvis du kan låne en hånd til dem, der ønsker at outsource deres opgaveliste via TaskRabbit. Indstillingerne her er kun begrænset af din vilje til at sklep vaskeri.

3. Udnyt gratis penge

Gratis penge kommer ikke rundt ofte, så når det gør, tag det.

Den mest bemærkelsesværdige form er i 401 (k) matchende dollars. Virksomheder bidrager i gennemsnit 4,7% af løn til disse medarbejderplaner, ifølge en 2014-undersøgelse fra Plan Sponsor Council of America.

Lad os sige, at du bidrager med 15% af din $ 50.000 løn til din 401 (k). Med den 4,7% arbejdsgiverkamp, ​​en 7% investeringsafkast og 3% årlig lønforhøjelse, kan du bygge tæt på $ 530.000 om 20 år. Arbejdsgiverkampen ville tegne sig for omkring $ 130.000 af det.

Vi taler om førtidspensionering her, så 20 års tidshorisont er passende. Men tallene har endnu mere indflydelse med et par ekstra år: Stretch det til 30 år, for eksempel, og du vil have 1,3 millioner dollar, hvoraf mere end 300.000 dollar er fra arbejdsgiverkampen. Tilslut dine egne numre til vores 401 (k) kalkulator for at se, hvor du står.

4. Invester klogt

Ovennævnte eksempler viser betydningen af ​​at investere i stedet for bare at spare: Brug af de samme tal, men sænkning af afkastet til 1% - en temmelig standardrente fra en online opsparingskonto - skærer det akkumulerede beløb med halvdelen.

Desværre mangler mange mennesker denne besked: Ifølge en BlackRock-undersøgelse fra oktober 2015 rapporterer amerikanerne at have 65% af deres nettoformue i kontanter, på trods af at de er klar over, at 33% er en mere fornuftig tildeling - og nogle kan nok argumentere for, at det er højt. Selv om det er sandt, at de penge, du har brug for inden for tre til fem år, ikke bør være på aktiemarkedet, skal dine langsigtede besparelser være.

Hvis du vælger en aktivfordeling, der passer til din alders- og risikotolerance, er det bare det første skridt. Det er også nøglen til at minimere investeringsudgifterne, som meget hurtigt kan spiser i din pensionsopsparing, hvis de ikke er markeret. En måde at gøre det på er at vælge billige indeksfonde og ETF'er over aktivt forvaltede fonde. En anden måde er at overveje en robo-rådgiver, som vil styre dine investeringer for dig - inden for en IRA-skattepligtig konto eller i nogle få tilfælde en 401 (k) - for en brøkdel af prisen for en human rådgiver.

Robo-rådgivere har også en sekundær fordel: De tjener som en barriere mellem dine følelser og dine penge.Det er særligt nyttigt under markedsforholdene, som vi oplever nu, hvilket kan friste investorerne til at snyde med deres valg unødigt.

5. Minimere gælden

Mange førtidspensionister undviger al gæld. Det handler ikke om det. Især i tider med lave renter kan lån til et hjem eller endda en bil være økonomisk fordelagtigt. Når en godkreditlåntager kan få et pant med mindre end 4% rentesats, er det ikke meget fornuftigt at trække penge ud af markedet - hvor du kan forvente afkast, som gennemsnitlig 6% til 7% om året på lang sigt - og læg det ind i et hjem (udover selvfølgelig en 20% forskudsbetaling).

Men der er forbehold for denne tilgang. For en, vil du sørge for at du ikke låne mere end du har råd til; Jo lavere du holder dine gældsudgifter, desto mere er du i stand til at skubbe i pensionskonti. Dine samlede månedlige gældsudgifter bør ikke overstige 36% af din brutto månedlige indkomst; Vores site calculator kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget hus du har råd til.

Denne tænkning gælder dog ikke for højrente-gæld, som oftest er flydende på kreditkort. At betale en $ 10.000 saldo, der bærer en 18% rentesats ved at foretage minimumsbetaling hver måned koster dig mere end $ 8.000 i renter, når du er færdig. Men hvis du investerer disse penge i stedet, kan du have $ 60.000 efter 30 år med 7% afkast. Med andre ord bærer højrenteregæld på lang sigt en hurtig måde at sabotere ikke blot på førtidspensionering, men også på pensionering.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Billede via iStock.