4 nøgler til vellykket gældskonsolidering

Når dine personlige finanser taler på randen, kan dit første instinkt være at gøre noget drastisk. Frys dine kreditkort i en isboks. Hej aldrig at spise ud igen. Afgiv dit Netflix abonnement.

Disse taktikker kan hjælpe, men økonomiske eksperter siger at betale gæld kræver en mere omfattende plan. En fælles strategi er gældskonsolidering, rullende flere gæld til et enkelt lån eller kreditkort til en lavere rente.

"Konsolidering af gæld til ét sted kan være empowerment og hjælpsomme fra et psykologisk synspunkt, fordi det føles overkommeligt," siger Mathew Isaac, lektor i markedsføring på Seattle Universitets Albers Business School og økonomi.

Men gældskonsolidering er ikke en løsning for alle.

Konsolidering fungerer bedst for højrenteregæld såsom kreditkort. Husholdninger, der havde kreditkort gæld sidste år havde saldi i gennemsnit $ 16.748, ifølge en årlig undersøgelse af Investmentmatome, en privat finans hjemmeside.

Folk, hvis indtægter og udgifter ikke giver dem mulighed for at løse gældsproblemer gennem konsolidering eller kreditrådgivning, bør overveje konkurs, siger John Rao, en advokat ved National Consumer Law Center.

Konsolidering af din gæld er kun starten på en lang proces. Her er fire nøgler til at få det til at fungere.

Lav et realistisk budget

"For at konsolideringen skal fungere godt, skal der være en klar plan for angreb," siger Isaac.

Et grundbudget tildeler penge til gældsbetalinger, en nødfond og bidrag til pensionsbesparelser, men det er ikke nok, når man konsoliderer, siger Lara Lamb, en certificeret finansiel planlægger hos Californiens firma Abacus Wealth Partners.

Succesfulde budgettere undgår at tilføje gæld ved at regne med sjældne udgifter, som f.eks. Bilregistrationsgebyrer, samt tidspunkter af året, hvor udgifterne løber højt, som helligdage, siger Lamb.

De giver også plads til sjov.

"Folk vil gå på et kosthold" og så føle, at de har holdt sig så længe, ​​at de går ud og spalter, "siger Lamb. "Et realistisk budget giver dig nok til at bruge på ting, du værdsætter og du elsker."

Afslut med at bruge dine kort

En kardinal konsolideringsregel bruger ikke dine kreditkort, da du betaler gæld.

Folk skærer op deres kort, lås dem væk eller fryser dem i is, metoder der virker ekstreme, men eksperter siger, kan være effektive. Sådan taktik er kendt som "engagement devices" og hjælper folk med at nå langsigtede mål, siger Rebecca Rouse, direktør for Financial Inclusion Programmet for Innovations for Poverty Action, et nonprofit, der har gennemført forskning i gældsafdrag.

For at forblive engageret, skriv ned hvorfor du vil være gældsløs, og hvor ofte du vil foretage betalinger, og indstil periodiske påmindelser for at kontrollere dine fremskridt, siger Rouse.

Låsning af kort betyder ikke at lukke konti, hvilket kan skade din kredit. Den ene undtagelse til reglerne om ikke-brug er en nominel afgift på dit kort hvert par måneder - betalt i tide og i fuldt omfang - for at holde kontoen aktiv og din kredit intakt, siger Shawn Tydlaska, en certificeret finansiel planlægger hos California-firmaet Ballast Point Finansiel planlægning.

Sammenlign konsolideringsprodukter

Balanceoverførselskort giver dig mulighed for at skifte over gæld fra andre kort og opkræve ingen renter i en begrænset periode - de bedste tilbyder fra 15 til 21 måneder - hvorefter en tocifret rentesats ind. De fleste kort opkræver balanceoverførselsgebyrer og kræver god kredit score og høj indkomst at kvalificere.

For at forbedre dine chancer for at få en, skal du tilføje alle potentielle indtægtskilder - inklusive penge på din opsparingskonto og 401 (k) - og oplys det samlede beløb på din ansøgning, ikke kun din løn, siger Tydlaska.

Gældskonsolideringslån har typisk lavere rente end kreditkort, og du kan låne flere penge. Priser afhænger af din kredit profil og hvor meget gæld du har. En långiver, der sender penge direkte til dine kreditorer, kan fjerne fristelsen til at bruge pengene i stedet for at bruge det til at betale gæld. Kun en håndfuld långivere - herunder Wells Fargo, Discover and Freedom Plus - tilbyder denne mulighed.

Få moralsk støtte til dit mål

Gæld kan føle sig som et skammeligt emne, men peer support er en stærk motivator og kan holde mennesker ansvarlige, siger Isaac og Rouse.

Gældsstøttegrupper, onlinefora eller et nært familiemedlem kan holde dig på rette spor for at nå dit mål. Selv online långivere - som Payoff og Prosper - tilbyder skræddersyede anbefalinger eller apps til at motivere låntagere.

Amrita Jayakumar er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.