3 skræmmende typer af 401 (k) gebyrer

Besparelse til pensionering bør ikke være skræmmende. En 401 (k), der tilbydes gennem din arbejdsgiver gør det mere bekvemt at redde for fremtiden - men nogle planer har en mørk side, der kan hjemsøge dig med uhyrlige gebyrer.

US Department of Labor's Act for Employee Retirement Income Security Act kræver, at arbejdsgiverne årligt oplyser gebyrer og giver kvartalsopgørelse over gebyrer og udgifter til 401 (k) deltagere. Spørg din medarbejderrepræsentant eller lederen af ​​din pensionskonto, hvordan afgifterne nedenfor gælder for din plan, og hvem betaler dem.

Frygtelige gebyrer, der trækker ned din 401 (k)

1. Investeringsgebyrer. Disse omkostninger falder i tre kategorier:

• Omkostningsforhold er årlige gebyrer knyttet til fonde, indeksfonde og børsnoterede fonde. Din 401 (k) vil sandsynligvis tilbyde et lille udvalg af disse midler. Når det er muligt, skal du vælge midler med de laveste udgiftsforhold. Udgiftsforholdet opkræves som en årlig procentdel af din investering i fonden.
• Salgsbelastninger er de gebyrer eller provisioner, der er betalt til sælgeren eller mægleren, der solgte fonden. Undgå disse gebyrer ved at vælge gratis penge.
• Andre gebyrer omfatter omkostninger til tjenester, såsom investeringsrådgivning. Dette kan opkræves som en fast sats eller som en procentdel af aktivernes størrelse.

1. Individuelle gebyrer. Disse er gebyrer, du måtte betale for at dække funktioner, du vælger, ligesom at tage et lån fra planen.
2. Administrationsgebyrer. En 401 (k) kræver operative opgaver, såsom registrering og juridiske tjenester. Nogle arbejdsgivere betaler gebyrerne i forbindelse med disse operationer, mens andre sender dem videre til dig.

Escaping rædsel af dyre gebyrer

Gebyrerne i forbindelse med administrative opgaver sammen med investeringsudgifter, gennemsnitligt ca. 1% af de aktiver, der forvaltes, ifølge en 2014-undersøgelse fra Center for American Progress, en offentlig politisk forskningsorganisation. Overvej en arbejdstager, der gør omkring $ 30.500 i alderen 25 år og planlægger at gå på pension på 67. Sig denne medarbejder sparer 5% af hans eller hendes løn, og arbejdsgiveren matcher 10% af bidragsbeløbet. En procent i gebyrer vil tilføje op til næsten $ 140.000 i den persons livstid, beregner undersøgelsen.

Nogle 401 (k) planer opkræver et fast gebyr for administrationsomkostninger, mens andre fastsætter prisen som en procentdel af dine aktiver i planen. I 2015 var den gennemsnitlige årlige omkostninger ved administrationsgebyrer 64 dollar pr. Deltager, ifølge en undersøgelse foretaget af konsulentfirmaet NEPC LLC.

Sig, du er på krogen for at betale mange 401 (k) gebyrer. Eller måske er din plan dyr, fordi dens gebyrer er høje, og tilgængelige midler er dyre, hvilket ofte er tilfældet med små planer. Det kan være tid at finde en flugtvej.

Hvis din arbejdsgiver matcher nogen del af dine bidrag, skal du stadig bidrage med det beløb - det er stort set gratis penge. Derefter bidrager resterende besparelser til en individuel pensionskonto. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en kamp eller en 401 (k), start med en IRA.

Der er sjældent gebyrer forbundet med IRA, medmindre du arbejder med en finansiel rådgiver. Plus, sammenlignet med 401 (k) s, tilbyder de typisk en større pool af investeringer, herunder billige penge. Du kan bidrage op til $ 5.500 (eller $ 6.500 hvis du er over 50) til en IRA i 2016. Hvis du rammer det maksimale og stadig har dollars at investere, skal du gå tilbage til din 401 (k).

Når du vælger mellem en traditionel eller Roth IRA, mener du, at den største forskel mellem de to er, hvordan og hvornår du får en skatteafgang. Hvis du vælger en traditionel IRA, skyldes skat, når du trækker det fra ved pensionering. En Roth IRA er det modsatte. Du bidrager efter skat dollars, hvilket betyder, at dine udbetalinger senere ikke beskattes. Hvis du tror, ​​at din skattefrekvens vil være den samme eller højere end den nu, når du når pensionering, er en Roth IRA sandsynligvis vejen at gå.

Uanset hvilken IRA du vælger, har du muligheder for at undslippe de forfærdelige gebyrer af en 401 (k).

Laura McMullen er en personaleforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @ lauraemcmullen. Investmentmatome medarbejderforfatter Arielle O'Shea har bidraget til denne rapport.