Når man ser fra alle disse skuffende vinkler, er det vigtigere end nogensinde for unge arbejdere at begynde at spare til pensionering så hurtigt som muligt, right?
Forkert.
Min ven Cathy begyndte først at spare penge i 20'erne. Hun lavede kun omkring $ 40.000 om året, men hun gjorde det en prioritet at squirrel væk $ 100 hver måned i hendes 401 (k). Mens dette var fantastisk for mæglerfirmaet, der administrerede hende 401 (k), blev Cathy faktisk fattigere hver måned. Hendes største problem - Cathy blev stadig sad med studielån og kreditkortgæld. Kreditkortselskaberne opkrævede hendes tocifrede renter, mens hendes 401 (k) kun kunne realistisk vokse 6-8% om året.
Cathy kan i dag ikke tilføje til hende 401 (k), fordi interessen for hende gæld spiser op alle sine besparelser. Det store pres, hun satte på sig selv for at begynde at spare for pensionering betød, at hun havde meget lidt penge til at betale ned sine gældsbelastninger, og de overhovedet overvældede hende. På 40.000 dollar om året kunne hun alligevel ikke gøre et stort skub i hendes 401 (k). Efter over 10 års besparelse har hun omkring $ 10.000 afsat.
Hvilket bringer os til næste økonomiske fald: Cathy kan ikke få adgang til det $ 10.000 uden store sanktioner og skatteregninger.
Mange unge arbejdstagere har fundet ud af at de kun begyndte at spare tidligt for at blive ramt af et uventet vejspærring, som et tabt job eller en stor medicinsk regning. De har altid måttet trække penge ud af deres 401 (k) s for at få enderne til at mødes. Det er derfor, at det betaler sig at sætte udgifter på en til to år på en opsparingskonto; du ved aldrig, hvornår du har brug for den "regnfulde dag" penge.
Finansieringsindustrien har en interesse i at se dig åbne en pensionskonto - de er en god fortjeneste for disse virksomheder. Lad ikke deres salgssteder presse dig. Planlæg den dag, hvor du begynder at spare for pensionering, men ved at få resten af dit finansielle hus i orden, skal du have den første prioritet.
En bedre strategi
Cathy bliver 35 år i år, og takket være en nylig hæve, hun nu producerer omkring $ 65.000 om året. Hendes tilsynsførende gør omkring $ 85.000 om året - en løn, hun glæder sig til, da hun arbejder sig op ad virksomhedens stige.
Men i de seneste ti år har Cathy en ny spilplan.
Hun har rangeret hele sin gæld efter deres rentesatser, og nu hvor hun har en højere årsløn, har hun flere penge tilbage for at begynde at betale af den højeste rente gæld først. Om fem år vil hun have lavet en stor skade i sin samlede gæld. På hendes 40 års fødselsdag begynder hun endelig at fokusere på at opbygge et solidt pensionebarn.
Da hun forventer at tjene nærmere $ 85.000 i stedet for at lægge 100 dollar om måneden som hun gjorde i 20'erne, vil Cathy være kunne spare omkring $ 500 om måneden. Når hun er 50 år, vil Cathy have sparet omkring $ 90.000 - forudsat et årligt afkast på 6% i hendes 401 (k). Når hun rammer 60, vil hun have omkring 240.000 dollars i banken. Det tal stiger til $ 500.000 fra det tidspunkt, hvor hun er 70 år.
Figur 1. 30 år senere, masser af penge gemt …
Dette er ikke til at antyde, at college grads skal have en tiår lang fest. Når alle gæld er blevet afbetalt, bør du være aggressivt spare for pensionering. Men for mange af os er det en opgave meget lettere, da vi går ind i vores højeste indtjeningsår. Det er simpelthen svært at gemme en meningsfuld mængde penge, når du er 25. Et årti senere bør det være meget nemmere.
