Åben tilmelding på arbejdspladsen: Få dig klar til at få valg

Fall er åben indskrivning på arbejdspladser for millioner af amerikanere, hvilket betyder, at det er igen tid til at vælge fordele for det næste år.

Fordelene landskabet ændres årligt som arbejdsgivere forsøger at tiltrække og fastholde medarbejdere og de behov og ønsker, som disse arbejdstagere ændrer sig. I 2017 rapporterede 32% af arbejdsgiverne en stigning i de samlede fordele i løbet af de foregående 12 måneder, ifølge Society for Human Resources Management's årlige fordomsundersøgelse. Wellness-fordele som aktivitetsprogrammer og stående skriveborde havde den højeste stigning efterfulgt af sundhedsmæssige fordele som forsikringsplaner.

Her er et nærmere kig på fælles fordele, og hvordan man gør det bedste udvalg for 2018 i løbet af den kommende tilmeldingsperiode.

Sygesikring

Omkostningerne ved arbejdsgivernes sygesikring er steget hvert år siden mindst 1999, ifølge data fra Kaiser Family Foundation, et nonprofit, der udfører sundhedsforskning. I de seneste år har stigningerne været mindre dramatiske - en årlig stigning på 3% til 4% siden 2012 - end i begyndelsen af ​​2000'erne, hvor præmierne ofte steg mere end 9% hvert år.

Men omkostningerne stiger stadig hurtigere end arbejdstagernes løn, ifølge Kaiser-dataene, og det er ikke kun præmier. Ved åben tilmelding ser de fleste medarbejdere "deres copayments går op, deres deductibles går op. De ser noget taget væk ", siger John Young, en senior vicepræsident hos Alegeus, et fordele teknologi- og serviceselskab.

Din arbejdsgiver vil sandsynligvis kun tilbyde nogle få sundhedsplaner at vælge imellem. For at få det bedste valg, har Young disse tips:

• Vær opmærksom på, hvad deductibles, copayments og coinsurance betyder, og hvad der er inkluderet i din nuværende plan, inden det er tid til at vælge det næste år
• Sammenlign årets tilbud med sidste års. De kan være ens, men tjek udgifterne til lægebesøg og andre tjenester, du ofte bruger.
• Hvis din arbejdsgiver tilbyder et værktøj eller en software til at hjælpe dig med at vælge en plan, skal du bruge den
• Skriv ned spørgsmål for at spørge din fordelingsadministrator, før den åbne indmeldingsperiode er overstået

Skattefordelede konti

Din arbejdsgiver kan tilbyde dig nogle af disse tre typer af ikke-regnskabsmæssige konti:

• Fleksibel udgiftskonto eller FSA
• Sundhedsopsparingskonto eller HSA
• Sundhedsfradragsordning eller HRA

FSA'er og HSA'er kaldes skattefordelte konti, fordi eventuelle penge du tilføjer kommer fra din lønseddel før skat, og du betaler ikke skat for at hæve penge.

Arbejdsgiver-tilbudt udgifter konti

Konto	Fonde kommer fra …	Regler for kontoen	Hvor mange arbejdsgivere tilbød i 2017?
Kilde: Investmentmatome forskning
Afhængig pleje fleksibel udgiftsordning (FSA)	Din arbejdsgiver eller din lønseddel; pretax	Kan kun bruges til børnepasningsudgifter til børn under 13 år. Undervisning og overnatningslejre er udelukket, ligesom betalinger til ældre afhængige børn skal passe de yngre.	67%
Sundhedsvæsenet FSA	Din arbejdsgiver eller din lønseddel; pretax	Kan kun bruges til sundhedsudgifter, undtagen præmier. Du kan miste ubrugte penge ved udgangen af ​​planåret.	65% og faldende
Sundhedsfradragsordning (HRA)	Kun din arbejdsgiver	Kan kun bruges på sundhedsudgifter. Din arbejdsgiver kan begrænse udgifterne og afgøre, om du mister eller holder ubrugte penge det følgende år.	20%
Sundhedsopsparingskonto (HSA)	Din arbejdsgiver eller din lønseddel; pretax	Ubrugte penge vil ikke gå tabt og kan investeres i aktier eller fonde. Du skal være indskrevet i en kvalificeret højafdragelig sundhedsplan. Du kan bruge pengene til ikke-sundhedsudgifter, efter at du er blevet 65.	55% og stigende

Mange arbejdsgivere tilbyder en FSA og HSA i forbindelse med en kvalificeret højafdragelig sundhedsplan, som ofte er den billigste type plan tilgængelig og bedst for personer med få lægeudgifter. Du kan typisk kun tilmelde et af disse konti.

Hvis du går med en høje fradragsplan, er det fornuftigt at vælge en HSA, fordi den har bedre skattefordele, og du risikerer ikke at miste ubrugte penge.

Du kan dog have brug for en plan, der dækker flere udgifter eller har en lavere fradragsret, hvis du tager receptpligtige lægemidler, ser en specialist eller har regelmæssige lægeudgifter. I så fald er det generelt bedre at vælge en rigere sundhedsplan og en FSA, fordi hvis du har regelmæssige lægeudgifter, vil du sandsynligvis blive nødt til at betale langt mere out-of-pocket udgifter med den høje fradragsberettigede sundhedsplan, der går med en HSA.

Livsforsikring

At have livsforsikring er nyttig, hvis du har folk afhængigt af dig økonomisk. Mange arbejdsgivere tilbyder livsforsikringsdækning til en lavere sats, end du kunne få på egen hånd med en udbetaling på en til to gange din faste løn ved døden, så længe du er ansat.

De fleste mennesker, der har brug for livsforsikring, har dog brug for mere dækning end hvad der tilbydes på arbejde, selv om det præcise beløb kan afvige. Også din arbejdsgiver kan når som helst miste denne fordel, siger Marvin Feldman, administrerende direktør for Life Happens, en forsikringsbrancheorganisation. Hans råd er at undersøge dine behov og "få en individuel politik, som du personligt ejer for at sikre, at din familie og deres kære bliver taget hånd om, hvis der sker noget med dig."

" MERE: Fordele og ulemper ved gruppelivsforsikring gennem arbejde

Vision og tandplejeforsikring

I år tilbød 96% af arbejdsgiverne tandplejeforsikring og 88% tilbudte visionforsikring. Rutinemæssige tandplejeomkostninger er høje nok til, at den samlede tandpræmie sandsynligvis vil betale for sig selv.

Hvis du ikke har brug for synkorrektion, vil du måske vælge at fravælge forsikringen, hvis din arbejdsgiver bidrager med lidt eller intet til dine præmier. En øjenundersøgelse koster omkring $ 200 for en ny patient i gennemsnit, og hvis du har sunde øjne, har du brug for en kun hvert andet år, så køb af visionsforsikring kan ikke altid være værd at koste.

Andre former for forsikring

Mens du registrerer online og efter at have valgt dine almindelige fordele, har du muligvis bemærket en håndfuld ekstra forsikringspolicer, der tilbydes. Du har måske endda tilføjet ekstramaterialet, hvis de koster lidt og virker som et ekstra sikkerhedsnet, som de er. Selv om du sandsynligvis aldrig vil bruge mange af de valgfrie politikker, er handicap og langtidsplejeforsikring ofte værd at koste.

Her er de mest populære typer ekstramateriale:

• Uhelds død og nedbrydning: Betaler, hvis en uforudsete ulykke får dig til at miste syn, hørelse, lemmer eller dit liv
• Langsigtet handicap: Betaler for tabt indkomst, op til en vis grænse, hvis du er permanent deaktiveret
• Kortsigtet handicap: Betaler for tabt indkomst, op til en vis grænse, hvis du bliver handicappet, men kan komme sig og vende tilbage til arbejdet bagefter
• Kritisk sygdom: Betaler dig et engangsbeløb, hvis du er diagnosticeret med en overdækket sygdom, herunder et hjerteanfald, slagtilfælde eller kræft
• Hospitalsafgift: Betaler dig et fast beløb, hvis du er på hospital
• Langtidspleje: Betaler for plejehjem, hjemmepleje og andre ydelser til voksne over 65 år eller personer med kronisk, svækkende tilstand
• Supplerende ulykke: Betaler en vis mængde, hvis du er skadet i en ulykke, afhængigt af omfanget af behandling og ulykkes art