Boligejere taber $ 13 milliarder om året ved ikke refinansiering

Amerikanske husejere går glip af mindst 13 mia. Dollars om året ved ikke at refinansiere deres realkreditlån, ifølge en Investmentmatome-analyse af realkreditlånsdata fra Black Knight Financial Services.

Vores analyse af dataene - fra Black Knights November Mortgage Monitor - viser, at mindst 5,2 millioner husejere med god kredit og egenkapital i deres ejendom kunne spare gennemsnitligt $ 215 hver måned ved refinansiering. Vi har beregnet den samlede besparelses samlede ved at multiplicere gennemsnitlige besparelser med antallet af kvalificerede låntagere.

Den samlede besparelse kan være endnu højere end 13 mia. Black Knight-rapporten anvendte en refinansieringssats på 4,71%, hvilket er 114 basispoint over den 18. januar 2016, sats på 3,57%. Basispunkter - 100 basispoint svarer til 1 procentpoint - når du refinansierer.

1% regel ændrer sig

Tidligere refinansierede boligejerne, hvis de kunne få en ny sats på mindst 1-2% eller 100-200 basispoint, lavere end deres oprindelige rentesats. Men mange låntagere kan se betydelige besparelser ved refinansiering med en rentesats på 75 basispoint eller mindre end 1%, selv når der tages hensyn til lukkekostnader.

Realkreditfinansiering har haft en stærk fremgang i de seneste år, da låntagere så ud til at drage fordel af renten, der faldt fra gennemsnitligt 6,03% i 2008 til et niveau på 3,35% i december 2012 og ikke har klatret meget siden. Refinansierede lån udgjorde over 70% af alle realkreditansøgninger fra 2010 til 2013, hvilket har dræbt den gennemsnitlige udestående rentesats for alle amerikanske realkreditlån til 3,84%.

FIND EN MORTGAGE MAKER Forstå hvad du har råd til og finde det bedste lån. Få godkendt og finansieret om 15 dage.

Kom igang

SAMMENLIGN REFINANSIERINGER Få personlige, refinansiere sats noteringer og sammenligne realkreditlån fra top långivere.

Tjek priser

Stater, hvor boligejere kunne se de højeste besparelser, omfatter Californien, New York og Hawaii - alle ville se månedlige besparelser på $ 300 eller mere efter refinansiering, ifølge Black Knight-rapporten.

Refinansiering roadblocks

Så hvorfor med satser så lave i så lang tid er der stadig millioner af boligejere, der ikke har udnyttet refinansiering? Her er et kig på nogle af de udfordringer, forbrugerne står overfor, og nogle måder at forbedre dine chancer for at kvalificere sig til at refinansiere til en lavere rente.

Lavere kredit score og indkomst. Boligejere, hvis kredit eller indkomst er blevet forringet siden de tog ud af deres pant, kan muligvis ikke kvalificere sig til dagens lavere satser. (Black Knight-undersøgelsen kiggede kun på personer med over 20% egenkapital i deres hjem og kredit score over 720.)

Besvær og upfront udgift. Mange långivere vil gøre husejere søger en refinansiering hoppe gennem en masse hoops, herunder bjerge af papirarbejde. Kredit score site MyFico.com vurderer, at en $ 200.000 refinansiering kommer med $ 5.600 i afsluttende omkostninger.

Ikke nok egenkapital. Den amerikanske medianboligpris har stadig ikke toppet hvad den var på højdepunktet i 2006, før den store recession. Långivere generelt vil ikke overveje ansøgninger at refinansiere fra dem, der ikke har mindst 20% egenkapital i deres ejendom. Boligejerne, der tog ud anden boliglån og opbrugte deres egenkapital, kan finde ud af, at de ikke kan kvalificere sig til at refinansiere.

Inkonsekvent jobhistorie For at få de bedste rater favoriserer långivere ansøgere, som har et stabilt job i mindst de sidste par år.

Manglende aktiver. Långivere kan lide at se penge og andre aktiver til rådighed for at betale pant i tilfælde af at du mister dit job. Hvis du lever en lønseddel til lønseddel og har høje kreditkortbalancer, er du chancen for, at du ikke kan få en lavere rente eller i nogle tilfælde endda kvalificere dig til refinansiering.

Sådan forbedrer du dine chancer

Den gode nyhed: Selvom Federal Reserve er begyndt at hæve renten, er de stadig ret lave. Hvis du ikke kan kvalificere dig for ovenstående grunde, her er nogle trin, du kan tage.

Forøg din kredit score. Tjek disse Investmentmatome ressourcer til at komme i gang.

Undersøge nærmere FHA lån. Disse statsstøttede realkreditlån er til rådighed for folk med tarnished credit. Det føderale HARP-program er en anden mulighed for at undersøge, om du er kort over egenkapital eller har mindre end fremragende kredit.

Overvej at rulle i lukkekostnader. De fleste långivere giver dig mulighed for at inkludere lukning omkostninger i dit nye lån, men sørg for at beregne, hvor længe det vil tage at bryde lige.

Få en med låntager til. Hvis din indkomst eller aktiver er utilstrækkelige til at kvalificere sig til refinansiering, kan du muligvis piggyback på en elskedes kredithistorie. Du ville begge være ansvarlige for lånet, og huset ville tjene som sikkerhedsstillelse.

Hvis du overvejer refinansiering, skal du sørge for, at tiden er i orden, finde ud af, hvordan du får mest besparelser, og sørg for at shoppe hos mere end en långiver.

Mere fra Investmentmatome Skal jeg refinansiere mit pant? Sammenlign realkreditrenter 7 trin for at maksimere realkreditfinansiering besparelser

Kamran Rosen er dataanalytiker på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected].

Billede via iStock.