Er 40-årige realkreditlån virkelig en ting?

Реклама подобрана на основе следующей информации:

Indholdsfortegnelse:

En 40-årig vs et 30-årigt lån
Aldrig virkelig populær
Stadig fundet i lån mods

Spekulerer på, hvordan man presser din månedlige pant betaling så lavt som den muligvis kan gå - og så presse den lidt mere? Et 40-årigt realkreditlån er en måde at gøre.

I teorien er der meget at lide om et 40-årigt realkreditlån. Strukturering af lånet over 40 år - i stedet for de mere typiske 30 år - kan hjælpe låntagere til at opnå et lidt større lånebeløb eller reducere månedlige betalinger. Begge udsigter har særlig appel, hvor ejendomspriserne er høje, og låntagere ønsker at kvalificere sig så meget som muligt.

Ulemperne er dog dyre for boligkøbere. For det første gør du rentebetalinger i 10 år.

For en anden, når et pant er strakt over 40 år, tager det længere tid at bygge egenkapital i et hjem. Det øger oddsene, at ejendomspriserne kan falde, så du skylder mere på pantet end hjemmet er værd. For at dække denne risiko opkræver 40-årige långivere en lidt højere rente, siger Keith Gumbinger, vicedirektør for HSH.com, et realkreditinstitut.

Selv hvis ulempen ikke afholder dig, er chancerne slanke, du finder et af disse lån på det nuværende marked, hvor de hovedsagelig bruges til at ændre urolige realkreditlån. I dag udgør 40-årige realkreditlån kun en brøkdel af 1% af alle realkreditlån, ifølge CoreLogic, som sporer og analyserer pantinformation.

En 40-årig vs et 30-årigt lån

Gumbinger sammenligner omkostningerne og besparelserne på en 40-årig periode og en 30-årig periode på et $ 200.000 pant:

30-årigt realkreditlån, 4% rente: Månedlig betaling på $ 955. Efter fem år vil du have næsten $ 20.000 i egenkapitalen, hvilket giver en balance på ca. $ 180.895. I slutningen af 30 år ville du have betalt $ 143.739 i renter.
40-årigt realkreditlån, 4,25% rente:Månedlig betaling på $ 867. Efter fem år ville du have omkring $ 10.000 i egenkapitalen, hvilket efterlod en saldo skyldig på $ 189.397. Ved udgangen af 40 år ville du have betalt omkring $ 216.275 i renter.

Forskellen i den månedlige betaling er "ikke meget," siger Gumbinger, "men for nogle låntagere var det bare nok til at få dem over humpet" for at låne lidt flere penge eller gøre betalingen håndterbar.

Aldrig virkelig populær

Selv i deres korte højtidelighed i 2007 var 40-årige realkreditlån et sjældent dyr - mindre end 2% af alle nye købs- og refinansieringslån. De var lidt mere populære i Californias dyrt ejendomsmarked, ifølge CoreLogic.

Deres popularitet begyndte at springe sent på året, da ejendomsmarkedet blev forværret.

I 2014 ophørte den føderale regering med at give långivere retlig beskyttelse for udlånslån, der løb længere end 30 år. Det gjorde 40-årige lån mere risikable for långivere, og siden da har få været interesserede i at lave disse lån, siger Frank Nothaft, CoreLogics senior vice president og økonomichef.

"I forhold til det nationale [pant] oprindelse landskab er det stort set et trivielt produkt," siger han.

Stadig fundet i lån mods

Tom Trimbath, freelance skribent, konsulent og boligejer i Clinton, Washington, er taknemmelig for sit 40-årige realkreditlån med sine lave rentesatser og overkommelige betalinger på omkring $ 900 pr. Måned. Det var en redningslinje - som han tilbød i 2014 af sin långiver som led i en HAMP-pantmodifikation, efter at Trimbaths indtægt var faldet, og han havde ikke råd til at lave hans pantbetalinger.

At ændre urolige realkreditlån er fortsat en af de sidste anvendelser af 40-årige realkreditlån, siger Gumbinger. Selvom Home Affordable Modification Programmet sluttede i 2016, kan Fannie Mae og Freddie Mac Flex Modification programmer bruge 40-årige realkreditlån til at bringe låntageres betalinger til et overkommeligt niveau.

For Trimbath fungerer det 40-årige lån godt, især da han ikke har planer om at flytte snart. "Jeg er tilfreds med nutiden og villig til at acceptere, hvad der er lineært for fremtiden," siger han.

Mere fra Investmentmatome