Winding gennem labyrinten af ​​pensionsindstillinger

Af audrey jones

Lær mere om Audrey på vores websted Spørg en rådgiver

Det var ikke for mange år siden, at virksomhedens medarbejdere ville få et guldkig på pensionering samt en pensionskontrol hver måned for resten af ​​deres liv. For nylig er pensionsordninger blevet mere talrige og forvirrende. Finansieringspensioner er blevet mere byrdefulde for arbejdsgivere, og administrationen af ​​dem er blevet så meget mere komplekst, at virksomheder foretrækker at udelukke sig selv fuldt ud. Som følge heraf ser vi, hvad der måske er den mest forvirrende pensionsindstilling endnu: engangsbeløbet. Det er ikke at sige, at engangsbeløbet ikke er værd at overveje; langt fra det, men forstå, at det er virksomhedens måde at overføre ansvar til dig. Mere om dette senere.

Den traditionelle pension giver betalinger for resten af ​​en medarbejders liv efter pensionering. Ansvaret for denne betaling ligger hos pensionskassens tidligere arbejdsgiver. Pensionister vil have sikkerhed for, at betalingerne vil fortsætte i livet - men med mange pensioner er der ikke tilstrækkeligt finansieret, er det ikke nødvendigvis garanteret. Så du vil måske have mere kontrol.

Rigtigt liv vs fælles og overlevende

Hvis du foretrækker traditionelle betalinger, har du valg at lave. En gift person skal afgøre, om man skal vælge alternativet "lige liv" eller "fælles og overlevende". Med lige liv får du betalinger, indtil du dør, men din ægtefælle får ingen fordele efter din død. I joint og survivor-indstillingen får du mindre betalinger end med lige liv, men din ægtefælle fortsætter med at modtage betalinger, når du dør. En aktuar beregner, hvor meget der skal tilbageholdes fra den "oprindelige" pension for at finansiere din ægtefællepenge efter din død. Dette kan opnås på forskellige måder - og i mange tilfælde til din fordel.

Den næste overvejelse indebærer, at en pensionist kan få livsforsikring. Hvis ikke, så er det bedst at forblive med selskabets betalingsopsætninger eller eventuelt tage et engangsbeløb. Hvis du er forsikringspligtig, kan du have en anden mulighed. Dette indebærer en to-trins proces:

• Først skal du regne ud, hvor mange penge din ægtefælle har brug for, når du dør - med andre ord, hvad din ægtefælles efterladtepension skal være.
• Herefter finder du ud af, hvad præmien ville være for en livsforsikringspolice til at finansiere efterladtepensionen efter din død.

Hvis prisen på præmien er mindre end forskellen mellem den fælles og overlevende og lige levetid traditionelle muligheder, så få forsikringen og tage den lige muligheder. Du får højere betalinger, mens du er i live, og din ægtefælle får stadig betalinger, når du dør.

I en sådan situation, hvis din ægtefælle døde først, kunne forsikringspolitikken simpelthen annulleres. Mange traditionelle pensioner tillader ikke ændringer, når betalinger begynder, så du kan blive efterladt med en lavere månedlig betaling for livet, hvis du havde taget fælles og overlevende. (Bemærk: Det er kritisk, at du har en udstedt livsforsikring i hånden, før du vælger denne mulighed.)

Kigger ind i engangsbeløbet

Nu er det på tide at afgøre, om en engangsbeløb fordeler sig bedst. Stil dig selv om disse spørgsmål:

1. Vil du sørge for børn, når du dør? De fleste traditionelle pensioner er kun for pensionister og deres ægtefæller. Hvis du har en "liv og 10 år" mulighed, vil indtægter kun gå til arvinger, hvis du dør inden for de 10 år med pensionering, og disse betalinger vil stoppe ved 10 år efter datoen du gik på pension.
2. Vil dit helbred forbyde dig at leve i gennemsnitlig forventet levetid? Beregningerne for pensioner er baseret på den gennemsnitlige forventede levealder. Du kan muligvis ikke få den fulde fordel af din pension, hvis du ikke er i gennemsnit sundhed.
3. Har du tilstrækkelig indkomst fra andre kilder til at finansiere din pension? Hvis du har indkomst fra andre kilder, behøver du muligvis ikke garanterede pensionsudbetalinger.

Hvis svaret på et af disse spørgsmål er ja, så kan en engangsbeløb fordeles bedst.

Hvor starter du

Bede om hjælp. Søg råd fra en certificeret finansiel planlægger, der kan begynde at gennemgå og organisere din ejendom og økonomi mindst seks måneder før du går på pension. Hvad du ikke ved om dine muligheder kan skade dig.

Planlæg et møde med en kvalificeret afgiftsfinansieret finansiel planlægger. Tag dig tid til at stille spørgsmål. Afklare dine prioriteter og personlige præferencer og diskutér specifikt, hvad du gerne vil opnå, når du bevæger dig mod pensionering. Sørg for, at din planlægger forstår dine behov, ikke kun dine aktiver. Din finansiel planlægger kan skabe en tilpasset, langsigtet økonomisk vision baseret på dine specifikke forhold og ønsker. Spørg planlæggeren om et "fund" møde for at hjælpe dig med at afdække dine økonomiske ønsker og profil / personlighed. De fleste vil give denne første konsultation gratis. Du kan gå til napfa.org for at søge efter gebyr-kun planlæggere i dit område.