4 ting livsforsikring agenter ved (og det skal du også)

Når du køber livsforsikring gennem en agent, nyder du godt af den professionelle ekspertise. Tross alt lever agenter til at sælge disse produkter og ved, hvordan man køber livsforsikring, og du har muligvis ikke læst din forsikringspolice. Men at gå på et møde med en agent uden kendskab til dine forsikringsbehov er en fejltagelse - især fordi den bedste politik for dig måske ikke altid er den ene agent vil forsøge at sælge dig.

Der er sikkert ingen måde for dig at vide alt, hvad agenter gør om forsikring - derfor er de så hjælpsomme. Der er stadig et par ting, du måske vil huske på, næste gang du køber en politik.

1. Agenter arbejder på kommission

De fleste livsforsikringsagenter tegner ikke en løn; i stedet får de et snit, når de sælger et produkt. Og når du vælger en dyrere politik - for eksempel hele livsforsikring i stedet for livsforsikring - står de for at lomme flere penge fra salget som provision, ofte halvdelen eller mere af dit første års præmie.

Det betyder ikke, at din agent vil forsøge at sælge dig hele livsforsikringen bare for at tjene flere penge. Hele livet virkelig er Det bedste produkt til et par kunder. Plus, når kunderne vælger en politik i det første år, skal agenter betale deres udskæring af salget og desinficere dem fra at sælge dig noget, du ikke har råd til. Og mange agenter er lidenskabelige talsmænd for livsforsikring. Men hvis din agent insisterer på, at du har brug for hele livsforsikring uden en god begrundelse, skal du overveje, om lønsedlen kan være årsagen.

Selv politikker af samme type kan tilbyde meget forskellige kommissionsniveauer, hvilket gør et mere attraktivt salg til agenten.

Det kan ikke skade at spørge din agent om provisionerne på de produkter, du bliver tilbudt. Og i New York, ifølge forordning 194, skal forsikringsagenter og mæglere oplyse deres kommission.

2. De gør mere på nye politikker

Ikke alene arbejder agenter på kommission, men den kommission er højest det første år efter at du har købt et produkt. Derefter vil din livsforsikringsagent typisk ikke se nogen indkomst fra din livspolitik. Hvis du har købt en permanent livsforsikring, kan agenten muligvis få en procentdel af din præmie i næsten et årti efter du har købt, og til tider mindre "vedholdende" gebyrer i de følgende år.

Agenter holder sig i erhvervslivet ved at inddrage nye kunder, der har brug for nye politikker, så de behøver ikke at trække på eksisterende kunder for indkomst. Men hvis din agent ofte foreslår at købe en ny politik og ikke har en solid grund, kan det være på tide at få en anden mening.

3. Kontantværdi tager tid at bygge op - meget tid

Permanente livsforsikringer giver mulighed for at opbygge kontantværdi. Når du betaler præmien, går en del ind i en separat investeringskonto, der vokser langsomt. Senere kan du få lån eller tage udbetalinger fra denne kontante værdi, eller bruge den til at betale dine præmier. Mange agenter fremmer kontantværdi som et større salgsargument for permanent livsforsikring.

Problemet med kontante værdi er, at det tager tid at bygge op. Det er usandsynligt, at du får nok til at tegne i flere år - og nogle gange meget længere, afhængigt af hvordan dine investeringer udfører. Dette kan dog ikke være det første, en agent nævner, når man forsøger at sælge dig en politik.

4. Du har muligvis ikke brug for en million dollar politik

Når din agent giver dig et skøn over dine livsforsikringsbehov, spørg, hvordan han eller hun ankom til det pågældende nummer. Vær ikke overrasket, hvis tallet synes stort for dig, men lad ikke agenten sælge dig dækning, du ikke har brug for, heller ikke.

For eksempel, hvis du medtager din husstands eneste løn, er det fornuftigt, at din livsforsikring bør dække din indkomstudskiftning, gæld og fremtidige bidrag til dine børns kollegiumsmedlemmer. Men hvis din ægtefælle arbejder, kan det være sikkert at antage, at dette bidrag til husstandsudgifter ville fortsætte, selvom du døde.

Selvfølgelig skal din ægtefælle også have en livsforsikringspolitik - selv om du er hjemme hos dig. Men sørg for, at dine politikker er baseret på et realistisk skøn over dine behov, og ikke kun af frygt.

Din agent skylder dig altid en forklaring

Hvis du har et langvarigt forhold til din agent, er der ingen grund til at mistanke om, at han eller hun er lige efter dine penge. En god agent vil altid anbefale de bedste produkter til dig. Men uanset hvem det er, skal din agent være villig til at forklare dine forsikringsbehov. Du er den, der skal leve med forsikringspolitikken.

Hvis du har mistanke om, at din forsikringsagent har styret dig mod en politik, der ikke passer dig, har du adgang. Kom i kontakt med din stats forsikringsafdeling, selvom National Association of Insurance Commissioners.

Alice Holbrook er en medarbejderforfatter, der dækker forsikring og investerer for Investmentmatome . Følg hende på Twitter @aliceInvestmentmatome og på Google+ .

Billede via iStock