Hvad er kreditkortbetalingsallokering?

Det er ret almindeligt, at en kreditkortbruger har flere balancer på et enkelt kort. Afhængigt af hvordan du har brugt dit kort, kan du have separate saldi for, f.eks. Køb, gældsoverførsler og kontante forskud, hver med egen rente. Når du foretager en betaling, anvender udsteder pengene til disse saldi i en proces kaldet betalingsallokering.

Kreditkortloven fra 2009 dikterer, hvordan kortudstedere skal anvende din betaling til dine saldi. Nogle af disse regler favoriserer dig, forbrugeren, mens andre favoriserer udstederen. Når du forstår, hvordan betalingsallokering fungerer, har du bedre mulighed for at kontrollere dine rentekostnader.

Hvordan kan du have flere kreditkortbalancer

Hvis du bruger dit kreditkort til mere end bare køb, og din udsteder opkræver forskellige renter for de forskellige transaktioner, kan du have nogle af eller alle disse på dit kort:

• En købssaldo for varer, du har købt med kortet
• En balanceoverførsel for gæld du har flyttet på kortet fra et andet kreditkort eller et andet sted
• En kontant forskudsaldo for at bruge kortet på en pengeautomat for at få kontanter
• En udskudt rentesaldo for et salgsfremmende tilbud. Disse tilbud er normalt set med butikskreditkort og bruger sprog som "ingen interesse i 12 måneder." Hvis du betaler dit køb inden for denne periode, vil du ikke blive opkrævet renter. Men hvis du har en balance i slutningen af ​​kampagneperioden, vil du blive opkrævet renter på hele beløbet tilbage til købstidspunktet.

Hvordan betalingsfordeling fungerer

Kreditkortloven fortæller virksomhederne, hvordan de skal anvende betalinger til saldi. I henhold til føderal lov skal udstedere afsætte betalinger på følgende måder:

Udstedere kan anvende din minimumsbetaling til enhver balance. Minimumsbeløbet på din erklæring er det mindste beløb, du kan betale, og stadig holde din konto gældende. Udstederne anvender ofte minimumsbetalinger til den laveste rentesaldo på et kort. Du forbliver i gæld længere, når du kun betaler minimum.

Udstedere skal anvende overskydende betalinger til højere renter. En overskydende betaling er ethvert beløb over minimumet. Så hvis dit minimum er $ 25, og du betaler $ 200, har du et overskud på $ 175. Overskridende betalinger fordeles på saldi i faldende rækkefølge, baseret på rentesats. At betale mere end minimumet får dig hurtigere ud af gælden, fordi den ekstra går mod de dyreste saldi.

Udskudt rente saldi har deres eget sæt regler. Kortloven kræver, at der i de sidste to faktureringscyklusser inden udløbet af udskudt rente udløber, skal overførselsbeløbet først anvendes til udskudt rentesaldo, uanset sats på den pågældende saldo.

Lad os sige, at du har følgende saldi på dit kort: $ 40 for kontantforhøjelser, $ 75 for regelmæssige køb og et køb på $ 500 udskudt rente. Din minimumsbetaling er $ 50, men du betaler $ 200. Din udsteder kan tildele din betaling i følgende rækkefølge, hvis kampagneperioden er mere end to måneder væk fra udløbet:

BESTILLE	NUVÆRENDE BALANCE	april	BETALING ANVENDT TIL BALANCE	BALANCE RESTERENDE
1	Køb: $75	16%	$ 50 (minimum)	$25
2	Kontante forskud: $40	23%	$ 40 (overskud)	$0
3	Køb: $25	16%	$ 25 (overskydende)	$0
4	Udskudt rente: $500	16% (ingen rente, hvis den er betalt fuldt ud inden udløbet af kampagneperioden)	$ 85 (overskud)	$415

I dette eksempel anvendes minimumsbetalingen - $ 50 - på købsbalancen. Efter reglerne i kortloven bliver $ 150 overskudet fordelt på saldobeløb i faldende rækkefølge i april: først til kontante forskud, derefter tilbage til køb og endelig til den udskudte rentesaldo. At betale mere end minimumet giver dig mulighed for at sætte en bule i din udskudte rentesaldo og forhåbentlig arbejde for at betale det i kampagneperioden.

Når du kun betaler minimum, øger betalingsfordelingen sandsynligheden for at skulle betale renter på dit udskudte rentekøb.

" MERE: Kreditkort minimum: Perfekt kalibreret for at holde dig i gæld

Faktorbetalingsallokering i din økonomi

Bevar betalingsfordeling i tankerne, når du fastsætter dit budget og dine betalinger, og du kan spare penge:

• Betal mere end minimumet for hurtigt at komme ud af gælden. Forlængelse af din gæld med minimale betalinger koster dig mere i renter. Betaler mere end minimumsrenten ned højrente saldi.
• Flyt gæld til et balanceoverførselskort. Når du kun kan betale minimum, vil betalingsallokering trække dig i en gældscyklus. For dem med god til fremragende kredit, tilbyder et balance overførsel kreditkort en vej ud. Disse kort tilbyder typisk 0% renter på overført gæld for et år eller mere. Men mange kort - men ikke alle - opkræver et overførselsgebyr på 3% til 5% af det overførte beløb.
• Hold revolverende saldi på et lavt rentekort. Betaler dit kreditkort i sin helhed hver måned er ideel, men ikke altid muligt. Hvis din kredit tillader det, skal du holde et lav rente kreditkort for gebyrer, du ved, vil tage tid til at betale sig. Den samme betalingsallokeringsmetode gælder, men i det mindste arbejder du med en lavere rente.
• Bed din udsteder om at fordele overskydende betalinger til udskudte renter. Du kan stille denne anmodning fra din udsteder, men det er ikke forpligtet til at opfylde det. Alligevel gør det ikke ondt at spørge, hvis salgsfremmende perioden udløber om et par måneder.Det kan give dig mulighed for at afregne hele udskudt rentesaldo.

" MERE: Investmentmatomes bedste kreditkort uden balance overførselsgebyr