Hvorfor du bør overveje en realkredit omlægning

Realkreditrejsning er en måde at reducere dine månedlige realkreditlån. Det er mindre almindeligt end refinansiering eller ændring af et lån, og det er sjældent annonceret, men det reducerer realkreditbetalinger for dem, der kan anvende et fast beløb mod deres lånets realkredit.

Hvad omarbejder dit pant?

Når du omarbejder dit pant, betaler du din långiver en stor sum overfor din rektor, og dit lån er derefter reamortiseret - med andre ord omregnet ud fra din nye, lavere balance. Din rente og løbetid forbliver den samme, men fordi din hovedstol er faldet, vil dine månedlige betalinger blive lavere.

Det er et skridt til at gøre, hvis du vil reducere din renteudgift uden at forkorte din låneperiode, siger Eric Gotsch, salgschef for Wells Fargo Home Mortgage.

Den mest almindelige årsag til omarbejdning er, hvis du har købt et hjem, men endnu ikke solgt din tidligere, siger Jim Hettinger, Executive Vice President for Operations at Guaranteed Rate, en online pant långiver. "Når salget af det forrige hjem er afsluttet, kan forbrugeren gerne sætte provenuet fra salget mod det nye realkreditlån, få lånet omarbejdet eller reamortiseret, og en ny månedlig betaling oprettet", siger han.

Omarbejdning er også ideel til folk, der får en stor sum penge og ønsker at reducere deres realkreditudgifter, siger Gotsch. Dette sker ofte, når nogen modtager en arv, en investeringsfordeling eller en stor bonus, eller har en ikke-traditionel indkomststrøm, siger han. I de fleste tilfælde skal du bruge mindst $ 5.000 til omarbejdning af dit pant.

Omarbejdning er forskellig fra refinansiering. Når du refinansierer, tager du ud et nyt lån med forskellige vilkår for at erstatte den gamle. Du kan få en lavere rente eller skifte fra en justerbar til en fast sats eller fra 15 år til 30 år, for eksempel.

MERE: Kan du sænke din rente? Brug en refinansieregner til at finde ud af.

Fordele ved omarbejdning

Fordelen ved en omlægning af realkreditlån er enkel: Det sænker dine månedlige betalinger, hvilket gør din boligomkostninger mere overkommelige. Hvis du har betalt et engangsbeløb mod dit pant uden omarbejdning, vil du reducere din saldo, men dine månedlige betalinger forbliver de samme.

Du behøver ikke en kreditkontrol eller en vurdering til omarbejdning, hvilket gør det en enklere mulighed end refinansiering. Der er en god chance for, at det vil være billigere end refinansiering også, da du ikke står over for det sædvanlige antal af lukningsomkostninger. Du kan dog have brug for en historik af on-time betalinger til omarbejdning.

Hvad du bør vide, før omarbejdning

Ikke alle lån er berettiget til omarbejdning, og din servicer er ikke forpligtet til at tilbyde tjenesten, siger Hettinger. Lån købt af Fannie Mae og Freddie Mac kan omarbejdes, siger han, men Federal Housing Administration og Veterans Affairs lån kan ikke.

Derudover kan jumbo eller ikke-konformerende realkreditlån kun være til omarbejdning kun fra sag til sag, siger Hettinger. Nogle långivere opkræve et gebyr for tjenesten, normalt et par hundrede dollars, så spørg om omkostningerne.

Find ud af, hvor meget dit hjem er virkelig værd

Investmentmatome overvåger din boligværdi og egenkapital, så du ikke behøver at.

AdresseApt (Valgfrit)

Når det drejer sig om minimumsbeløb, har långivere en masse skøn. "Der er også forskellige politikker for, hvor meget en forbruger bliver nødt til at lægge ned for at omarbejde lånet," siger Hettinger. "Sørg for, at du har din låneofficer tjek med serviceren, før du går ind i en lukning, forudsat at du kan omarbejde et par måneder ned for linjen."

En anden ting at overveje, før du omarbejder, er, om denne faste sum er bedre brugt andetsteds. At betale ned kreditkort gæld, skabe en nødfond eller investere i aktiemarkedet, for eksempel, kan være et bedre økonomisk valg. En finansiel planlægger kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken er den bedste løsning.

Sådan omarbejder du dit pant

Långivere, der tilbyder omarbejdning typisk ikke reklamere for det. Hvis du er interesseret i at omarbejde dit lån, skal du kontakte din långiver eller servicer for at finde ud af om det er en mulighed. Hvis det er, spørg om gebyrer og minimumsbeløbet, du skal bruge til din rektor.

Mere fra Investmentmatome

• Sammenlign realkreditrenter
• Få et pant forhåndsgodkendelse
• Andre måder at sænke dine månedlige udgifter på