3 måder forældre kan hjælpe voksen børn ejer et hjem

Når ansvarlige første gang hjemme købere har brug for hjælp til at købe et hjem, kan familiebanken til tider låne en hånd.

Yngre hjemme købere står over for et bjerg af forhindringer, herunder stigende boligpriser og renter, for få boliger til salg og ubetalte college gæld. Studielån er en stor kilde til problemer. Da National Association of Realtors undersøgte de seneste boligkøbere, der havde problemer med at spare en forskudsbetaling, skyldte 53% af dem i den yngste gruppe (37 og yngre) gæld til gælden for deres vanskeligheder.

Familier synes at være pitching in for at hjælpe, ifølge resultaterne af denne undersøgelse i 2018 NAR Home Buyer og Sælger Generational Trends Report. Blandt boligkøbere, der lavede en forskudsbetaling, brugte 23% af de 37 og yngre en gave og 6% et lån fra familie eller venner - den højeste andel for enhver form for assistance blandt alle aldersgrupper.

Familiehjælp som dette virker bedst, når børnene kvalificerer sig til et pant på egen hånd og forældre gør købet mere overkommeligt med for eksempel en større forskudsbetaling eller en lavere rente, siger Jeremy Heckman, en certificeret finansiel planlægger med akkrediterede investorer Ledelse i Edina, Minnesota.

Først gælder reglerne

For at skabe en forretningsmæssig afstand for disse transaktioner foreslår Heckman, at forældre:

• Overvej at afsløre hjælpen til hele nærmeste familie
• Overvej at behandle alle søskende lige
• Brug kontrakter
• Dokumentgaver

Formelle aftaler giver vigtige fordele, siger San Francisco ejendomsadvokat Andy Sirkin. De definerer forpligtelser og minimerer misforståelser. Og hvis forældre långivere dør eller bliver uarbejdsdygtige, kan alle deres arvinger se transaktionen og dens historie.

Måder at hjælpe

Her er tre måder, som forældre kan hjælpe med at gøre det mere overkommeligt for nye boligkøbere at købe et hjem:

1. Giv penge

En gave af penge er ofte bedst, siger Heckman. Forældre kan skrive en check for ethvert beløb, de vælger. Det er det - ingen kontrakt eller løbende forpligtelser. Eller de kan betale hele eller en del af en omkostning som f.eks. Låneomkostninger. At yde udbetalingshjælp kan hjælpe nye låntagere med at undgå at betale for privat realkreditforsikring, hvilket hjælper med at holde deres månedlige betaling lav.

Hvordan det virker

Strenge regler dikterer, hvordan penge gaver bruges i et hjem køb, og de varierer efter pant type, långiver og långiver tilbud, siger Mark Case, en senior vice president i SunTrust Mortgage.

Långivere kan lide at se penge gaver - let sporbare checks, bankoverførsler eller bankoverførsler - på en låners bankkonto tre eller fire måneder før ansøgning om et pant, siger Case. Givere og modtagere må muligvis underskrive bogstaver, der bekræfter, at pengene ikke er et lån.

Når det kommer til skatter, kan enhver give en anden person en gave på op til $ 15.000 i værdi (penge eller f.eks. Aktier) i 2018 uden at indgive gaveafkastet IRS Form 709. Så en forælder med to børn kan give hver af dem - og endda børns partnere - op til $ 15.000 i år uden at skulle udfylde formular 709. En skattefaglig kan bekræfte, hvordan reglerne gælder for enkeltpersoners særlige forhold.

2. Finansiere pantet

Forældre med kontanter til at investere kan blive realkreditinstitutter, der tilbyder ekstra nemme vilkår, som f.eks. Ingen lukningsomkostninger eller ingen forskudsbetaling. Heckman siger, at de kan opkræve en højere rente på deres penge, end det tjener på en opsparing eller pengemarkeds konto og stadig tilbyde børn en lavere rentesats end renten.

"Jeg sagde," Dette kunne være en win-win for os begge, "siger Jay Weil, en advokat i Wayne, New Jersey. Han og hans kone, Judy, har finansieret to realkreditlån til deres søn Matt og Matts kone Allison.

Jay og Judy finansierede fuldt ud det yngre parrets første hjem, et Columbia, Maryland, rækkehus. De besluttede at bruge en tjeneste, der letter familielån. De arbejdede med National Family Mortgage, som opkræver engangsopsætningsgebyrer på $ 725 til $ 2.100 afhængigt af lånestørrelsen og giver alle nødvendige formularer og dokumenter til opfyldelse af statslige, lokale og IRS-krav, leder familier gennem afregnings- og arkiveringsprocessen og forbinder låntagere med lån servicere.

Så i 2017 lånte Weils børnene penge igen, for et hus på $ 579,900 i Laurel, Maryland. Matt og Allison fik to lån. Den ene var et primært realkreditlån fra SunTrust Mortgage for $ 259.900, på 3.875%. Hans forældre gav et andet pant for 260.000 USD ved 1,98%. De brugte penge tjent ved salget af deres første hjem for at foretage en forskudsbetaling.

Familie långivere skal opkræve mindst den gældende Federal Rate, den minimumsrente, der kræves for at holde hjælpen fra at blive betragtet som en gave.

3. Co-borrow

Selvom risikere for forældre er medfinansiering en anden mulighed. Boliglån med medfinansierede lån var næsten en fjerdedel af alle nye købslån i tredje kvartal 2017, ifølge ATTOM Data Solutions, et ejendomsdatabureau.

Medfinansiering hjælper låntagere med at overvinde en begrænset kredithistorie eller et for højt gældsforhold, siger Case of SunTrust Mortgage.

Hvordan det virker

Forældre ansøger om realkreditlånet også. De skal opfylde långiverens kreditbehov og underskrive lånepapirer med deres børn ved lukning.

Bortset fra realkreditlånet selv kan en separat familieaftale definere forventninger og detaljer som hvem der får, hvor meget egenkapital, når boligen sælger, og hvad der sker, hvis der opstår problemer, siger ejendomsadvokat Sirkin.

For forældre interesseret i at være medlåntagere, er der nogle ting at huske på:

• Ikke alle lån tillader medlåntagere, så det er godt at bekræfte muligheden for at købe boliglån
• Nogle långivere kan kalde dette trin co-signering, som kan have forskellige parametre, men resultatet er det samme: Forældre og børn er ligeledes ansvarlige for lånet og eventuelle manglende pantbetalinger
• Forældrenes kredit kunne blive påvirket, hvilket gør det svært at finansiere et andet stort køb senere, selvom børn foretager betalinger til tiden

Med alle headwinds over for første gang hjemme købere, hjælper familiehjælp undertiden hele forskellen.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.