Hvordan Roth IRAs kan hjælpe i en nødsituation
Roth IRAs | Finance & Capital Markets | Khan Academy
Indholdsfortegnelse:
- Hvorfor en Roth?
- Er denne strategi for dig?
- Tips til brug af en Roth som backup nødfond
- Hvad er næste?
- Finde ud af hvordan og hvor skal man åbne en Roth IRA
- Læse om fordele og ulemper ved Roth IRAs
- Tjek ud vores ideer til, hvordan man investerer penge
De almindelige råd om nødbesparelser er, at du vil beholde din i en FDIC-forsikret indskudskonto, beskyttet mod aktiemarkedet. For de fleste betyder det, at du holder dine nødbesparelser adskilt fra dine pensionsbesparelser.
Men her er en forholdsvis usædvanlig strategi, der kan komme i brug: Brug en Roth IRA-konto - som regel brugt til pensionsopsparing - som backup til dine nødbesparelser.
Hvorfor en Roth?
På grund af Roths særlige regler - kan du altid trække dine Roth-bidrag skatte- og straffefrit - ved hjælp af en Roth IRA som en ekstra nødfond kan give mening for nogle mennesker.
Invester med et øje på nødsituationer, snarere end pensionering, indtil du har opbygget dine nødfonde.
Tænk på det som en sikkerhedskopi til din primære nødkonto. Du vælger at investere i din Roth, så du kan parkere dine "nødfond" -bidrag i kontanter eller andre lavere risikoinvesteringer. Det vil sige, at du investerer med et øje på nødsituationer, snarere end pensionering, indtil du har opbygget dine nødfonde.
Når du har sparet nok til nødsituationer, kan du begynde at investere fremtidige bidrag baseret på din risikotolerance og langsigtede pensionsudsigter, siger David G. Metzger, CFP, grundlægger af Onyx Wealth Management i Chicago.
Hvorfor skal du ikke bruge en traditionel IRA til en nødfond? Fordi traditionelle IRA'er er finansieret med dollars før skat, kan udbetaling af bidrag før pensionering udløse en alvorlig skatteregning sammen med sanktioner.
Bemærk også, at tilbagetrækningsreglerne er forskellige for Roth-konverteringer og for Roth 401 (k) s. Denne artikel fokuserer på bidrag til Roth IRA'er.
»Hvor meget er nok til din nødfond? Tjek vores kalkulator.
Er denne strategi for dig?
Lad os nu sige, at du har nødsituationer på tre eller seks måneder, men dit mål er at spare op om et års værdi eller mere - men du har et konkurrerende mål om at tilføje mere til dine pensionsbesparelser. En Roth kunne potentielt hjælpe dig med at forfølge begge.
"Jeg vil hellere mine kunder har kontanter i en Roth IRA øremærket til en nødsituation, end at have dem afskediget Roth IRA bidrag og lade kontanter sidde på en ubrugt opsparingskonto," siger Tony Madsen, CFP, formand for NewLeaf Financial Guidance i Redwood Falls, Minnesota.
Men han tilføjer: "Jeg ville ikke gøre det med de midler, vi måtte have brug for i de næste seks måneder." At trække penge fra en Roth er mere komplekst end at trække sig ud af en bankkonto, så at have nogle midler parkeret på din bank er din bedste første forsvarslinje mod nødudgifter.
»Ikke sikker på, hvordan en Roth IRA fungerer? Læs vores guide.
En anden grund til at overveje at skære nogle nødfonde i en Roth er, at du måske bliver uberettiget, da din indkomst stiger. Folk i den situation, der ignorerer en Roth ", har savnet muligheden for at bidrage, mens deres indkomst var lavere, og de var optaget af at opbygge en nødfond," siger Metzger.
Andre kandidater til denne strategi er risikovillige folk, der holder en for stor sum penge stashed på en bankkonto.
Med en Roth IRA er der en årlig bidragsgrænse for alle - i 2018 er det $ 5.500 plus en ekstra $ 1000, hvis du er 50 år gammel - men der er også indkomstbegrænsninger.
Andre kandidater til denne strategi er risikovillige folk, der holder en for stor sum penge stashed på en bankkonto. At vide, at Roth-bidrag kan trækkes tilbage uden straf eller skat, kan hjælpe dem til at investere, siger Hui-chin Chen, en fiskeripolitik med Pavlov Financial Planning i Arlington, Virginia.
"Nogle mennesker kan have en lav risikotolerance og vil gerne beholde en masse penge, selvom det ikke er helt nødvendigt," siger hun. "Bare at vide, at de kan tegne nogle penge fra en Roth IRA, når de virkelig har brug for det uden at betale skat gør dem mere villige til at investere."
Når det er sagt, for mennesker, der ikke har nok sparet til nødsituationer, siger Chen, at hun er imod brugen af en Roth som reservebil. "En ægte nødfonds bør være flydende og forudsigelig," siger hun.
Husk også, at at lægge nødbesparelser i en Roth medfører en vis kompleksitet, herunder valg af investeringer og vedligeholdelse af dine bidrag. Hvis du foretrækker at holde dit økonomiske liv enkelt, skal du holde dig til en bankkonto for dine nødopsparinger - men sørg for at finde en højkapitalkonto for at sikre, at du får en konkurrencedygtig afkast.
Tips til brug af en Roth som backup nødfond
Hvis du har besluttet, at dette er den rigtige strategi for dig, her er nogle gode fremgangsmåder:
- Fokus på nødsituationer. Brug kun en Roth IRA til en backup nødstash, hvis du vil trække pengene for præcis det: nødsituationer. Det er kun tap på disse penge, hvis din primære nødopsparingsfond er udtømt, og du har virkelig ingen anden mulighed. Se vores historie om muligheder for at overveje, hvornår din primære nødopsparingskonto løber tør.
- Hold dig med sikrere investeringer. Når du opbygger din backup-nødkonto, skal du investere i kontanter eller tilsvarende lavrisikoinvesteringer frem for aktiemarkedet, indtil du har opbygget din konto.Hvis du ender med at få pengene, vil du ikke blive tvunget til at sælge aktier, hvis markedet er nede, og dine aktier er faldet i værdi.
- Forvent ikke øjeblikkelig adgang til dine midler. At trække penge ud af din Roth IRA kan tage tid afhængigt af dine investeringer og din mægler - så meget som tre til fem dage, siger Michael Schupak, CFP, grundlægger af Schupak Financial Advisors i Jersey City, New Jersey.
- Holde gode optegnelser. Du skal holde styr på præcis, hvor meget du har bidraget gennem årene for at være sikker på, at du ikke trækker mere ud end du har lagt i. Hvis du ved et uheld trækker investeringsindtjening, kan du skylde skatter og muligvis en straf (selvom der er undtagelser). Efter at du har trukket en tilbagetrækning, skal du muligvis indlæse IRS 'Form 8606 med din selvangivelse. Se denne IRS-side for mere information.
Bedste tilfælde Du behøver ikke røre de penge, før du går i pension. "Hvis du aldrig skal trække dine bidrag tilbage, har du formået at komme i gang med dine pensionsbesparelser," siger Schupak.
