Paraplyforsikring kan beskytte dig mod en finansiel katastrofe

Af Elizabeth Revenko

Få mere at vide om Elizabeth på Investmentmatome's Ask a Advisor

Pat og Sandra (ikke deres rigtige navne) var ekstatisk at se deres yngste barn væk til college. Evan skulle bo på campus og havde ikke brug for en bil, så de tog ham af deres autopolitik. Med college regninger kommer ind, sparer hvor de kunne på forsikringspræmier syntes som en forsigtig finansiel beslutning.

Det var det ikke.

Evan tog op med blogging og sendte vittige (til ham) kommentarer om sine klassekammerater. Han nød den opmærksomhed, han fik fra blogs - indtil et af hans mål slog ham med en personskade retssag for svig.

Du kan forestille dig Pat og Sandras chok og forfærdelse, da de lærte om deres søns blogging og retssagen. Deres rædsel voksede, da de lærte, at de blev opkaldt som medfortalte i jakkesætet, fordi de stadig påstod Evan som en afhængig.

Hvis de kun havde holdt ham opført på deres forsikringspolice, ville deres paraplyansvarsforsikring have beskyttet dem, dækker afregningsbeløbet og endda forsvarsomkostningerne.

Hvad er paraplyforsikring?

Paraplyforsikring, som også kaldes overskydende ansvarsforsikring, er den relativt billige forsikring, der beskytter dig mod en lang række omstændigheder, der kan udslette dine nuværende og fremtidige besparelser. Denne forsikring sparker ind for at beskytte dig, hvis noget koster mere end grænserne for din underliggende auto- eller husejers ansvar dækning (og omfatter dækning for personskader, selvom de ikke er relateret til auto eller hjemme). I betragtning af at personskadeforligninger og præmier overstiger $ 1 million mindst 13% af tiden, må du ikke gå ud fra, at du aldrig nogensinde vil have brug for ekstra dækning.

Typer af begivenheder omfattet

Du kan forestille dig, hvordan en af ​​de følgende hændelser kunne ske hurtigt - og koste meget mere end dine grænser for dine auto- og husejere eller lejerepolitikker:

• Din hund, Fluffy, bider naboens barn. • Din ægtefælle kommer ind i en bilulykke, der skader en kardiolog, der ikke længere kan udføre operation. • Din teenager posterer noget injurisk på Facebook, Twitter eller Snapchat. • Bagdækket kollapser under 12 af dine venner på din årlige sommergrill.

Paraplyforsikring beskytter dig mod omstændigheder som disse, der er usandsynlige men mulige. Og hvis de sker, kan de tørre dig ud. Den gode nyhed er, at forsikringsdækningen er forholdsvis billig, hvilket gør det overkommeligt for dig at få en plan, der er bedre end "Jeg håber, jeg aldrig nogensinde vil have brug for det."

Hvad giver paraplydækning?

Paraplyforsikring vil give dig de ressourcer, du har brug for til at bekæmpe en erstatningskrav mod dig eller dine familiemedlemmer. Generelt omfatter dette:

• Ejendomsskader og personskader • Personskadebeløb • Forsvarsomkostninger • Valgfrit: Overdreven under / uforsikret bilistdækning, som beskytter dig, hvis du er skadet af en person, der ikke har eller ikke er tilstrækkelig forsikring

Nogle politikker giver endda penge til at betale for PR for at beskytte eller reparere dit omdømme.

Den største grund til, at de fleste mennesker bærer denne forsikring, er til hjælp og støtte, det giver i at opbygge et juridisk forsvar, hvis de bliver sagsøgt. Selv spinkle sager kan tage mange måneder at løse, i hvilket tidsrum kan du blive udsat for en fantastisk mængde stress. Paraplyansvarsdækning tager meget af denne økonomiske byrde ud af dine skuldre.

Hvor meget dækning har du brug for?

Paraplyforsikring sælges i trin på $ 1 mio. Præmierne går for omkring $ 200 om året pr. $ 1 mio. Dækning. Som en grov tommelfingerregel er udgangspunktet at få så meget dækning som din nettoværdi. Hvis din nettoværdi ikke er høj, men du har et højt lønnet job, skal du huske på det mulige behov for at beskytte dine fremtidige lønninger; retssager kan og garnere lønninger. Nogle aktiver vil blive beskyttet mod domme, såsom pensionsbesparelser i 401 (k) eller andre pensions- og sundhedsplaner. Men præcis det, der er beskyttet, varierer meget fra stat til stat.

Yderligere tip

Pas på at sikre, at der ikke er nogen kløft mellem de øvre grænser for din auto- og husejers forsikringspolice og udgangspunktet for din paraplydækning. Mange politiske typer har forskellige omkostninger, hensættelser, vilkår og grænser for dækning.

Gør dine lektier til at sammenligne politikker, og overvej at arbejde med en mægler. En måde at kompensere for omkostningerne ved paraplydækning er at øge dine fradrag for husejere og bilforsikringer, og derved sænke disse præmier.

Ifølge en undersøgelse fra Consumer Reports i 2013, bærer kun 10% af husejere overskydende ansvarsdækning, så klart er dette et område, som mange mennesker har overset. For flere områder af din økonomiske sikkerhed, som du måske forsømmer, tjek denne gratis guide.

Det er værd at gentage: Lad ikke det uventede tørre dig ud, især når forsikringen for at beskytte dig selv er så overkommelig. Ingen er immun fra de uventede og usandsynlige begivenheder i livet. At have passende forsikring kan give dig ro i sindet ud over vigtig økonomisk beskyttelse.

Denne artikel vises også på Nasdaq.

Billede via iStock.