Dette nye kreditkortgebyr kan slå dig af plast for evigt |

Opdateret: 13. juli 2012 kl. 16:36

Jeg betaler stort set alt sammen med mit kreditkort.

Jeg har endda foretaget $ 2 køb med mit kort.

Hvorfor? Miles.

På grund af vores lille besættelse har min kone og jeg været i stand til at rejse til Tokyo, Rom og andre verdenshovedstæder med flybilletpris.

Vi kan gøre dette, fordi vi er disciplinerede. Vi betaler for alt med vores kort, men vi betaler vores kort hver måned. Det forhindrer os i at blive clobbered af finansielle afgifter, som over tid kan øge langt mere end prisen på en flybillet.

Det har dog ikke altid været så let for mig. I min 20'erne druknede jeg med kreditkortgæld. Jeg jagede i flere år og betalte hver ekstra cent, jeg havde til mit kreditkortudsteder. Når jeg overvandt den gæld - fem tal værd - var jeg fast besluttet på at gøre kreditkort til at arbejde for mig, snarere end mod mig.

Jeg har gjort det i omkring et årti. En tilsyneladende overhængende regelændring kan dog tvinge mig til at genoverveje min plan.

Den retssag, der kan ændre den måde du betaler

Her er hvad der sker:

Kroger, Payless ShoeSource, Safeway og andre har sagsøgt Visa og MasterCard og flere store banker og siger, at de involverede parter har samarbejdet om at indstille de såkaldte interchange fees.

Hver gang du fejer et kreditkort eller betalingskort, betaler detailhandleren et gebyr til kortets udsteder - typisk 2% eller mere af købsprisen. Nylige finansielle reformlovgivning skåret disse gebyrer væsentligt for debetkort, men de resterende kreditkortudvekslingsgebyrer blev upåvirket.

Hvorfor Detailhandlere er gale

Selvom Visa og MasterCard ikke samler udvekslingsgebyrerne - bankerne gør det - de fastsætter regler for, hvordan gebyrerne opkræves. Det er en del af kontrakten, som en forhandler underskriver med kreditkortnet for at acceptere kreditkortet i deres butikker. Detailhandlere, der bryder disse regler, kan muligvis ikke acceptere den type kort i deres butik længere.

Her er detailhandlerens problem: De føler sig klemt og udnyttet af kreditkortnetværkene.

For eksempel forbyder Visa og MasterCard's forhandleraftaler typisk detailhandlere fra at tilføje et tillæg på køb foretaget med et kreditkort. (Ifølge Consumerist.com har American Express og Discover - som ikke er en del af denne retssag - mindre restriktive regler for kreditkorttillæg.) Med andre ord, hvis du køber en iPhone hos Target, skal Target debitere dig det samme Pris for den telefon, uanset om du bruger plast eller kontanter. Det er rigtigt, selvom Target vil blive ramt af et 4-års interbankgebyr på kreditkortkøb - 2% af $ 200.

Det vil sandsynligvis ændre sig.

Den 13. juli meddelte Robbins, Geller, Rudman og Dowd LLP, et advokatfirma for de involverede handlende, en afvikling, som de kaldte "den største antitrustafvikling i historien. "

Som en del af afviklingen har Visa, MasterCard og bankerne, herunder JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, Capital One og andre større banker, ifølge en erklæring fra advokatfirmaet accepteret at oprette en fond på 6,05 mia. USD for at betale købmandskrav. " Visa og MasterCard vil desuden reducere udvekslingsgebyrer i otte måneder, mens nye regler implementeres.

Endelig rapporterer Wall Street Journal, at forliget også tillader købmænd at opkræve højere priser til kunder, der betaler med plast.

Den sidste del har virkelig gjort min opmærksomhed. Det betyder, at det snart kan koste mere at købe med et kreditkort end med kontanter. For at fortsætte det tidligere eksempel kunne Target opkræve nogen $ 200 for at købe en iPhone med kontanter, mens du opkræver nogen $ 204 for at købe den samme telefon med et kreditkort.

En spilleskifter

Jeg forstår helt detailhandlerens begrundelse i lystfiskeri mod tillægsgebyr. De forsøger bare at genoprette omkostningerne ved disse udvekslingsgebyrer. Det er bare forretning.

For mig kan det dog være en game-switch. Hvis jeg skal betale ekstra for alt, hvad jeg køber med et kreditkort, er der intet tidspunkt at samle alle de hyppige flyger miles for at prøve at tjene store rejser. Det ville bare ikke være fornuftigt økonomisk.

Her er derfor:

- Sig du bruger $ 1.000 pr. Måned på dit kreditkort - ikke et usædvanligt beløb for dem, der er miles-besat - for i alt $ 12.000 i kreditkort udgifter hvert år.

- Så sig hver forhandler opkræver dig 3% for at bruge dit kort i stedet for kontanter.

- Det er $ 360 om året i ekstra omkostninger.

Nu vil $ 360 ikke få dig en fly til Tokyo hvert år, men med en del forhåndsplanlægning kan det helt sikkert få dig fra New York til Los Angeles. Og om fem år - hvor lang tid det kan tage dig at spare nok hyppige flyger miles til en international tur - kan du se på $ 1.800 i ekstra betalinger, bare for at bruge dit kreditkort.

Nej tak. Jeg begynder at betale kontant, hvis det sker. Og jeg ville heller ikke være den eneste, og derfor har Visa, MasterCard og kreditkortudstedere kæmpet så længe og så svært at holde disse regler på plads. Vi elsker trods alt bekvemmeligheden af ​​kreditkort, men ville vi elske dem så meget, hvis prisen på en enkelt vare - ud over finansieringsomkostninger og alle de andre gebyrer, der er forbundet med et kreditkort - gik op, bare fordi vi brugte kortet?

Hvordan det værste tilfælde scenario kan undgås

Det er muligt, at dette mareridt scenario ikke ville spille ud.

Først og fremmest er tillæggene ulovlige i 10 stater - herunder Californien, Texas, New York og Florida - så folk i disse stater behøver ikke at bekymre sig om noget af dette.

Det er også stadig at se, hvad reduktionen i udvekslingsgebyrer vil se ud. Hvis der er nogle cap implementeret på gebyrerne, bliver matematikken langt mindre skræmmende for forbrugerne. Hvis du for eksempel køber et $ 1.500 tv med et kreditkort, kan et tillæg på 2% betyde, at du betaler $ 30 mere bare for at betale med plast. Men et selskab kunne dække disse gebyrer på $ 10 for en enkelt transaktion, hvilket betyder, at virkningen ikke ville være så stor, som den kunne være.

Eller måske, som Consumerist sagde: "Ved at tillade købmænd at tackle tillæg for kreditkortkøb, ville det tvinge kreditkortudbydere til at skære deres swipe-gebyrer og faktisk konkurrere mod hinanden. Ideen er, at hvis swipe-afgifterne var faldt til et mere acceptabelt niveau for handlende, ville de ikke skulle tilføje et tillæg for kreditkortkunder. "

Jeg tror, ​​at når jeg ser det, selvom.

Investeringssvaret: Det er en god tid at revurdere, hvad du vil have ud af dit kreditkort. Selvom den virkelige indvirkning af denne rapporterede afvikling måske ikke mærkes i nogen tid, skal du bruge dette som et incitament til at undersøge de fordele, du får fra dit kort.

For eksempel, hvis du engang rejste meget, men ikke Endnu mere, det kan være smart at skifte til et tilbagebetalingskort. Eller hvis du stadig bruger det samme kreditkort, du brugte år siden, da din kredit var forfærdelig, overvej at skifte til bedre en - med en lavere apr og en bedre gebyrstruktur.