Disse super simple penge tager arbejdet ud af pensionsinvesteringer |

Hver af vores investingeksperter svarer hver uge til en læsers spørgsmål i vores InvestingAnswers Q & A kolonne. Det er en del af vores mission at hjælpe forbrugerne med at opbygge og beskytte deres rigdom gennem uddannelse. Hvis du vil have os til at svare på et af dine spørgsmål, bedes du kontakte os på [email protected] og inkludere "Investing Q & A" i emnelinjen. (Bemærk: Vi svarer ikke på anmodninger om lageroptællinger.)

Mange af os investerer af en grund: at bygge et stort nok reden æg til pensionering. God gammeldags aktieplukning er den foretrukne rute for mange investorer, men kan være lidt skræmmende for den nybegynder investor. Denne læsers spørgsmål omhandler en anden type investering, der kan give dig en solid pensionsstrategi.

Q. "Jeg er langt væk fra det, men jeg begynder at tænke på at investere i pensionering. Jeg har hørt om disse fonde med et år knyttet til dem, og du vælger den der er tættest på det år, du forventer at gå på pension. Hvordan fungerer de præcist? Og er de gode? " - Paul, Manhattan, Kan.

Denne uges spørgsmål vil blive besvaret af InvestingAnswers investeringsanalytiker David Sterman:

A. Paul, du taler om "target-date" -midler og det korte svar er ja, de er et solidt investeringsmiddel. Før vi ser på dine forskellige muligheder med disse fonde, lad os se, hvordan de virker.

Disse fonde erhverver et sæt af aktiver og placerer dem i en fond, der er rettet mod investorer i en bestemt alder. Fonde, der er rettet mod folk i nærheden af ​​pensionering, belaster med lavrisikoinvesteringer som obligationer og statskasseveksler sammen med aktier, der har et stabilt og solidt udbytteudbytte.

For investorer, der ikke planlægger at gå i pension i flere årtier, der er target-date midler, der ejer en mere risikofyldt men måske højere-retur sæt af aktiver. Dette følger den langvarige investering maksimalt, at jo større antal år indtil pensionering, jo mere aggressive en investor skal være. Disse fonde justerer løbende deres blanding af beholdninger, som årene går over og fokuserer på mere konservative investeringer, da porteføljens slutdato trækker nærmere.

[InvestingAnswers Feature: Er målfondenes ret til dig?]

Selvom disse midler har eksisteret i to årtier, de har for nylig steget i popularitet takket være pensionsbeskyttelsesloven (PPA) i 2006. Denne handling tillod arbejdsgivere automatisk at tilmelde deres medarbejdere til 401 (k) planer, og måldagsfonde blev en acceptabel løsning, især for nybegyndere. Inden PPA blev der investeret mindre end 200 milliarder dollar i disse fonde. Det tal har hurtigt steget til næsten 500 milliarder dollar.

Som følge af denne popularitet tilbyder finansielle udbydere nu et bredere udvalg af investeringsmuligheder. Fidelity, Vanguard og T. Rowe Price har det bredeste udvalg af tilbud, selvom andre fondsbureauer nu også sponsorerer target-date-midler. Det er sandsynligvis bedst at holde fast ved de store tre, da mindre fondfirmaer altid risikerer at karmere en fond, der har for få aktiver under ledelse.

[InvestingAnswers Feature: Find de bedste målrettede fond for pensionering]

Nøglefondsfamilier, som du skal overveje, omfatter:

• Fidelitys "Frihedsfonde", der hver har en dato knyttet til dem. F.eks. Er Freedom 2030-fonden egnet til investorer i mellemkarrierer, mens Freedom 2055 er ideel til investorer, som kun har for nylig tiltrådt arbejdsstyrken. Disse midler har en årlig omkostningsprocent på 0,89%, og analysen fra finansdirektørfirmaet Morningstar fandt, at "langsigtet præstation kun har været anstændigt."
• T. Rowe Price Retirement Target-Date Funds har en mere fornuftig 0,7% årlig omkostningsprocent, men har dog leveret solid afkast sammenlignet med peer-gruppen. Det skyldes delvis en mere aggressiv investeringsstrategi, som har betalt, mens markederne har steget i de senere år, selvom "der er mere kørselsydelse end blot den strategiske aktivfordeling", foreslår Morningstar. Fondbedømmelsesfirmaet mener, at T. Rowe Prices fondsforvaltere har vist sig at være særdeles dygtige aktieplukere, som fortsat kunne føre til en relativ udnyttelse af disse fonde.
• Vanguard Target Retirement Target-Date Funds får høje karakterer for en ret konservativ tilgang. "Kvaliteten på aktie- og obligationsporteføljerne har ført til, at disse fonde slog deres konkurrenter i løbet af 2009's spekulationsdrevne rally, men de blev bedre end de fleste i 2008's finanskrise," siger Morningstar's analytikere. Måske den stærkeste påtegning for disse midler: en meget lav 0,18% årlig omkostningsprocent. I løbet af mange år betyder det mindre kostbidrag, at flere penge forbliver i din fond - og ikke i firmaets kasser.

Husk, at investorer i måldagsfonde ikke bør ligestilles med lav risiko uden risiko. I markedssmeltningen i 2008 og begyndelsen af ​​2009 faldt selv de mest konservative måldagsfonde i værdi. Den gode nyhed: Disse tab blev til sidst genvundet, og disse fonde er steget i takt med det bredere aktiemarked i de senere år. Stadig forventer yderligere bump i vejen, som du vende dig mod pensionering. Som en god tommelfingerregel skal du holde levetid på flere år i kortfristede obligationer og cd'er ved hånden, så du kan trykke på disse flere likvide midler, hvis det er nødvendigt midt i en anden aktiemarkedsrute.

Den rigtige fond for dig afhænger på din risikotolerance. Selv blandt target-date midler med tilsvarende udløbsdatoer finder du en meget anderledes blanding af aktiver. Derfor skal du sammenligne og kontrastere beholdningerne af de ledende 401 (k) udbydere som Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price og andre.

Læs mere af vores InvestingAnswers Spørgsmål og svar:

• 'Aktier Udestående 'Reveals mere om et selskabs fremtid, end du nogensinde ville tænke på
• Warren Buffetts overraskende nøgle til at vælge en stor investering
• Hvordan kan jeg begynde at investere med kun $ 100 om måneden?