Skatte refunderet lån og hvordan man undgår at tage en

At tage et lån baseret på penge, du forventer at komme tilbage fra regeringen lyder harmløst. Skat tilbagebetaling forudbetaling lån, eller RAL, er en nem måde at låne - men de kommer med en fangst. Forarbejdning og andre tillægsgebyrer kan gøre dette til en meget dyrere mulighed end blot at vente på, at din tilbagebetaling skal ankomme.

I 2006 ville en $ 200 RAL have udgjort det beløb, der svarer til op til 700% årlig rente, når gebyrer blev medtaget, ifølge en rapport fra Washington-baserede forbrugerforbund for Amerika. Selv efter en lovgivningsmæssig nedbrydning viste forskningen fra National Consumer Law Center långivere, der slog årlige satser på op til 149% på disse meget kortfristede lån.

Efter at bankerne holdt op med at lave sådanne lån for nogle år siden, faldt deres tal dramatisk - 100.000 af dem blev udstedt i 2013, ned fra en top på 12,7 millioner i 2002, ifølge forbrugerforbundet for Amerika. Men payday långivere og andre nonbank-selskaber, som skatteforberedende firmaer, tilbyder stadig dem sammen med en nyere type lån, der er kendt som en refusionsforventningskontrol. Over 21 millioner skatteydere søgte en af ​​disse højkostede produkter i 2012 og 2013 og betalte $ 55 til mere end $ 200 for det privilegium, forbrugergruppen siger.

Og der er en risiko involveret.

"Der er mulighed for, at [låntagerens] refusion måske ikke kommer igennem som forventet", siger Carrie Houchins-Witt, en certificeret finansiel planlægger i Coralville, Iowa. Hvis du stadig skylder afgifter fra tidligere år, eller hvis IRS afviser en kredit eller fradrag, kan du ende med at svare til et rentebeløbigt lån og ingen restitution til at betale det.

Hvis du hankerer for de kontanter, du er på grund af, er der bedre måder at få hænderne på hurtigt, end at tage en billig refusion af lån:

Fil tidligt

Selvom den 15. april kan virke langt væk, forbedres dit skud til en hurtig refusion. Plus, det er dejligt at sætte denne opgave bag dig og ikke skal scramble i midten af ​​april eller anmode om en udvidelse. Houchins-Witts kunder, der indgav online i år, fik tilbagebetalinger i gennemsnit på otte arbejdsdage, siger hun, og de, der anmodede om papirkontrol, ventede kun tre uger - halvdelen af ​​den tid, IRS estimerer det vil tage.

Få hjælp

Hvis du forhaler eller undgår at udfylde dine skatteformularer, spørg dig selv, om du har brug for hjælp. Skatteforberedelse software kan gøre afslutningen af ​​afkast meget nemmere og er endda tilgængelig fra IRS. Agenturet tilbyder også gratis skattepræparater, kaldet Free File, for dem med skattepligtige indkomster under $ 60.000.

Der er også gratis fællesskabstjenester. Det IRS-sponsorerede Frivillige Indkomstskat Assistance program, for eksempel, tilbyder gratis skat forberedelse nationalt fra IRS-certificerede frivillige på steder som samfund centre og biblioteker. Find en nær dig.

Fil online

Hvis du returnerer elektronisk, betyder det, at du får en tilbagebetaling meget hurtigere end du ville ved at sende papirformularer. IRS vurderer, at det vil tage tre uger eller mindre at udstede en refusion, efter at den modtager et digitalt afkast; At få din tilbagebetaling direkte deponeret på en bankkonto skærer tiden videre. Behandling af et papirudbytte, siger agenturet, tager cirka dobbelt så lang tid.

Brug direkte depositum

For at fremskynde din refusion ved at tillade direkte indbetaling, skal du udfylde tre linjer (linjer 76 b-d) på IRS 1040-formularen med din finansinstituts rutingsnummer, kontotype (kontrol eller opsparing) og kontonummer. Du kan opdele en refusion blandt så mange som tre konti på denne måde.

Alternativt kan du modtage en refusion på et forudbetalt debetkort. Denne mulighed er ikke ideel, da der er involverede gebyrer, men det vil sandsynligvis ikke koste så meget som et refunderingslån eller forventet kontrol.

Omfavne venten

Mens du måske bliver fristet til at få dine penge hurtigere med et restitutionslån, venter du flere uger for din tilbagebetaling betaler sig.

Under alle omstændigheder har nogle skatteforberedende virksomheder en 21-dages ventetid for at modtage tilbagebetalingskontrol eller -kredit - omtrent det samme som IRS siger, at det kræver at behandle et online-retur og udbetale en refusion. Men nogle store skatteregler bedriver næsten $ 35 for en refusionskredit på et forudbetalt kort for beløb fra $ 350 til $ 1.000 og næsten $ 60 for en check, oven på forberedelsesgebyret. Så det kan ende med at koste dig fra 3,5% til 17% af din refusion.

Er et par dage eller uger værd at koste?

"Jeg ved, at tingene kan være vanskelige. Jeg ved, at tider kan være hårde, "siger Kathleen Hicks, en tidligere Fort Worth, Texas, byrådsmedlem. Hicks kæmpede mod payday långivere i syv år som rådmedlem for et distrikt, hvor mange ubeboede beboere levede lønseddel til lønseddel, og hun modvirker kraftigt brugen af ​​lån mod en forventet skat tilbagebetaling.

"Hold kurset, og tænk på det faktum, at mange gange folk ender på grund af meget mere, end de låner," siger hun.

Stadig følelse utålmodig? Du kan spore din refusion med IRS'en Hvor er min refusion? program eller med sin smartphone app IRS2Go.

For at undgå at vente på en stor skat tilbagebetaling næste år, juster din W-4 skattefradragsskema, så din arbejdsgiver kan trække det rigtige beløb af indkomstskat. Brian Devers, en certificeret offentlig revisor med Lovelace, Norvelle & Mathews i Forest, Virginia, anbefaler dette trin, hvilket kan betyde at bringe hjem mere af din indtjening.

"Det vil være som at få en lønforhøjelse," siger Devers.

Investmentmatome-forfatteren Spencer Tierney har bidraget til denne rapport.

Denne artikel blev oprindeligt vist på US News hjemmeside.