Her er hvorfor betalinger med et klik kan tage dage at behandle

Hvis Googles søgemaskine begyndte at holde bankfolk timer, kan folk tage på gaden med hegn og lommelygter. Men en digital betaling, der tager over 72 timer at rydde, fordi du satte det på en fredag ​​aften? I USA er det status quo.

På Bank of America tager mobilbetalinger mindst en arbejdsdag at behandle. SnapCash, SnapChat's nye betalingssystem drevet af Square, gennemfører transaktioner om en eller to hverdage. udbetaling på Venmo tager samme tid. Med Google Wallet tager det tre eller fire. Alle disse transaktioner går igennem det samme Automatiserede Clearing House Network, eller ACH, et system der er over 40 år gammelt.

Hvordan det virker

Her er hvad der sker: Når du foretager en online eller mobil betaling fra en checkkonto, behandler din bank din udkastsforespørgsel og sender den til ACH-netværket med en række andre. Derefter går udkastet ind i et af to systemer - det ene drives af Federal Reserve eller det andet, der drives af The Clearing House (TCH), som ejes af kommercielle banker. ACH-netværket sorterer derefter transaktionen og gør pengene tilgængelige for modtageren, og betalingen er afsluttet.

Processen tager en eller to arbejdsdage. Og selvom systemet er automatiseret, holder maskinerne stadig bankmandens tidsplan - ingen helligdage, weekender eller aftener. Hvorfor?

"Du er nødt til at tænke på det som et system, der blev opfattet og implementeret i 70'erne", sagde Elizabeth McQuerry, en tidligere Federal Reserve Payments System Manager, i sidste år i et interview om National Public Radio.

I begyndelsen af ​​året sagde NACHA, en nonprofitgruppe, der fastsatte reglerne for TCH-operationer, at det ville tage skridt hen imod implementering af samme dagsbehandling for alle transaktioner, et skridt, der forventes at tage år at nå. I 2012 afviste NACHA-medlemmer en lignende indsats. I oktober sagde TCH at det ville opbygge et realtidsnetværk, der kunne levere "øjeblikkelige betalinger" til deltagerne og beskrive det som "en flerårig indsats."

"Den digitale økonomi bevæger sig i realtid, og vores kunder forventer, at vi holder trit," sagde TCH formand Richard Davis i en erklæring. Han er også leder af US Bank.

Højere omkostninger

Fed, der applauerede branchens skridt mod et samme dags system i april, har tilbudt denne tjeneste siden 2010. Men relativt få finansieringsinstitutter deltager. En disincentiv kan være, at Fed debiterer bankerne lidt mere for at bruge den hurtigere proces.

Nogle udbydere er et skridt foran. Dwolla, en Des Moines, Iowa-baseret opstart, giver forbrugerne mulighed for at foretage realtidsbetalinger. I oktober samarbejdede selskabet med Spaniens kæmpe BBVA finansielle gruppe, som driver Compass Bank i USA for at give indskyderne let adgang til systemet.

Stadig, selv Dwollas system kan være mindre end øjeblikkeligt, når det er afhængigt af banker og andre institutioner, der ikke er en del af FiSync-netværket. Afregninger kan i nogle tilfælde tage op til fire dage. Flytning af de årtier gamle system, som finansielle institutioner i stigende grad stole på, er kompliceret. Og i øjeblikket tjener nogle deltagere stadig sin langsomme hastighed.

Banker kan investere penge natten over eller for et par dage for at tjene penge på det tidspunkt, hvor penge er forpligtet til en transaktion, men endnu ikke udbetalt, undertiden benævnt flydeperioden. Selv nogle digitale betalingstjenester kan få på lignende måder. Selvom brugeraftalen for Venmo, en online- og smartphone-betalingerapp, siger, at den "ikke typisk modtager renter" på deres penge, fastsættes det, at kunderne "uigenkaldeligt overfører og overdrager virksomheden enhver ejendomsrettighed" til renter, der kan tilfalde tilsamlede midler at det indskud i banker.

Betaler for det

Så er der omkostningerne. Nogen skulle betale for den nye infrastruktur ACH planlægger at bygge. Og hvis betalinger det behandler afviklet med det samme, kan det medføre økonomiske vanskeligheder for mindre banker og kreditforeninger, da de tilpasser og erstatter gamle systemer og metoder. For en ting, flydeperioder - og eventuelle afkast, de måtte give - ville forsvinde.

Men der er meget at vinde fra hurtigere bosættelser. I sidste måned sagde over 90% af lønmodtagerne, at ACH-behandling i USA i samme dag kunne hjælpe med at understøtte deres forretningsbehov, ifølge en NACHA-undersøgelse. Mere end 35 lande, herunder Mexico, Indien og Polen, har i øjeblikket netværk, der fjerner elektroniske betalinger på mindre end en dag, ifølge en rapport fra dataselskabet Celent.

For både virksomheder og forbrugere kan hurtigere betalinger gøre en stor forskel. Fed rapporteret skøn virksomheder kunne spare $ 10 milliarder til $ 40 milliarder med et mere effektivt netværk. Med hurtigere behandling kan kunderne også have en nemmere tid til at undgå forsinkede gebyrer og overtrædelsesgebyrer.

Men lige nu er den hurtigste betalingsopsætning for de fleste ikke digitale lommebøger, mobile betalinger eller online overførsler - det er godt gammelt penge.

Elektronisk betalingsillustration via Shutterstock.