Enkle porteføljer for at få dig til dine pensionsmål

Du ved, at du skal spare for pensionering, og du ved, at det generelt betyder investering. Det hårde spørgsmål er: Hvor skal du investere dine penge? Der er mere end 8.000 fonde, hvorfra man kan vælge.

Selvfølgelig, hvis du investerer gennem en pensionsplan på arbejdspladsen, såsom en 401 (k), er dine valg begrænset. Arbejdere i sådanne planer tilbydes i gennemsnit 28 investeringsoptioner, ifølge en rapport fra BrightScope og Investment Company Institute.

Stadig, hvis du har det modsatte af en kyndig stock picker, kan de 28 valg synes som 27 for mange. Her er de gode nyheder: Det behøver ikke at være så kompliceret. Du kan oprette en smart, diversificeret portefølje med kun en håndfuld fond.

Hvorfor har du ikke brug for mange fonde

Et af de vigtigste måder at være en succesfuld investor på er at sikre, at dine investeringer er diversificerede. Du vil have dine investeringer spredt ud over mange virksomheder i forskellige brancher og lokaler. På den måde, selv om et firma eller en industri begynder at lide, er de andre usandsynlige at følge med. Og de lejlighedsvise gange, når alle aktier ser ud til at være i frit fald? Det er, når obligationsdelen af ​​din portefølje holder dig i stand.

Problemet er, at "mange mennesker synes at være diversificerede betyder, at de ejer mange fonde", siger Rick Kahler, en finansiel rådgiver og grundlægger af Kahler Financial Group i Rapid City, South Dakota.

Mutualfonde investerer i virksomheder. De er designet således, at enkelte investorer kan eje aktier i mange virksomheder, ofte via en enkelt fond. Det betyder, at du kan eje en bredt diversificeret investeringsportefølje med kun få fonde.

"Hvis du har en samlet amerikansk aktiemarkedsfond, og du har en samlet international aktiemarkedsfond, og du har en samlet obligationsmarkedsfond, er du så diversificeret som du kan få", siger William Bernstein, en pengeforvalter og forfatter af mange finanser bøger, herunder "The Four Pillars of Investing."

»Klar til at begynde at investere? Se de bedste mæglere for fonde

Modelporteføljer gør fundvalg nemt

Når du har forpligtet dig til at diversificere gennem fonde, er det næste spørgsmål: Hvilke midler er bedst for dig? Nogle finanseksperter har skabt såkaldte dovne porteføljer rettet mod folk, der planlægger at holde deres investeringer på lang sigt. Du kan simpelthen genskabe disse porteføljer i din 401 (k), individuelle pensionskonto eller anden pensionskonto. Du kan endda sprede din dovne portefølje på tværs af alle dine forskellige konti ved at investere i en fælles fond på en konto, en anden fond i en anden konto osv.

Modellen porteføljer noterede her alle bruger Vanguard midler. Men selvom din 401 (k) eller anden pensionskonto ikke giver adgang til Vanguard, er skønheden i disse typer af porteføljer, at du kan bygge dem ved hjælp af lignende midler fra andre virksomheder. For eksempel kan du bytte i Fidelity Investment's Total Bond Fund for Vanguards Total Bond Market ETF.

" MERE: Hvad er en typisk investeringsomkostningsforhold?

En tofondsportefølje

Overvej denne tofondsportefølje fra Rick Ferri, grundlægger af investeringsselskabet Portfolio Solutions og forfatter af "The Power of Passive Investing": en global aktiemarkedsfond og en bredt diversificeret investeringsfonde obligationsfond. Det er det.

Ferri peger på to børsnoterede midler til brug for sin simple portefølje, både fra Vanguard Group: Total World Stock ETF (VT) og Total Bond Market ETF (BND).

En portefølje bestående af 60% i Total World Stock ETF og 40% i Total Bond Market ETF ville have opnået 5,74% årligt fra juli 2008 til juli 2017 under forudsætning af årlig genbalancering. (En fuld 10 års præstation er ikke tilgængelig, fordi Total World Stock ETF lancerede i juni 2008.)

Hvis du kun havde investeret i en fondskasse - siger Vanguard's Total Stock Market Index Fund (VTSMX) - ville du have haft en meget kraftigere 8,74% årlig afkast i samme periode, men du ville have forladt dig selv sårbar over for en mave -churning rutsjebane under finanskrisen. Denne fond faldt med et hjertestop på 35,12% i sidste halvdel af 2008.

Den mere diversificerede tofondsportefølje faldt 17,24% i sidste halvår 2008. Det er heller ikke lige sjovt, men det er mindre sandsynligt, at du kan dykke for exit, nøjagtigt, når det er vigtigt at sidde stramt og afvente den kommende marked gevinster.

" LÆR MERE: Forstå, hvordan indeksfonde virker

Den margarita og no-brainer

En anden doven portefølje værd at efterligne blev skabt af Scott Burns, som før han blev pensioneret, var en langvarig finansiel forfatter og rektor hos AssetBuilder, et pengeforvaltningsfirma i Plano, Texas. Burns 'Margarita Portefølje, der tjente 8,2% om året i løbet af de fem år, der slutter i juli 2017 og 4,89% om året i 10-årsperioden, opfordrer til at opdele dine penge ligeligt blandt følgende midler:

• Vanguard Inflation-Protected Securities (VIPSX)
• Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)

Money manager og forfatter Bernstein oprettet No-Brainer Portfolio, som består i at sætte lige store dele af dine penge i fire fonde:

• Vanguard 500 Index (VFINX)
• Vanguard Small Cap Indeks (NAESX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)
• Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX)

Denne portefølje tjente 10,2% om året i løbet af de fem år, der sluttede i juli og 5,78% årligt i 10-årsperioden.

Mere komplekse - og enklere - muligheder

Dem, der søger endnu større diversificering, kan tilføje to aktivklasser: ejendoms- og statsobligationsbeskyttede værdipapirer eller TIPS, siger Kahler. "Jeg kalder dem anti-obligationerne fordi de er indekseret til inflation," siger han.

Sig, du vil have 60% af din portefølje i aktier og 40% i obligationer. Du kan placere 30% af din portefølje i en samlet obligationsmarkedsfond som Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) og 10% i en TIPS-fond, såsom Vanguard Inflation-Protected Securities Fund (VIPSX), siger han. På aktiesiden kan du placere 45% af din portefølje i en global aktiefond (VTWSX) og 15% i en investeringsfond for fast ejendom, såsom Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Denne firefondsportefølje fik 7,33% om året i de fem år, der sluttede i juli 2017 og 6,05% om året i de ni år siden VTWSX blev grundlagt. I det værste år i den periode faldt det 19,74%.

Eller hvis du vil blive ultra-simpel, kan du investere i kun en fond. Generelt ville det betyde en afbalanceret indeksfond eller en målrettet pensionsfond, som ikke alene ville skabe en diversificeret portefølje for dig, men også genopbalancere porteføljen over tid. For eksempel investerer Vanguards Balanced Index Fund (VBINX) i en portefølje bestående af 60% aktier og 40% obligationer. Det tjente 9,54% årligt i de fem år, der sluttede i juli og 6,49% årligt over 10 år, med en dårligste præstation på minus 22,21%.

" MERE: Er robo-rådgivere bedre end target-date funds?

Vær opmærksom på gebyrer

Når du vælger en fond, skal du dog være forsigtig med gebyrer. En af de vigtigste investeringsbeslutninger, du vil gøre, er at vælge fonde, der er billige.

Hvad betyder lavpris? Det er bestemt for dyrt, at en investeringsomkostningsandel på 1% eller derover er gensidig. Mange penge i disse dage opkræver langt mindre. F.eks. Opkræver Vanguard Balanced Index Fund et omkostningsforhold på 0,19%, og nogle af de måldokumenter, der tilbydes af Vanguard Group koster mindre end det.

Når du har oprettet din dovne portefølje, læne dig tilbage, sæt dine fødder op og tænk på andet end at investere.

Eller hvis selv en doven portefølje lyder som for meget arbejde, tilbyder robo-rådgivere en billig rute til en afbalanceret, diversificeret portefølje. Tjek vores valg for bedste robo-rådgivere.

Læs mere om fondsbidrag og diversificering

• Vores guide til investering 101
• Hvad er en typisk investeringsomkostningsforhold?
• Diversificering: En nem måde at reducere investeringsrisikoen på