Sådan beslutter du, om du skal rulle over en 401 (k) til en IRA

Mange mennesker nyder godt af at gøre en 401 (k) til en rollover IRA efter at have forladt et job, ofte i form af lavere gebyrer, et større investeringsvalg eller begge dele. Men det er vigtigt at kende fordele og ulemper, inden du træffer denne beslutning - vi taler jo om dine pensionsbesparelser her.

Hvorfor skal jeg rulle over min 401 (k) til en IRA?

En IRA tilbyder flere fordele over 401 (k), især når du har forladt dit job, hvilket betyder, at du ikke længere kan bidrage til kontoen, og du tjener ikke længere en arbejdsgiverkamp.

• Ingen skatter eller sanktioner: Med en direkte 401 (k) overdragelse fortsætter skatterne, indtil du trækker penge ud.
• Bredere investeringsvalg: Du får adgang til en række investeringsmuligheder, herunder aktier, obligationer, fonde, indeksfonde og børsnoterede fonde.
• Måske lavere omkostninger: En IRA-udbyder tilbyder et stort udvalg af fondvalg, så du kan vælge dem med de laveste udgiftsforhold.
• Ingen konto gebyrer: Du kan finde en IRA-udbyder, der opkræver gebyrer for at åbne eller opretholde en konto. Mange 401 (k) planer opkræver deltagere administrationsgebyrer, selvom nogle generøse arbejdsgivere henter tabellen. Du kan bruge vores gebyranalysator for at finde ud af mere.
• Lavpris muligheder for investeringsforvaltning: Du kan åbne din IRA hos en robo-rådgiver, et computerstyret investeringsforvaltningsselskab, der opkræver mindre end 0,50% for at administrere din konto til dig.
• Flere smuthuller til tidlige tilbagetrækninger: IRA'er tillader tidlige udlodninger uden straf - men med skyldige skatter - for visse udgifter, som videregående uddannelse og et første køb af hjemmet. Den 10% skat på tidlige tilbagetrækninger fra 401 (k) er frafaldet i kun få svære omstændigheder, som total handicap eller medicinske regninger, der overstiger 10% af din justerede bruttoindkomst.

Bemærk, at alle kan åbne og bidrage til en traditionel IRA, men i nogle tilfælde kan eventuelle fremtidige bidrag ikke fradrages. Tjek de traditionelle IRA fradragsgrænser for mere information.

Hvorfor vil jeg ikke rulle over min 401 (k) til en IRA?

Der er et par scenarier, der måske ruller over det forkerte valg for dig.

• Begrænset kreditorbeskyttelse: 401 (k) s er beskyttet i konkurs og mod fordringer fra kreditorer. IRA-beskyttelse mod kreditorer varierer fra stat til stat, og konkursbeskyttelse er begrænset til 1,28 mio. USD.

• Tab af adgang til lån: Som nævnt ovenfor er det lidt sværere at komme til pengene i en 401 (k), før du går på pension. Men mange 401 (k) udbydere tillader deltagerne at tage lån fra planen. Du kan ikke tage et lån fra en IRA.
• Nødvendige minimumsfordelinger: 401 (k) s og traditionelle IRA'er kræver udlodninger, der begynder i alderen 70½. Men en 401 (k) har et smuthul: Det giver dig mulighed for at skubbe disse distributioner, indtil du rent faktisk går på pension, selvom du gør det efter 70½.
• 401 (k) s tilbudspotentiale for tidligere adgang: Hvis du forlader dit job, kan du trykke på din 401 (k) så tidligt som 55 år. Med en IRA kan du i de fleste tilfælde ikke begynde at tage kvalificerede udlodninger til alder 59½.
• Skat på selskabsbeholdning: Virksomheder bør generelt rulles over til en afgiftspligtig mæglerkonto, ikke en IRA. Hvis din 401 (k) plan indeholder selskabsbeholdning, anbefaler vi at konsultere en skattefaglig.

»Tror du, at en IRA passer dig? Se vores analyse af de bedste IRA-udbydere

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.